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監管層發聲:千萬別踩「保險陷阱」

2018-08-07 21:57:11 和訊名家 
全文2200字 | 看完只要6分鐘
全文2200字 | 看完只要6分鐘

  今天的上海熱skr人,最高溫36度。

  家裏貓都不愛蹲陽臺曬太陽了,趴在竹席上哼哧吐舌頭。

  大河也是,只想宅在家裏看看書,發發黴。

  可是好久不發文,怕你們忘了我…

  好了,為了親密養成+1。

  我已打開電腦,開始碼文。

  01

  上次你們讓大河寫寫保險如何避坑。

  我找到一份保監會2018年最新《消費投訴通報》。

  挺有意思的。

  裏面說了投資人買保險在哪踩坑多,為什麽要投訴。

  做了會研究,給你們嘮嘮:

  通報中,總計人身險投訴案例1萬多件,不同類型占比如下:

銷售投訴和銷售投訴加起來,占比近80%,半壁江山了,主要聊聊這兩類。
  銷售投訴和銷售投訴加起來,占比近80%,半壁江山了,主要聊聊這兩類。

  先說銷售投訴:

  這鍋代理人得背。

  譬如某些疾病不在保障範圍,但代理人拍胸脯和你說:

  不怕不怕,有事找我,我給你兜底。

  事實上理賠是按合同辦事,和他拍不拍胸口,罩不罩你,沒有關系。

  或者他一直誇一直誇產品這好那也好,而把產品缺點摁住就不告訴你。

  結果你買了這個產品,吃到苦果,繼續投呢挺不情願。

  退保吧,又有七七八八限制條款,怎麽樣都不劃算。

  就挺糟心的。

  還有一些小細節,代理人可能沒和你聊:

  如保險期間有多長,不按時繳費或者解約會有什麽後果,等等。

  一不小心,忘交費,盲目解約,就掉坑裏了。

再說理賠投訴
再說理賠投訴

  理賠投訴有三大原因:

  我覺得保險公司理所當然給賠鴨,結果給拒賠了?

  保險公司該給我賠20萬鴨,怎麽只有10萬?

  我等了八九天了,鴨怎麽還沒賠給我?

  先聊聊原因之一拒賠,保險公司有三個理由拒賠:

  不在保險範圍內,在保險範圍內但沒達到賠的條件,再就是沒有如實告知公司。

  前兩條比較容易理解,最後一條關乎健康告知,加個粗表示重要性。

  隨便舉幾個栗子:

  比如你已經住院了好幾年,你買重疾險,寫健康告知時,沒提這個事。

  再比如你想買意外險,你本是施工一線人員,怕買不上,工職一欄填上去的是人事內勤。

  這就比較不妙。

  為什麽不妙,怎麽破解,賣個關子,放在第二段。

  理賠投訴另外兩原因,理賠金額和期限,有點玩文字遊戲。

  也舉個栗子。

  譬如平安福中附加重疾大名:

  平安附加平安福提前給付重大疾病保險(2018)

  提前給付,那顧名思義就是一旦確診患病就賠付啦。

  是不是好棒棒?

  其實他的解釋是這樣,人們生了重病,不用等到治療接受,就能得到賠付。

  what?還有這種操作?

  關於腦中風後遺癥,平安福重疾險是這麽寫的

也就是說腦中風後遺癥,要等180天,再看看病人有沒有以上癥狀。
  也就是說腦中風後遺癥,要等180天,再看看病人有沒有以上癥狀。

  如果沒有,那只能說sorry,保險公司不賠。

  像這保險條款裏的水水坑坑,恐怕你的代理人並不會tell你。

  可能他不知道,也可能他知情不報。

  就說方不方吧。

  02

  要避開保險裏的水坑,也不難。

  把合同啃完,就OK了。

  可是保險合同好長好累啊,萬來字看下來太浪費時間了。

  有些朋友看著看著就睡著了…

  其實只要看三點,健康告知,保險責任,責任免除。

  健康告知就是說:

  這個保險我不賣給什麽人。

  高空就業的小夥伴,工職一欄就不要寫內勤人事。

  有糖尿病就不要勾選身體健康無慢性病史。

  有人說我偏不,我不說保險公司怎麽會知道?

  我葉良辰偏要一試!

  那就是圖樣圖森破,小看了“健康告知”這個大魔王。

  金額小的不說,尤其涉及到重疾,醫療這種大額理賠,保險公司會派出理賠名偵探挖掘真相。

  名偵探會去被保人工作生活的醫院調取病例記錄。

  你有什麽病,有無住院史,在他眼裏都是裸著的。

  有的還會暗訪你的鄰居,這時候就體現鄰裏關系的重要了哈哈哈~

  還有些資深理賠偵探,會與自己業內圈子共享資料,調查更加透徹。

  還有現在支付寶,微信和保險公司大力合作,以後調查一個人更容易了。

  保險公司可以很輕松知道幾月幾號你打車去某某醫院。

  如果你用支付寶掛號的話,他還能知道你掛號時間,支付多少醫療費。

  到時候真相只有一個,你就GG了不是?

  什麽都逃不出他們的魔爪(在陰森的懸崖邊試探)

  可怕不?

  所以啊,我們得正確看待健康告知。

  如果為了能買上保險撒了謊,到時保險公司不給理賠,就有的哭了。

誠實點,最不濟這個保險買不到,還可以試試別的保險。
  誠實點,最不濟這個保險買不到,還可以試試別的保險。

  有的還能給你做個除外責任--你的病不賠,其他給賠。

  運氣好點,碰到核保寬松的,能直接過。

  如果誠實不是一種追求,那我們可以把它看成一種策略,是不是這個意思?

  這話不是我說的,是《窮查理寶典》說的。

  第二個必看的是保險責任:

  這個保險管什麽?賠什麽?

  看了這個條款,你就能知道,哦,原來某個保險也不是啥都賠,啥都管的全能小王子耶。

  第三個必看的是免責條款:

  出現哪些情況,保險公司不賠。

  要仔仔細細看。

  比如有精神病不賠,一年前生過病的不賠,做危險運動的不賠…

  看著估計會有點抵觸情緒,看完之後心裏就有判別能力了。

  手中有糧,心裏有底,胸有成竹。

  合同真skr好東西,雖然有點太長,看起來挺費勁的。

  但不像口說無憑,白紙黑字在那,至少能切實保障老百姓(603883,股吧)的利益。

  合同看明白了,就不怕被代理人忽悠了~

  還有的朋友會碰到這樣的小概率事件:

  認真看過合同後買了保險,觸發理賠,而保險公司店大欺客,沒有按合同辦事。

  這個時候,就可以打“12378”保監會投訴熱線哭訴。

  保險公司一般都挺怕保監會大大的,不敢正面剛。

  如果你的確站在道義的上風。

  保大大會為你主持公道。

  建議把文章分享給長輩們,現在的老人家,生活範圍小,過得有點孤單,禁不住代理人噓寒問暖,送送小禮品。

  心腸一軟,就買了不合算的保險,礙於人情,也不好退了。

  最好提前給他們說說保險裏的長短,預防父母長輩入坑。

  自己為長輩做好科普工作,不讓代理人負責。

  當然最重要的是常回家看看…

  背井離鄉,外地工作的,沒法回家串門,也可以沒事給家裏去個電話,聊聊家常。

  老人家覺得有人牽掛,日子也好過點。

  會選擇相信你,而不是殷勤的陌生人。

  今天就寫到這,微臣告退。

    本文首發於微信公眾號:基金圈。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:李晨 HF119)
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