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細節看保險:保險欺詐指數和保險詐騙鏈條的辯證關系

2018-06-07 09:59:40 中國保險報 

  王小韋 胡剛黃明明

  當前,各類指數成為識別社會或者社會現象的一種重要工具。在互聯網某百科作如下解釋:基尼系數是指國際上通用的、衡量一個國家或者地區居民收入差距的常用指標,系數越高表明社會貧富差距越大;恩格爾系數是指食品支出在個人消費支出中的比重,衡量一個國家或者一個家庭的富裕程度,系數越高表明越貧窮;居民消費價格指數(CPI)反映居民家庭一般所購買的消費品和服務項目價格水平變動情況,其高低在一定水平上說明通貨膨脹的嚴重程度。本文試圖研究保險欺詐指數,用來衡量保險市場保險欺詐程度,系數越大表明欺詐程度越高;反之,系數越小表明欺詐程度越小。

  研究保險欺詐指數,始於研究各類保險欺詐的發案規律,立足於解構每一類保險欺詐案件的具體鏈條。所以,對保險欺詐鏈條解構的科學性、合理性成為研究保險欺詐指數的基礎。

細節看保險:保險欺詐指數和保險詐騙鏈條的辯證關系

  解構保險欺詐鏈條:從簡單到復雜

  理論上講,解構保險欺詐鏈條具有多種標準和不同的切入點,自然就會有不同的解構結果。本文解構保險欺詐鏈條,綜合考慮保險欺詐采取手段殘忍性、涉及主體種類的數目、保險詐騙金額大小等情節,從簡單到復雜,以此為基礎得出保險欺詐指數設計的一個基本邏輯。

  1.在機動車輛保險中的“掉包”欺詐。此類欺詐通常是臨時起意,目的在於避免承擔經濟損失而不是增加收入。真實駕駛人在出險瞬間存在酒後駕駛、毒駕、無證駕駛以及駕駛證件超過有效期等。此類案件公開報道比較多,本文不再贅述。在保險欺詐指數設計邏輯中,此類保險欺詐案件指數歸屬於最低區間,此類保險欺詐案件發案高低取決於司法部門、公安交警等部門對違規駕駛打擊的力度。

  2.在健康保險中的“帶病投保”欺詐。此類保險欺詐通常是臨時起意,目的在於避免承擔經濟損失而不是增加收入。此類案件報道比較多,可以參見筆者撰寫的《無錫騙保案對保險經營的啟示》,本文不再贅述。在保險欺詐指數設計邏輯中,此類保險欺詐案件指數歸屬於最低區間。此類保險欺詐案件發案高低取決於國家醫療實名制、全民健康檔案建設等基礎工作推進的力度。

  3.在機動車輛保險中的團夥詐騙案件。此類案件通常是蓄謀已久、有組織、有分工,目的在於以此為增加收入的途徑和載體。本文以保險主流媒體刊載的《內蒙古烏海成功破獲一起特大車險詐騙團夥詐騙案》為例進行解構,是因為該案件故意制造的交通事故數量多、詐騙金額大、詐騙空間廣、牽涉出違規展業的保險公估機構出具虛假的公估報告。在保險欺詐指數設計邏輯中,此類保險欺詐案件指數歸屬於中、高區間,可以按照詐騙金額大小化為中高區間。此類保險欺詐案件發案高低取決於保險行業自身經營水平和國家相關部門對車牌、交通事故責任認定書等基礎管理工作。

  4.在意外傷害保險中自殘保險欺詐案件。此類案件一般是蓄謀已久,主觀目的在於通過保險詐騙增加收入。讀者可以查閱江蘇省高級人民法院等三部門於2014年7月發布的《2007年至2013年江蘇十大典型保險欺詐犯罪》,其中披露某S在剁排骨時故意將左食指剁斷,經鑒定屬於七級傷殘。在保險欺詐指數設計邏輯中,此類保險欺詐案件指數歸屬於低區間,可以按照詐騙金額大小化為低區間的最低類。

  5.在意外傷害保險中的故意殺害他人的保險欺詐案件。此類案件一般是蓄謀已久,主觀目的在於通過保險詐騙增加收入。此類案件中最典型的是2017年7月17日央視報道的《妻子背後的巨額保險》(下文稱“常州騙保案”),因為該案件同時被貼上保險欺詐、故意殺人及保險詐騙罪和金融維權等三重標簽,鑒於本文研究的重點,在此不予展開論述。在保險欺詐指數設計邏輯中,此類保險欺詐案件指數歸屬於高區間。

  通過上述分析,由於保險欺詐案件具體表現千差萬別,的確很難進行簡單的量化。但是,量化為數據又是衡量和評估保險欺詐程度,進而確定完善社會治理、規範保險經營、預防保險欺詐和打擊保險欺詐的一種工具,所以推進研究欺詐指數具有積極意義。

  辯證關系:決定和反映

  研究保險欺詐指數的基礎工作是解構保險欺詐鏈條,所以,梳理兩者之間的辯證關系至關重要。

  決定。保險欺詐鏈條是撥去保險欺詐案件表象,深入剖析保險欺詐行為的過程,是對保險欺詐行為人進行保險欺詐行為主觀心理活動過程,反映出保險欺詐主觀惡性大小,決定了保險欺詐指數高低大小。

  比如,上文列舉的常州騙保案,從保險欺詐鏈條視角看,保險公司經營活動中至少存在瑕疵或者疏漏,一是核保崗走過場,二是變更合同不研究。以此案為對象研究,筆者的出發點不在於保險公司支付了300萬元保險金,而是因為此宗保險活動對社會的重創。案中,妻子被丈夫唆使的同學加害,丈夫被依法執行極刑,被唆使人被判處死緩,平添社會事務方面不再贅述。

  反映。保險欺詐程度可以用文字進行全面表述,而保險欺詐指數則更直觀地反映出保險欺詐程度、性質,有效地輔助甚至取代大量的文字表述。保險欺詐指數數據來源的廣泛性、合理性,需要對保險欺詐行為進行提綱挈領式的數字化表達。

  用數據量化的手段來表述保險欺詐程度,可以非常直觀地衡量和評價區域市場保險欺詐程度,也可以衡量和評價區域市場社會治理完善程度、保險公司經營能力高下和保險消費者遵紀守法意識高低。

(責任編輯:唐明梅 )
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