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人身險產品將遇“大清洗”,噱頭奇葩產品將逐個排查整改

2018-05-05 10:47:01 藍鯨新聞  石雨

  5月4日,銀保監會發布《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》,要求全面梳理核查各人身險公司在售存量產品,集中清理整頓歷史遺留問題產品。同時發布《人身保險產品開發設計負面清單》,要求各保險公司進行自查,並由銀保監會進行進一步核查、監管。

  銀保監會開發設計負面清單,以確保核查無遺漏

  此次針對於人身保險產品專項核查以全面規範人身保險產品開發設計行為,優化人身保險負債結構,提高行業產品供給質量,切實防控負債風險為總體目標。旨在通過全面梳理核查各人身保險公司在售存量產品,摸清底數,集中清理整頓一批歷史遺留問題產品,嚴厲打擊嚴重違法違規行為。

  與此同時,《通知》表示,核查工作將以夯實人身保險公司產品管理主體責任,強化合規經營意識為根本,加快轉變行業發展方式,滿足消費者多樣化保險產品需求,努力形成長、中、短期限結構合理,風險保障功能、長期儲蓄功能協同高質量發展的人身保險負債結構新局面。

  《通知》註明,核查工作將遵循三項原則,一是依法合規、明確標準。按照法律法規和監管規定要求,對照行業產品開發設計負面清單,切實查擺行業在售存量產品問題。二是全面徹底、不留死角,對行業所有在售存量產品的合法合規情況進行全面核查清理,並將各公司已備案但不使用的“儲備”產品和已停售但計劃重新銷售的產品列入核查清理範圍確保核查清理無遺漏。三是務實高效 、標本兼治。《通知》要求各保險公司將本次產品專項核查清理工作作為全面校準產品經營理念、全面落實各項監管要求、全面提升產品供給質量的重要契機,實事求是、註重實效,對發現的產品問題立查立改,既要整改查找出來的產品設計問題,也要深入查改產品經營理念、制度機制等方面的問題不足。

  監管底線不可挑戰,噱頭營銷、“奇葩 ”產品難遁形

  與此同時,《通知》明確了核查工作的四項工作重點,一是嚴查違規開發產品、挑戰監管底線的行為。重點核查清理各公司產品開發設計違反法律法規和監管制度,在產品定名、設計分類、保額設定、萬能賬戶實際結算利率確定、分紅險利益演示、投資連結保險單位價格確定等方面不符合監管要求,通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規避監管規定等。

  二是嚴查偏離保險本源、產品設計異化的行為。重點核查清理各公司產品開發設計違背保險基本原理,異化產品設計形態,通過責任設定、精算假設、現金價值計算等方式將產品“長險短做”“名實不符 ”,擾亂市場秩序等。

  三是嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為。重點核查清理各公司產品開發設計不公平、不合理,通過延長等待期、降低保額等手段代替核保,變相削弱保障責任,通過設定不合理的理賠條件惜賠、拒賠,侵害保險消費者合法權益,破壞行業形象等。

  四是嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩 ”產品的行為。重點核查清理各公司產品開發設計嚴重缺乏經驗數據基礎,隨意約定保險責任、保險金額,追求營銷效果,炒噱頭、蹭熱點,定價假設隨意調整,數據造假,嚴重偏離經營實際等。

  先險企自查後監管部門核查,產品將逐個排查、整改

  具體來看此次核查工作的工作安排。首先,《通知》要求各險企進行自查整改,對照核查重點和負面清單,對所有在售存量產品的合法合規情況進行全面自查,對發現的問題要及時有效整改。同時形成專項工作報告,並填寫《人身保險公司產品自查情況表》,於2018年6月30日前報送我會。

  進一步,銀保監會將會結合險企的自查整改情況,采取重點核查和監管抽查形式,對各公司在售存量產品從嚴核查,絕不放過一個問題產品。同時,重點選取自查發現問題少、整改力度弱的公司和保費占比高、日常監管反饋問題多,以及社會關註度高、易引發炒作的產品進行全面核查。

  在監管處理方面,銀保監會將結合公司自查整改和監管核查情況,對產品專項核查清理情況向行業進行通報,主動接受社會監督。對公司自查認真、整改徹底且未導致嚴重後果的,可以依法減輕或免予處理;對監管核查發現的自查不力、整改不到位的公司,依法嚴肅從重處理。對檢查發現的問題產品,嚴格依法責令停止使用,限期修改;情節嚴重的,在一定期限內禁止公司申報新的產品。

  此外,銀保監會表示將高度重視此次核查行動,要求各保險公司切實做好轉向清理工作,由公司總經理牽頭負總責,安排專人負責具體工作開展,層層抓落實,確保按時保質完成;同時強化責任,切實把整改工作做細做實,要求整改內容具體有效,杜絕假話、空話,做到產品個個有核查,問題條條有整改。

  長久來看,此次核查工作應達到切實提高產品管理能力的目的,做到久久為功。各保險公司應當充分認識優化產品結構、提高產品質量是做好產品管理乃至人身保險經營的根本源動力,充分利用本次專項核查清理工作成果,認真總結以往產品管理的經驗教訓,深入剖析深層次原因,加強產品研究分析,不斷完善產品管理的長效機制,提升產品管理水平。

(責任編輯:李亦斐 HF063)
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