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人身險產品開發設計負面清單出爐,5維度52項細化要求

2018-05-05 10:45:34 藍鯨新聞  李丹萍

  近日銀保監會下發人身保險產品開發設計負面清單,涉及產品條款設計、產品責任設計、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理五個方面,涉及52個子項,“源頭”治理正在細化加嚴。

  條款文字需通俗易懂,嚴謹表述應盡義務、避免誤導銷售

  細分來看,在產品條款設計負面清單方面,銀保監會指出,應避免條款文字冗長,重點不突出,不通俗、不易懂,不便於消費者閱讀理解;對於免除保險人責任義務的條文不統一、不集中,一些約定缺乏法律依據、缺乏合理性;對於保險人向投保人、被保險人和受益人應盡義務表述不嚴謹,存在誤導銷售隱患。

  其次則是保險條款中保險金額約定不規範,與《保險法》規定的保險金額概念不一致;保險條款中保險金訴訟時效約定,與《保險法》規定不一致;保險條款中關於保險單現金價值退還的約定,與《保險法司法解釋三》規定不一致。產品保險條款中約定具有管轄權的法院範圍,與《民事訴訟法》關於地域管轄的規定不符;保險條款中約定的“社會醫療保險”範圍,與《社會保險法》的規定不一致。

  此外,負面清單還包括條款中的重要釋義不符合消費者通常理解。對此,銀保監會進行了舉例說明,例如:“癌癥”釋義中未包括原位癌責任;人壽保險產品的身故保險金申請材料在要求消費者提供死亡證明和戶籍註銷證明基礎上,還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料;定期壽險、終身壽險產品,在被保險人身故後,不全額給付身故保險金,要按條款約定標準分期給付生存金給保單受益人,變相增加身故保險金給付條件。

  而個別公司利用“保險+信托”等其他非保險金融產品為賣點進行宣傳,將保險產品與信托、銀行理財、基金等其他金融產品混為一談,混淆保險產品概念;產品猶豫期設定不明確,沒有在條款中明示產品猶豫期天數,或猶豫期設定不符合監管要求等也別銀保監會列入產品條款設計負面清單。

  年金保險不得長險短做,保單貸款比例需約定為現金價值80%

  產品責任設計負面清單則包括年金保險產品長險短做,通過生存金快速返還形式,將消費者所交保費大量快速返還,把長期年金保險實際做成短期產品;年金保險產品設計異化,第一年末現金價值即超過已交保費,同時條款設計靈活的加、減保額功能,實現類萬能型保險自由進行賬戶部分領取功能,且不收取任何費用。

  分紅保險產品設計異化,產品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念,與萬能型產品類同;醫療保險產品設計異化,無風險保額或保險金額低於保費,嚴重偏離保險保障屬性,同時還提供保險資金投資增值服務;重大疾病保險產品,對惡性腫瘤責任中的甲狀腺惡性腫瘤進行單獨處理,責任設計不合理,設置較低的保險金額,變相縮小產品的保障範圍;投資連結型產品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價值,未區分投保人是否選擇在猶豫期內將保險費轉入投資賬戶的不同情況進行約定。

  此外,保單貸款比例約定不清晰,沒有約定為不超過現金價值80%;長期保險產品條款約定公司保留調整風險保費的權利,公司可以單方調整費率,對消費者不公平;疾病保險產品條款中不合理約定被保險人確診所保疾病後,需生存一定期限方可獲得保險金給付;保險產品設置過長的等待期,或通過調整保險金額等方式變相延長等待期,或通過等待期內發生風險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益等也被列入負面清單項。

  產品費率應避免營銷噱頭,短期個人健康險費率浮動範圍不得超基準費率30%

  產品費率厘定負面清單則包括費用補償型醫療保險,為追求營銷噱頭,在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下,盲目設定高額給付限額,並在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念,誇大產品功能,擾亂市場秩序;產品預定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平,產品費率厘定不真實不合理;個別產品通過調整產品定價發生率或定價過程,使產品統一費率以混淆保險產品與銀行存款的區別;費用補償型醫療保險產品定價未區分社保、非社保;短期個人健康保險產品,費率浮動範圍超過基準費率30%的限額;公司對人壽保險產品、長期健康保險產品、短期團體健康保險產品進行費率浮動以及產品費率厘定未考慮等待期因素。

  人身險產品不可違背一般精算原理,“保證收益”不可提

  對於產品精算假設方面,負面清單則包括違背一般精算原理,通過調整產品現金價值利率等方式提高或降低產品現金價值;通過設定不合理假設、采用偏離度較大的利潤測試因子來實現利潤測試新業務價值率不為負;萬能型產品未按規定進行賬戶管理、確定結算利率,實際確定的結算利率與賬戶投資情況無關;重疾險產品的參數調整管理辦法中設置調整疾病種類及定義;公司認定為非中短存續期產品,但利潤測試的退保率假設前5年已超過60%;產品保險期間與利潤測試中退保率假設等所反映出的預期存續期不一致;萬能型產品條款約定只可以躉交,不允許消費者追加保費,與萬能型產品交費靈活的特點相違背。

  對於銷售誤導,銀保監會也指出,通過刻意調整投資連結型產品投資安排,使產品投資收益率在一定時間內為固定值,且在銷售宣傳時明示或暗示產品為“保證收益”,誤導消費者,與投資連結型產品投資風險由消費者自行承擔相違背;分紅型產品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例,給予消費者的比例高於公司實際分紅中給予消費者的分紅比例,誇大分紅利益,誤導消費者等行為均為產品精算假設負面清單。

  投連型產品需按要求單獨列報,不得以業務展期變相銷售停售產品

  最後則是關於產品申報使用管理,包括產品備案材料存在漏報、少報,材料相關信息缺失等問題;產品實際報送材料少於清單表中所載材料;短期產品費率浮動管理辦法、中短存續期產品董事會決議總精算師未簽字;投資連結型產品報備,未按照規定對投資賬戶設立等事項進行報告;某項產品材料附加於其他材料中,未按要求單獨列報;產品費改信息表的償付能力指標未使用“償二代”數據;產品材料中清單表、條款中無產品編碼信息;產品材料中的報送日期與系統上傳日期不一致;已經變更備案的產品,其變更前的老產品仍未停止使用,或部分公司新開發的產品仍使用已經停售的產品名稱;開發報備多款內容相近、名稱相仿的同質化產品,沒有形成產品差異化特點;對已備案滿一年但保單件數和保費規模不達標產品未按規定報送停止使用報告,或停止使用後立即復售;對存量產品清理不及時,對質量效率低,市場認可度、有效性不強的“僵屍”產品清理力度不夠、決心不強;通過業務展期等方式變相銷售已停售保險產品。

(責任編輯:李亦斐 HF063)
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