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保險科技的應用與風險

2018-09-11 09:40:24 中國保險報  姚奕

  科技進步深刻改變了信息流通的渠道,更改了社交平臺的格局,進而對商業運營的方式也產生了巨大衝擊。個人移動端應用的普及積攢了大量信息,全球數據量以每五年翻一倍的速度高速增長,而在信息爆炸和大數據的基礎之上,新的數據分析、模型建構的方法也應運而生,促成機器學習、人工智能領域的蓬勃進步。

  科技領域的進步滲透到商業世界的各個角落。金融穩定理事會將金融科技(FinTech)定義為“技術帶來的金融創新”。金融科技創造出新的金融模式、技術應用、產品和服務等,從而對金融市場、金融機構和金融服務的提供與獲取方式產生重大影響。相應地,保險這一歷史悠久,運營相對保守穩健的行業也逐步接納這一新的浪潮,形成了保險科技(InsurTech)。

  保險科技的特征體現在三個方面。在產品方面,提倡以消費者行為為基礎進行產品設計;在服務方面,利用人工智能提高效率,並通過大數據分析提供風險預測防控服務;在運營能力方面,主要以無線方式傳輸和存儲保險信息,並使用機器學習的方式進行建模和數據分析。

  在行為化產品設計和推薦方面,人工智能的一個應用是更快速地搜集和處理大量非結構性的數據和信息。例如,網頁文本信息的識別抓取可以幫助保險公司進行更詳細的客戶畫像。理論上,可以將客戶相關的社交媒體信息、公開評論信息和投保信息整合,以更好地判斷客戶的收入、偏好和類型,從而給客戶推薦更加合適的產品組合。另一方面,這一應用也可以識別客戶的政治取向,甚至一定程度上預測客戶的風險級別,例如,是否具有自殺傾向或極端風險等。

  此外,物聯網(Internet of Things)的應用和普及與傳統的保險產品結合,可以推動以行為基礎的精準定價。這一領域的最早實踐來自於美國車險市場,被保險人選擇自願安裝車載記錄儀,實時傳送行車數據給保險公司的數據庫,從而使得保險公司掌握被保險人的駕駛方式和風險類型,進行精準定價、核保。在美國,家財險也是重要的一類財產險產品。物聯網技術使得一些保險公司可以在被保險人家中安裝監測設備,實時傳遞數據,預防房屋漏水所造成的財產損失,並輔助定價。在人壽與健康保險領域,可穿戴設備日漸普及,且成為一種流行的“運動+社交”方式。在此基礎上,也有保險公司開始涉足新產品的設計,用可穿戴設備的數據積累作為核算保費的基礎。其他一些健康監測數據,如心率、血壓、血糖水平,也可逐步納入壽險的考量範圍。

  在提高服務效率方面,保險行業已經開始使用人工智能進行一些基礎性工作,例如,擔任客服以降低客服中心人工成本。也有一些保險公司使用人工智能向客戶推薦產品,並處理初級的承保和理賠信息搜集、審核工作。人工智能可以實現程序化高效識別可疑的理賠案件,並使得理賠定損人員更有效率地進行個案勘查和欺詐識別。

  而保險科技能夠提供的另一類已落地的服務是通過航拍圖片更快地識別風險,並輔助定價。在農險領域,航拍飛機能夠在災害發生後及時、快速、準確地定損,比傳統方式大規模降低了成本。在氣候風險領域,依據歷史數據積累對於不同地區進行風險評級的模型和應用也日漸成熟。在家財險領域,美國的一些專業化風險測度企業通過定期航拍房屋屋頂的衛星圖片對於房屋維護程度進行自動評估,並據此進行風險定價。相關產品與服務也投入實際應用。

  在提高運營能力方面,人工智能的一個主要分支是機器學習,即通過大量的歷史數據的訓練,促使機器自主學習,尋找人工無法發掘的規律和信息,從而達到更好的預測效果。美國在這方面的實踐較為前沿,監管也相對寬松。在一些州,保險公司使用機器深度學習的定價模型進行費率測算,並獲得州保險監督官協會的批準在實際運營中使用機器測算所制定的費率。

  科技日新月異的變化,推進保險行業發展,使得創新型企業得以進行多樣化的產品設計、有效降低運營成本,並獲得一定的競爭優勢,甚至倒逼傳統型企業轉型。在未來智能保險業的圖景中,整個投保、理賠流程中,人工智能的參與度大大提升——人工智能成為主要的客戶交互接口,在承保過程中,無論人、車、房屋等具體風險標的都由智能設備所連接,並通過雲服務與大數據庫相連,整個交易系統與記錄也形成電子化鏈條。

  為科技進步而振奮的同時,我們也需註意保險科技所帶來的風險。系統性安全風險和個人隱私泄露風險是筆者認為的兩大主要風險。通過物聯網、雲存儲形成了大型信息交互的平臺,存儲著大量關於客戶的消費、醫療、支付等信息。金融企業傳統上就是黑客攻擊的重點,保險公司的信息安全問題涉及到行業發展的穩健性。這一問題的解決一方面需要依靠科技的成熟,以及行業、企業共同制定完善的風險預案。另一方面,也需要監管部門對於風險預判,並在實踐中逐步規範信息搜集、使用的邊界,更好地保障消費者隱私和權益。從監管的角度說,如何準確判斷、把握保險科技的發展趨勢,減少監管真空期,降低監管成本和金融風險,是一項重要挑戰。

(責任編輯:唐明梅 )
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