想了解更多關於《 》的報道,那就掃碼下載和訊財經APP閱讀吧。
放棄閱讀
註冊

淺析保險業誠信建設

2018-06-08 11:55:34 中國保險報  李曉敏

  誠信是現代社會公認的倫理基礎,具有規範各民族、各階層、各領域社會成員行為的作用。保險業,作為現代金融體系的重要組成部分,更是以“最大誠信”為基本原則,對誠信的要求遠高於其他行業。可以說,誠信是保險業的立業之本,是保險業的生命線。

  加強保險業誠信建設具有特殊意義

  誠信是市場經濟發展的基礎,企業興衰成敗的關鍵,是企業對國家、對社會、對消費者應有的責任和應盡的義務。市場經濟的發展證明,只有誠信服務,真正為消費者著想,才能讓企業得到市場認同,贏得消費者的信賴和支持。誠信已經不只是企業做好服務的指導原則,而且正在成為企業競爭力的核心要素之一。

  保險產品的特點決定了保險業誠信建設具有特殊意義。保險作為一種服務商品,其有形載體僅是一份保險合同,相對於一般商品而言,具有無形性、復雜性、長期性、內在價值透明度低等特點。從某種意義上說,保險公司經營的產品實際上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾。在保險經營中,投保人購買保險產品並向保險公司支付保費後,保險公司並不以有形的產品作為交換,而只是承諾在出現特定事件後,由保險公司按約定履行經濟補償或給付的義務。保險交易中存在的信息不對稱決定了保險業較其他行業對誠信的要求更高,良好的信用是保險業的生命線。

  我國保險業誠信建設的現狀

  (一)我國保險業誠信建設中存在的問題

  近年來,我國保險業迅速發展,經營主體不斷增多,從業人員隊伍日漸壯大。監督管理機關和各保險主體圍繞誠信建設做了大量工作,保險誠信建設取得一定成績,主要表現在保險法制建設有所加強、保險誠信體系建設初步展開、保險誠信經營理念得到認同、營銷員的誠信狀況有所改善等方面,為保險業的發展、社會經濟的發展作出了貢獻。

  但違反誠信原則的行為並不罕見,失信現象在各保險公司從業人員中屢屢發生,一定程度上損害了保險業的形象,由此引發眾多糾紛,對保險業的健康發展產生了消極影響。主要表現在以下幾方面:

  1.誤導問題並未根治。隨著營銷機制的不斷完善,營銷員誤導問題在某種程度上有所減輕,但實質上並未得到解決。尤其在一些中小城市,在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中,誤導、欺瞞現象並不罕見。在實際操作過程中,少數業務員不按照修訂後《保險法》的規定履行如實告知義務,宣傳條款時避實就虛,對投保後的權利大加渲染、空口許諾,對除外責任及客戶的義務或是避之不談,或是閃爍其辭,誤導客戶產生一種“保險就包險”的片面認識。客戶一旦出險,就會被拒賠或因不知情未履行應盡義務而喪失獲得賠償的權利。

  2.造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。2002年甚至開展專項“打假”活動。盡管如此,造假問題並未得到根本性解決。

  3.惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣,服務不到位,個別案件拒賠不合理,客觀上表現出惜賠現象,在客戶中造成不良影響,在社會中形成“投保易、索賠難”“收款快”“賠款慢”的惡劣印象。

  4.投保人騙保。在我國騙賠案中,最常見的是汽車保險和醫療保險。在醫療保險中,有的投保人故意隱瞞既往病史和現在病癥,或以第三者代為體檢。有的誇大索賠金額,這在人身意外傷害保險賠付中尤為常見。一般來說,遭受意外傷害或事故要到醫院及時治療,保險公司根據醫院憑證決定賠付金額,於是被保險人利用各種方法從醫院得到憑證,有的憑證是被保險人與醫院方共同偽造,或者是被保險人采取誘騙的手段從醫院騙取,或是對憑證進行再加工,有的多次重復索賠。

  5.推介地下保單。一些代理人明知在港澳簽下的保單不合法,明顯存在理賠困難的情況,還轉介紹一些客戶給境外地下保單的銷售者,或者自己暗中代理地下保險,使客戶受損受騙。

  (二)失信現象產生的癥結

  保險失信從保險誕生之日起就如影隨形,是一個無法回避的問題,形成保險失信的原因多種多樣,既有社會的、經濟的、人性道德的因素,也包括保險公司內部的經營管理、社會法律環境等因素。

  1.社會信用基礎薄弱影響了保險業誠信建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段,征信數據采集困難,數據開放沒有明確規定,信用資料數據庫建立滯後,信用法規缺乏,失信行為得不到有效懲治。

  2.保險信用法規建設滯後阻礙了保險業誠信建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展,但與現實的保險經營活動相比仍顯滯後及不完善。

  3.保險公司經營管理體制陳舊落後不利於保險業誠信建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規模上,上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入。

  4.代理人素質不高直接影響了保險業誠信建設。

  5.信息化建設滯後為失信行為提供了機會。許多保險公司都視對方為競爭對手,沒有溝通的橋梁,很容易讓不法分子有機可乘。

  完善我國保險業誠信建設的構想

  保險業的發展離不開經濟的發展,更離不開社會的進步。建設保險業誠信體系,必須結合強化社會信用意識,改善社會信用環境。目前,我國信用體系建設初步展開。

  (一)加強誠信教育

  保險公司要堅持不懈地對員工進行誠信教育。宣導只有講誠信的業務員才可能擁有固定的、並不斷壯大的客戶群體,創造出最佳的工作業績。只有講信用的保險公司,才能夠做大做強,才能形成強大的核心競爭力,在激烈的競爭中立於不敗之地,長盛不衰。

  (二)完善保險信用法制建設

  要進一步完善我國保險法律法規建設,從法律高度保護誠實守信行為,嚴厲懲戒毀約失信行為。

  (三)改革保險公司經營管理體制

  轉變保險經營理念,從單純追求規模到註重速度、質量、結構、效益的統一,註重自身素質的提高、內含價值的提升和企業的長遠發展。

  (四)建立保險信用管理制度

  1.建立信用信息體系。可嘗試逐步建立面向業內外的保險信息網絡,包括三個層面:建立公司一般性業務溝通交流網絡;建立保險從業人員和被保險人誠信信息查詢網絡,包括有不良記錄的保險公司、代理人名單和惡意騙保騙賠被保險人名單等。

  2.建立信用信息披露制度。對保險人的信息披露,除在指定刊物上定期詳細如實公開其經營管理狀況外,各保險公司還應建立與社會公眾溝通的平臺。

  3.建立失信懲戒制度。只有強化失信懲戒機制,加大失信行為成本,才能促使市場行為主體的行為更加規範。建立保險業的失信懲戒機制,要有效發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機制,特別是發揮法律的懲戒機制。

  (作者系中國人民健康保險股份有限公司銀行保險部副總經理)

(責任編輯:唐明梅 )
看全文
想了解更多關於《淺析保險業誠信建設 》的報道,那就掃碼下載和訊財經APP閱讀吧。
寫評論已有條評論跟帖用戶自律公約
提 交還可輸入500

最新評論

查看剩下100條評論

熱門新聞排行榜

和訊熱銷金融證券產品

【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點,與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立,不對所包含內容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考,並請自行承擔全部責任。