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車險報行合一:保費臨漲中小險企和中介或遇困

2018-08-09 16:55:46 中國經營網  宋文娟

  《中國經營報(博客,微博)》記者獲悉,從8月8日零時起市場份額排名第10名及以後的財險公司簽發的商業車險保單,必須實行新的手續費上限(3個自主定價試點地區廣西、陜西和青海暫不執行)。

  此前的8月1日,由前九大財險公司領頭,在全國33個地區正式開始實施“報行合一”。“報行合一”就是報送給銀保監會的手續費用,必須與實際執行的政策保持一致。行業統一手續費上限,不得以任何形式突破。按照57號文的要求,原商車保險最遲只能銷售至9月30日。

  在8月初中小財險公司推進商業車險改革工作溝通會上,其對不同保險公司的商業車險手續費設定上限作了約定,即新車車險的手續費不超過30%,舊車車險手續費25%至28%;市場份額排名第10名及以後的公司車險手續費允許比人保財險、太平洋財險和平安產險新車車險手續費高出5個百分點(舊車車險手續費最多高出8個百分點)。

  對於這種手續費上限,業內人士認為,這種情況下整個行業的車險盈利情況會好轉,但是對於中小保險公司而言或很難獲取保費

  新的商業車險費率上限浮出水面

  此前,銀保監會向各家財產保險公司下發了《關於商業車險費率監管有關要求的通知》,要求財險公司重新報送商業車險產品審批材料,原有商業車險產品最遲可銷售至9月30日,要求保險公司報送手續費的取值範圍和使用規則。詳見《中國經營網》7月6日《銀保監會:險企三季度末前需換新的商業車險費率》報道。

  《中國經營報》記者獲悉,目前在市場上廣泛流傳的車險手續費上限:新車30%,舊車25%至28%。

(具體各省市略有差異)
(具體各省市略有差異)

  據了解,該手續費政策對於市場排名前9的公司來說,已經在8月1日起開始實施了,而其他保險公司從8月8日零時簽發的商業險保單實行該手續費標準。此外由於青海、廣西和陜西三地已經啟動了商業車險自主定價所以暫時不實施新的手續費政策。

  此次報行合一的費率方案方面,新車折扣0.8至0.85之間,其中家用車新車平均折扣上限各地標準在0.7至0.95之間,按不同車型允許上下浮動,但最終須確保該地區新車的平均折扣不超上限,非家用車新車平均折扣自行確定,與家用車新車的合計平均折扣不超上限。

  與此同時,對於手續費其明確直銷業務、電網銷業務原則上手續費為0,但推廣費、基礎服務費等其他費用要受費用上限約束,僅直銷人員工資不納入手續費監管。而保險公司總部與車商簽訂業務合作協議,協議以外的獎勵監管不支持,而且會納入手續費監管。此外保險公司各分公司購買禮品、銷售推動、激勵、業務競賽等全部屬於手續費。

  對於消費者而言,其可獲得的車險優惠將減少。在該報行合一未實施前,若山東地區一輛家用車,連續2年不出險,其商業險的總折扣可以3折左右,交強險可以8折,即便是如此低的折扣,一些保險公司還能給出40%的手續費,故而在這種情況下,客戶會獲得業務員差不多30%至38%左右的返點。而現在最高不超過30%,很明顯消費者從保險公司獲得的優惠將會減少。

  據市場人士透露,在實行新的車險手續費上限前夕,7月31日人保一天就實現保費6個億。而在8月8日前一天(8月7日),中小保險公司也有日均保費超5000萬元。

  “漲價不是一點點,可惜我的車夠不上續保規定期限。”某車主說。

  “做車險核保的同仁今夜要無眠嗎?”8月7日晚上,某財險公司人在微信說。“剛剛結束工作。”8月7日晚上12點,十余位中小保險工作人員回應。

  中小保險公司和中介機構感覺“涼涼”

  所謂車險“報行合一”是“行業自律+銀保監會57號文件”的結合,即此次規定的手續費上限就是以行業自律的形式,而銀保監會的57號文件則是《中國銀保監會辦公廳關於商業車險費率監管有關要求的通知》,行業將建立明確的問責機制,監管後續會加強檢查。

  銀保監會57號文件要求各財險公司應報送手續費的取值範圍和使用規則,手續費為向保險中介機構和個人代理人營銷員)支付的所有費用,包括手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等,其中新車業務手續費的取值範圍和使用規則應單獨列示。銀保監會要求各家財險公司從通知下發之日起,按要求重新報送商業車險產品審批材料,原有商業車險產品最遲可銷售至9月30日。

  對於行業自律方面,有不願意具名的參會人士透露,其商業車險手續費報行合一承諾書由公司主要負責人(總經理或主持工作的副總經理)簽字、加蓋公司公章寄到華安財產保險公司,華安保險收集齊所有中小公司的承諾書,8月8日前統一交到銀保監會。其中前9家已經於7月25日已經報送,中小保險公司將在8月15日前報送。

  對於此次的商業車險行業的手續費標準,有行業分析人士認為,因為車險條款是一樣的,這對於人保、平安這樣的公司很有利,中小保險公司特別是新的小保險公司而言幾乎沒有任何優勢,只允許比大公司高出5個百分點的手續費,在與人保、平安搶保費、搶渠道時根本搶不到。

  一位保險代理公司人士表示,對一些依靠車險業務的保險中介機構(保險代理公司、保險經紀公司)而言,此次的商業車險手續費政策感覺壓力空前,因為此前中介機構往往是哪家公司的車險手續費給的高,就將業務給哪家保險公司,業務搶得瘋狂的時候,保險公司會給到40%左右的手續費,而現在最多給30%,感覺一下子少收了不少手續費,業務員的收入也會降下來,所以感覺壓力比較大。

  另一位專業代理公司的人認為,此次手續費安排個人代理與專業代理基本一樣,沒有考慮專業代理機構的管理費(職場與內勤人力成本等),如果堅持這個做法,中介公司將會出現生存危機,保險業生態將會改變,產銷分離根本無望。

  “監管態度是新車折扣偏高,對新車客戶不公平,新車與舊車的自主系數應該靠齊,但大公司認為新車打折不要太急,給行業未來發展留些余地,如果打折力度太大,再提價會很麻煩。”中小財險聯合會的人士透露。

  “大公司之以前已經通過跑馬圈地占領了市場,然後就來統一價格,這加重了中小保險公司的困難。” 某財險公司副總經理、董秘認為。

  “這些大公司考慮的不是消費者需要什麽,而是怎麽樣自己盈利最大化。”該董秘氣憤地說。

  有保險公司人士透露,此次還提出行業救助機制,即由人保、平安發起,大公司將一部分保費劃入救助池,在總公司之間進行再保,主要針對受商業車險改革影響保費縮水,生存困難的小公司施以援手。“說白了,這就是小公司沒有保費,大公司通過再保險分小公司一些保費,這樣使小公司的保費規模不至於太難看。”

  有分析認為,隨著手續費上限的劃定,行業的車險盈利情況將會好轉,但是對於中小保險公司而言獲取保費將更難。

  而一位曾任某中小財險公司總裁的資深人士認為,“小公司除了負擔輕、轉型快以外,沒有優勢。反過來看,可以倒逼小公司走專業化的道路,一定程度看上也是好事。”

(責任編輯:張洋 HN080)
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