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如何配置合適的重疾險?

2018-08-31 18:33:20 和訊名家 

  31 Aug 2018

昨天跟大家講了百萬醫療的優缺點,像這類1年期的保險,挑選不怎麽難,買個消費型的問題就不大了。
  昨天跟大家講了百萬醫療的優缺點,像這類1年期的保險,挑選不怎麽難,買個消費型的問題就不大了。

  難的是挑長期的保險,比如重疾險,還是有些技巧的。多多來總結3個點:

  Part.1

  選擇承保核心病種的

  我們都希望保險的保障範圍越大越好,但相對的你就要多交保費

  市面上,有的保險公司會以保障重疾種類數多為宣傳點和賣點,比如80種多種重疾的產品。

  有沒有必要買保障病種最多的那款呢?

  答案是:不要貪多。

  現在的重疾險基本都包含了保險行業協會定義的25類重大疾病(惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺癥、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這6種核心重疾+另外19種較常見重疾)。

  其中最常見的3種(惡性腫瘤、急性心肌梗死和中風)就占據了重大疾病理賠情況的大約90%。

也就是說,基本型的重疾險大概率是可以覆蓋到未來可能不幸遭遇的大病。
  也就是說,基本型的重疾險大概率是可以覆蓋到未來可能不幸遭遇的大病。

  所以單純從承保的病種數量來挑選重疾險的意義不大。

  但為了以防萬一,在挑選前可以了解一下家族病史,如果曾有親人罹患過罕見的重病,就有針對性地挑選囊括該病種的保險。

  沒有的話就沒必要特意去選病種數量多的重疾險。

  當然,在價格一樣的情況下,承保的病種自然是越多越好的,但重點在於理賠率或發病率較高的疾病越多越好,那些概率極低的罕見病種很可能只是一個擺設。

  另外,輕癥保障也是比較重要的。

  在平時的定期體檢中我們或多或少都會發現一些毛病,這些疾病還沒有達到重疾的理賠標準,是不可能獲得重疾保額的賠付的。

  但如果有輕癥保障,這些小毛病是在保障範圍內的,那就可以獲得理賠了,一般是重疾保額的20%,只要幾萬塊就足夠應付輕癥治療了。

  錢雖然不多,但這類險種所包含的輕癥豁免保費條款是非常有利於消費者的。

  所謂保費豁免,是指在保險合同規定的繳費期內,投保人或被保人達到某些特定的情況(如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等),由保險公司獲準,同意投保人可以不再繳納後續保費,保險合同仍然有效。

  還是那個輕癥豁免保費的例子:

  假設每年交3000元,買的是30年期50萬的重疾險+15萬輕癥保障(含兩次輕癥豁免),保障到70歲。

  如果不幸第五年罹患輕癥的一種,申請賠付後,接下來的保費3000*30-3000*5=75000元都可以不用交,重疾保障(50萬)依然有效,還有一次輕癥免賠。

  這樣的設計對於消費者而言是非常人性化的。

  Part.2

  選擇定期的

  從保障時間來分,重疾險分定期保障(只保某段時間)和終身型(保障一輩子)的兩種,而終身重疾險的保費比定期的貴很多。

  從性價比的角度來說,建議大家選擇定期的,保障到你認可的年紀即可。

  之所以建議大家購買定期的,比如保障到70歲,並不是說70歲以後的風險就不重要,主要是考量到性價比的問題,保險不是一次性買賣的東西,越貴的險種,將來經濟條件要是變差,萬一斷繳或退保,損失會越大。

  再者,風險不只有保險才能轉嫁,如果把買定期省下來的保費用作其他投資,或許會有意想不到的收益;

  還有一點要考慮的是,年紀大了身體是否還能承受高強度的重疾治療呢?

  此外,搭配組合會更好:

  目前市場上大多數終身型重疾險(其實就是重疾險和壽險的捆綁),雖然含身故責任,但只會賠付一次,要麽賠重疾要麽賠身故;或者分開賠付兩次,先賠重疾後賠身故,保額總和很低。

  而分開購買重疾險和壽險則可以賠付2次,舉個超不吉利的例子:

  小A買了一份包含身故保障的重疾險,小B買一份壽險+一份重疾險。

  很不幸小A和小B都得了癌癥,可以領取重疾賠付,幸好是早期還可以治療。

  但不幸又發生了,倆人都遇到車禍不治離世,由於車禍不是重疾,

  小A的家人不可領取重疾險的身故保障;而小B的家人則可以領取壽險的身故保障。

  所以大家在買保險的時候,不要以為功能越多價格越高的就是最好的,花點時間做優化組合會更好。

  因此,在資金有限的情況下,應優先近期的保障,選擇三十年左右定期的會更合適。

  Part.3

  考慮純保障型的

  買保險,保障才是剛需中的剛需,所以多多一直都不建議買那些含返還項的保險。

  其實含返還項的保險,是重疾險+年金險的組合,也就是捆綁銷售。

  按照常理來說,重疾險是不含理財功能的,想有返還得捆綁一款理財險,比如分紅險、萬能險、投連險所設計成的年金。

  不推薦捆綁型保險的原因如下:

  1.性價比低:以為買一份理財型的保險,可以同時兼顧到“理財+保障”,實際上保障很低,理財收益也很低,但保費卻很高;

  2.分開買損失更小:捆綁型的後期一旦發現其中一項不滿足自己的要求,想退保的話損失很大,如果你真的想買,還不如拆開買一份重疾險,再買一份年金險,哪個不滿退哪個,不用一次性退兩個損失這麽大;

  3.分開買保障更靈活:除了規避損失,分開還可以得到更多更好的保障,保額的選擇範圍更多。

  至於保額該買多少,視個人經濟來定吧,在國內治療重疾,30-50萬就足夠了,想海外治療的可以再增加一些。

  現實中大家對【保險】這個詞還是頗有微詞的,多多一向只站在客觀的位置說事,保險有沒有必要,大家點擊看這篇文章就明白了你,有能力賺到這50萬嗎?

    本文首發於微信公眾號:多多說錢。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:趙艷萍 HF094)
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