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運用責任保險化解民事責任糾紛

2018-08-10 09:52:03 中國保險報  張阿玲

  日常生活中,高空拋物、廣告牌掉落砸人等事件屢有發生,走在路上,飛來橫禍,讓老百姓(603883,股吧)防不勝防……

  2017年10月的一天,北京某產品展覽會的外部廣告牌由於加固不足,被風刮倒,導致經過展臺的王女士、林先生被砸,事故造成一死一傷。 由於該展覽會在太保財險北京分公司投保了展覽會責任險,太保財險理賠人員第一時間進行現場查勘。事故確應為展覽方的管理過失導致的意外事故,屬於保險責任。保險公司啟動應急響應機制,第一時間按保單限額向被保險人支付死者死亡賠償金30萬元,並協助做好傷者安撫工作。

王梓/制圖
王梓/制圖

  這是典型的責任保險事故。責任保險是指保險人承保被保險人的民事損害賠償責任的險種。適用於一切可能造成他人財產損失和人身傷亡的單位、家庭或個人。主要險種有公眾責任保險、安全生產責任保險、產品責任保險、雇主責任保險以及職業責任保險等。

  那麽,責任保險都保什麽?責任保險距離我們生活有多遠?太保財險的相關負責人表示,責任保險對政府及企事業單位而言,必不可少。它能覆蓋兩方面的風險,一是“從事經營活動或自身業務過程中因過失”導致意外事故,造成“第三者的人身傷亡和財產損失”,依法應由被保險人承擔經濟賠償責任;二是“發生保險事故而被提起仲裁或者訴訟的”,應由被保險人支付的必要的、合理的“法律費用”。

  2017年7月中旬,北京市西城區某施工企業在作業過程中,發生觸電事故,導致一名員工觸電死亡。此案件初步判定屬於安全生產責任險的保險責任。該企業為員工投保的安責險雇員每人的賠償限額為55萬元,根據保險方案,賠償金額為55萬元。還有,北京某公司雇員商某在施工過程中,不慎從腳手架上掉落,在送往醫院途中搶救無效死亡。經承保的中華聯合北京分公司確定,雇員商某施工過程中意外死亡事故屬實,依據保險條款約定屬於雇主責任險的保險責任,賠付保險金 71.8萬元。2017年10月,吳某某在北京市某銀行支行網點辦理業務時,由於地面有積水,發生滑到,導致左肩受傷。傷者向銀行索賠人民幣20萬元。該銀行投保了公眾責任險,保險公司及時賠付了醫療及傷殘賠償金。同時,責任保險保費很低,保障很高。在過往的承保案例中,一家蛋糕店只花了160元,購買了一份責任保險,在突發爆炸事故後,保險公司直接賠付100萬元,緩解了店主因此次意外造成的經濟損失。

  數據顯示,2017年北京地區責任保險保費收入合計39.9億元,較上年同比增長18.9%。公共責任險全年承保39527件,保費收入4.9億元,較去年增長7.43%。安全生產責任險參保企業數3.5萬家;保險行業提供1875億元的風險保障;覆蓋制造、批發和零售、住宿和餐飲等17個行業領域;市安監局在礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸、建築施工、民用爆炸物品、金屬冶煉7個高危行業強制推行安責險;保險行業配合政府相關部門參與700余起安全生產事故的處理工作。相關人士表示,這個險種能減輕企業經濟壓力,給生產經營系上“保險帶”。

  2016年,陜西省某縣輸油管道,因被不法分子打孔盜油造成嚴重漏油事故,造成農田汙染600 余畝、林地100余畝、汙油土5000噸以上。理賠人員依據豐富的賠付經驗,12 天內達成賠付意向,並盡快支付公眾責任險賠款508 萬元,得到了消費者與政府部門的好評。業內專家表示,近年來,社會各界對公眾責任保險的需求日益增加,加快發展公眾責任保險的意願也較為強烈。這是保險分擔政府責任的典型案例,公眾責任險維護的是公眾的利益,由於受益群體廣泛,覆蓋面較寬,具有很好的社會公益性。“社會公眾責任事故發生,依法應由相關企事業單位承擔經濟賠償責任。但是,如果相關企事業單位投保了社會公眾責任保險,在事故發生後,保險公司將依據條款內容,向受害相關人員履行賠償責任。”平安產險北京分公司相關負責人說。

  據悉,僅在北京地區,2017年責任保險賠款支出共計19.3億元,其中公眾責任險賠付2.4億元、職業責任險賠付5億元、雇主責任險賠付2.5億元、產品責任險賠付1.2億元。

  責任保險和普通消費者密切相關,北京保險行業協會提醒消費者,因餐廳在食物加工過程中的失誤疏忽,導致就餐客人食物中毒,進而造成就餐人員的人身傷亡及財產損失,適用保險行業中的食品安全責任保險,承保公司將依據條款對受害者履行賠償責任;在商場、影院、酒店、遊樂場等公共場所,因意外事故導致第三者的人身傷亡及財產損失,依法應由經營場所承擔的民事賠償責任,可投保公眾責任保險對經濟賠償進行風險轉移。此外,旅行社在組織安排遊客出遊過程中,因意外事故致使遊客遭受的人身傷害或財產損失,旅行社投保了旅行社責任保險,依法應由旅行社承擔的經濟賠償責任將由保險公司負責賠償。

  中保協此前公布的2018年一季度互聯網財險數據顯示,在非車險業務中,財險公司的意外險健康險業務占比為9.81%,非車險業務占有率持續上升,互聯網非車險保費收入達60.49億元,業務占比持續上升至41.84%,比去年同期提升了9.11個百分點。

  據了解,非車險業務是指除了車輛保險業務以外的所有業務。具體來說是指企財險、家財險、工程險、責任險、信用險、保證險、船貨險、農險、特險、意外健康險、社保類業務等。車險業務和非車險業務構成財險公司業務的總和。隨著保險市場競爭的進一步加劇,非車險業務已經成為國內各家財險公司爭奪的焦點。

  太保財險北京分公司副總經理門慶新表示,在歐美,責任險是財產險行業最重要的險種之一,市場份額往往在30%-40%之間。而就我國歷史數據來看,我國的責任保險仍有很大的發展空間。

(責任編輯:唐明梅 )
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