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互聯網壽險發展:且轉、且險、且專

2018-05-01 02:30:00 中國保險報  王小韋 蘇潔

  為研究方便,筆者將互聯網壽險分為渠道意義、本質意義上兩大類。前者,是將壽險營銷行為從線下轉到線上銷售或者只在線上完成與潛在消費者溝通,銷售的保險產品沒有發生質的變化;後者,是指按照互聯網采集的大數局為基礎,將互聯網技術應用於壽險經營全過程,主要體現在產品設計、風險管控等經營環節。本文研究的重點是本質意義上的互聯網壽險。本文以公開資料為素材,通過介紹互聯技術在保險行業以及相關醫療行業廣泛應用,走訪了保險公司、醫生、律師等相關人員,對發展互聯網壽險發展提出建議。

  客觀環境利好互聯網壽險發展

  以消費者為導向是發展互聯網壽險的基本“指揮棒”。研究互聯網壽險,首先要立足於消費者關註的熱點事件。本文研究互聯網壽險發展,從最近深受關註的幾則新聞說起。

  一是癌癥疫苗研究成功。該新聞稱,近期國外某大學研發了新型癌癥疫苗。小白鼠註射該疫苗後,不僅消滅了該部位的腫瘤,連未被註入藥物的腫瘤也被同時消滅。在此項研究中,90只白鼠中有87只體內癌細胞全部清除,成功率達97%。僅有3只白鼠癌癥復發,但在註射第二針疫苗後,腫瘤消失。另外,該疫苗預防了癌癥的復發,極大地延長了白鼠的壽命。二是國家加快推進相關醫療改革。據公開報道,國家相關部門取消了治療癌癥藥物的關稅,加快推進“互聯網+醫健康”改革。

  上述兩項改革,的確降低了群眾就醫的時間成本、費用成本。圍繞互聯網壽險發展主體,對上述信息需要整合起來而不是割裂開來進行解讀。綜合看研判,不難看出互聯網壽險發展至少滿足新型技術發展的需要、新的醫療體制和機制的需要、群眾對健康管控原則的需要。

  且轉:基礎和方向

  顧名思義,互聯網壽險是脫胎於壽險和互聯網兩大行業,所以必然攜帶著兩個行業的胎印。從保險行業發展趨勢看,壽險公司必須按照全國金融工作會議要求的服務實體經濟、防風險和深化改革的要求,調整發展理念和產品結構;從互聯網行業發展看,由於互聯網技術尤其是移動互聯網技術發展和智能手機的高度普及,互聯網技術在各行各業得到廣泛應用,為保險業大數據收集、加工、應用提供了可能。所以,壽險公司從傳統經營向互聯網壽險發展,客觀上具有非常有利的條件。

  且險:競爭和替代

  壽險行業從傳統經營向互聯網經營轉型升級,這時已經取得行業共識,無需贅述。從外部經營環境看,互聯網壽險發展也面臨著競爭和替代。

  競爭。由政府主導的社會保險(下文稱“社保”)和由商業保險公司主導的商業保險(下文稱“商保”),在管控疾病、養老等風險上具有高度的同質性,衍生了兩者之間的競爭性。在醫療費用需求端一定的前提下,社保供給、商保發展發展是成反向變動,即社保供應越足、商保發展空間越小,社保供應越弱,商保發展空間越大。

  近年來,政府持續推動醫療、醫藥、醫保體制改革,提高了社保對公眾醫療保障的供給。例如,整合城鄉居民醫保、取消藥品加價、建立補償取消藥品加價後對醫院的影響、擴展醫保目錄、推進醫院檢查結果互認、推動社會資本開展復雜體檢業務、“醫聯體+全科醫生”、家庭醫生簽約網格化管理、逐步化解公立醫院合理長期債務負擔、公立醫院院長年薪制,都是在降低群眾就醫負擔,降低行業成本和社會成本。形勢倒逼商業保險公司提供性價比更高的健康保險服務。

  替代。新興醫療技術的發展根本性改變了現行醫療、醫藥行業格局,間接影響到傳統壽險經營。從深度影響甚至到取代。此處新興醫療技術主要是以基因技術和智能醫療技術,該技術通過對既往大量病例和基因歸納,梳理出不同基因人群患病種類、壽命等概率,對人未來生命可以預測。而傳統壽險經營大數據僅僅是對過去數據的收集和加工,弱於對未來的預測。

  且專:合作和隊伍

  從發展歷史上看,保險行業不是人類與生俱來的管控風險的工具,只是經濟社會發展到一定階段才萌生並壯大的行業。互聯網壽險發展過程中,是與互聯網技術、智能醫療技術、各類疾病疫苗技術等事物一起博弈、一起融合。

  合作。從互聯網保險史發展歷看,現在的商業形態不是真正意義的互聯網保險,但畢竟已經邁出了第一步。比如,有的互聯網公司的股東結構中,就有來自傳統保險公司、互聯網企業和同樣有大數據資源的平臺型公司。此種更加科學的股權結構,也為未來互聯網公司發展有啟發意義。

  為了更好地開展業務,互聯網壽險發展的壽險公司在股東結構中引入持有新興技術的公司,也是一種趨勢和一種契機。從工作原理上看,推動新興醫療技術發展能夠提升保險風險管控能力,能夠提高治療的針對性和有效性,能夠群眾在接受治療過程中享受到更好的體驗。另外,互聯網壽險在發展中,產品條款通俗化、簡易化建設仍然任重道遠。

  隊伍。一般來說,所有公司員工隊伍建設是與公司發展戰略、產品結構、風險節點是息息相關的,保險行業也不例外。對保險行業中壽險經營來說,從傳統經營,向互聯網壽險轉型發展,隊伍建設顯得尤為重要。筆者建議,本著以下幾個原則:一是專業性。公開數據顯示,近十年來,全行業保險中介渠道實現的保費占比保持在80%作用,最高年份達到86%。中介業務占比居高不下,有的解讀認為是實現了產銷分離,但是,從孤兒保單數量、退保率、投訴率、保險營銷員留存率等指標看,對於提高壽險保險從業人員綜合素質提出了更高的要求。二是穩定性。公開數據顯示,目前保險行業從業人員簽訂正式勞動合同人員和簽訂代理合同人員比例尚有差距。建議完善工作機制,穩定保險從業人員隊伍,使其安心從業、積極尋求提升服務能力。三是問責性。當前,銷售誤導是壽險經營的頑癥。客觀地講,壽險產品不像汽車、電視機、飲料等實體產品可以體驗、感受,保險責任和除外責任也不容易說清,但是,構成銷售誤導的案例中,也不乏是因為銷售人員責任心不強造成的。通過建立健全銷售誤導問責機制,督促保險銷售人員和管理人員的提高責任意識非常有必要。

  互聯網壽險發展,有利於提升保險消費者獲得感和滿意感,有利於挖掘保險行業自身風險管控能力,有利於保險行業與社會治理的系統手段相配套,更好地促進經濟社會發展,加快建設富強民主文明和諧美麗的社會主義現代化強國。

(責任編輯:李皓潔 HF109)
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