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銀保渠道合作上半年調整現成效 銀保協同五大難點待解

2018-09-13 06:50:17 21世紀經濟報道  葉麥穗 方格

  本報記者 葉麥穗 實習生 方格 廣州報道

  截至目前,上市銀行上半年的業績報已經披露完畢,今年上半年各銀行代理保險業務收入情況隨之出爐。

  隨著監管進一步加強,銀保渠道產品銷售難度加大的情況明顯,東北證券(000686,股吧)近期研報認為:雖然銀保渠道銷售的躉交產品能給險企短期帶來較豐厚的利潤,但是銀保渠道主銷的躉交業務占比過大會積聚給付風險,由於缺乏持續的現金流入,導致內含價值偏低,業務結構失衡。加之理財型業務更為激進,手續費高企,對公司業務幾乎沒有貢獻。從長遠來看,轉型勢在必行。

  從目前半年報來看,各險企轉型已有改善的苗頭,長期期交保費出現較快增速,躉交保費占比進一步下滑,銀保渠道新業務價值提升。 其中,國壽股份和新華保險銀保渠道新業務價值均出現 30%以上的正增長。

  上半年代銷業務大幅調整

  工商銀行(601398,股吧)一直是保險代理“大戶”,不過今年上半年受到監管趨嚴影響,代理保費收入有所下降。工商銀行表示,受去年保險產品監管規範和資產管理產品於今年開始繳納增值稅等因素影響,個人和對公理財等業務有所下降,上半年代理銷售個人保險435億元(去年同期1176億元)。

  無獨有偶,郵儲銀行在半年報中提到,其上半年代理業務手續費收入24.2億元,較去年同期減少2.53億元,下降9.47%。主要原因為“受監管政策影響,代理保險業務收入下降”。

  中國人壽的半年報顯示,由於躉交保費的大幅收縮,今年上半年銀保渠道的業務有所下降。中國人壽上半年實現個險總保費達2722.33億元,同比增長19.7%。個險首年期交保費614.42億元,在長險首年業務中的占比達99.80%,同比提高0.04個百分點。而續期拉動作用效果明顯,續期保費同比增長28.3%。銀保渠道大幅壓縮躉交業務,由去年同期的596.67億元壓縮至86.38億元。受此影響,銀保總保費實現559.98億元,同比下降39.7%。其中,首年期繳保費同比增長40.6%,續期保費同比增長44.1%,占總保費比重達49.96%,同比提升29.05個百分點。而團險渠道實現總保費149.86億元,同比增長2.0%。

  招銀證券分析師丁文捷在近期的分析報告中認為,雖然銀保渠道躉交保費大幅壓縮至86.38億元,令保費增長及代理人增員短期承壓,但保費結構得以優化,從長遠來看,不論是對於險企還是銀企來說,都為以後的發展,清除了屏障,可以輕裝上陣。

  一位股份制銀行相關業務負責人表示,銀行代銷保險只是銀保協同非常小的一部分,銀保聯動目前處於起步階段,未來會有更深更廣的合作空間。

  銀保協同優勢與難點

  從保險業發展角度看,銀保聯動能夠節約保險公司經營成本,直接利用銀行現有資源,通過銀行網絡擴大信息來源。

  從銀行業發展層面考慮,也迫切希望向客戶提供綜合金融產品服務,尤其是在年金和養老基金這兩個低風險高回報的領域,以留住原有客戶並擴大新客戶群。

  上述銀行相關業務負責人表示,目前銀保投融資合作模式相對單一,以傳統的保險資金投資加銀行托管為主,金融產品綜合應用能力有限。主要原因有五個:一是我國保險公司和銀行在營銷理念、策略和手段上,都不同程度地滯後於經濟環境的發展變化,市場需求和供給脫節,限制了銀行保險業務的擴大;二是在營銷方式上,產品、價格、分銷和促銷等策略還處於彼此獨立的初級應用階段,業務融合度不高,沒有發揮整體優勢; 三是在實踐中,銀保合作主要圍繞某一具體業務之間的聯系而進行互為代理合作,沒有發展形成實質性的“戰略聯盟”; 四是有效需求不足,消費觀念與習慣難以認同; 五是中國金融監管的體制瓶頸阻礙了銀保合作的進一步發展。造成這些問題的原因既有技術上的障礙,也有雙方認識上的不足。

  中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希渺表示,綜合化經營的優點在於能使金融體系更有效率,發揮金融各個領域協同作用,更好服務實體經濟,滿足企業和個人多樣化的金融需求。但是,也需要關註綜合經營可能帶來的風險交叉和傳染問題。

  廣發銀行公司銀行部副總經理金曄表示,銀保協同的下一階段,計劃以投融資業務為抓手拓展綜合營銷和服務範圍,帶動與融合各類金融產品和服務;以客戶為中心深入挖掘客戶全生命周期業務機會,實時提供金融服務;以核心企業開展產業鏈綜合金融服務,提升合作深度。對內將充分發揮銀行資金及服務的差異化優勢,強化業務資源、網點資源和信息資源的整合,深化銀保風險溝通,推動內部大協同、大整合,建立內部補償和雙重考核體系,依托綜合金融差異化營銷,開創“客戶+保險+銀行”多方共贏新局面。

(責任編輯:李佳佳 HN153)
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