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保險在共享經濟發展中將大有作為

2018-04-15 02:30:00 中國保險報  馬向東

  以物聯網為基礎的共享經濟,從工農業生產方面到老百姓(603883,股吧)的衣食住行方面,正深度重塑我國的經濟形態。共享經濟也給保險業造就了新的發展條件,必將重塑保險業態。而保險具有共享的本質,因其本身的起源就是來自風險共擔。

  共享經濟給保險業造就了新的發展條件

  在網絡的支持下,共享經濟以共用、互換、租借等替代了占有,以新的社會經濟模式引發了商品服務消費變革。這對屬於服務領域的保險業來說,將在客觀上重新打造保險投保、保險服務、保險風控等基礎,拉動保險消費增長,促進保險市場繁榮,為保險企業的發展提供更廣闊的空間,使保險業更有活力。尤其會更有力地推進傳統保險向基於網絡的信息平臺轉型,剔除保險供求間的中介環節,通過移動設備、動態算法和定價,讓保險提供者與保險消費者直接交易。

  (一)共享經濟需要與保險合作

  共享經濟的商業模式在不斷創新,而一些意外事故往往影響到新商業模式的推廣。尤其很多行業會涉及不止一個責任方,若發生意外造成用戶人身意外傷害、財產損失、糾紛或其他風險,責任由誰來承擔?理賠責任如果不明確,很可能會造成共享經濟平臺的信任危機,在用戶中形成負面影響。因此,共享經濟需要與保險合作,需要應對這些風險的保險解決方案。無論是共享單車、共享巴士或短租平臺等,安全是底線,都需要引入保險合作機制,為企業和用戶提供可靠的風險保障,減少責任糾紛,防止信任危機發生。尤其在共享出行領域,保險是天然的剛需。

  (二)共享經濟為保險提供了創新發展機會

  隨著移動互聯網的發展,共享經濟作為新一輪科技革命和產業變革下湧現的新業態新模式,正在加快驅動資產權屬、組織形態、就業模式和消費方式的革新。尤其在社會服務行業,共享經濟將成為最重要的一股力量。共享經濟新的因素、新的模式,帶給保險業的變化能量是巨大的,促使保險業加大探索力度和改革創新步伐,在供給端加快整合線上線下保險資源,在需求端不斷為保險用戶提供新穎的更優質的保險體驗。

  (三)新的信息技術促進保險與平臺企業協同互動

  市場需求的復雜多變及行業競爭,驅動大數據、雲計算、人工智能等新的信息技術在共享經濟中的應用不斷深化,這些新技術的重要作用已明顯體現在保障交易安全、優化產品服務以及智能化輔助決策等方面,形成數據推動型創新體系和發展模式。而保險科技正是以新一代信息技術作為主要組成部分,並引領著保險的創新發展。這使得保險與共享經濟在科技領域同步,能夠利用掌握的數據優勢、技術優勢、用戶資源等進行協同、彼此互動,積極推動保險對平臺企業業務的服務,拓展保險與平臺企業的合作。

  (四)共享經濟的保險滲透現狀

  1.以定制保險為主的諸多保險解決方案落地

  目前,已有保險平臺針對共享經濟領域所需,落地了諸多保險解決方案。例如,為共享短租平臺提供家財險和承租人綜合保障險;為互聯網醫療平臺定制醫師責任險;為共享巴士定制出行安全綜合險;為共享私廚平臺提供定制“騎士保”保障配送人員安全等。推出的主要是定制保險,是為產品或平臺上保險。

  2.共享單車平臺引入不同的保險賠償機制

  由於共享出行領域車輛使用率快速提高,也造成了意外事故頻發,引起市民和運營商擔憂。目前,不同的共享單車平臺對於相關風險引入了不同的保險賠償機制,主要有對共享單車運營方賠付與對用戶賠付兩大類,相應的賠付責任分別是電子商務平臺責任險、人身意外傷害保險。

  3.借助保險科技手段做風控、投保、產品、保險保障

  保險與平臺企業的合作中,借助了保險科技手段實現對用戶道德風險、逆選擇等情況的有效識別,準確界定受傷或發生意外的原因,做好風險控制。保險科技手段也運用在投保,例如“訂單綁定保險”,通過與平臺企業實時的線上對接,自動為用戶投保(用戶一使用共享工具,平臺就可以傳輸過來基於個人所發生的數據,迅速提供給保險公司,為其投保作決策)。

  4.以保險資金作動力與共享經濟共謀發展

  保險資金進入共享經濟領域,可以有效助推共享經濟的發展,支持共享經濟持續創新。而保險以資本支持的形式進入共享經濟領域,有利於保險加速在共享經濟領域滲透,能更好地把握共享經濟進程中新出現的態勢和良機,與共享經濟共謀發展。例如平安產險與啟明創投聯合,在2014年領投p2p租車平臺的寶駕信息。此後,平安保險又與深圳市分時共享網絡有限公司旗下的I-Go共享汽車洽談精確保險合作。

  5.共享保險已然來臨

  共享經濟是一種源於網絡技術的新思維方式和資源配置模式,通過閑置資源的高效再利用,替代了傳統生產力成為供求矛盾的有效解決方式之一,在其初步發展階段所呈現的特點是盤活存量、人人共享。這一特點當然也適用於保險,保險也可能共享。

  共享經濟發展可能帶來的風險

  共享經濟作為新業態,在發展中也逐漸暴露出一些問題。特別是由於資本的強力驅動,讓共享經濟站上風口,這也導致其容易偏離社會需求。保險在為共享經濟提供服務的實踐中,要對其所存在的問題有清醒認識,要警惕這些問題可能給保險造成的損失。

  (一)信用建設亟待加強

  共享經濟的主要優勢是能夠以更優惠的價格提供相同的服務,能夠提供更為直接的人際互動,更利於環保。但共享經濟也存在缺點,其中包括共享物品的損壞、質量缺陷以及安全問題等。尤其是信用建設亟待加強,以共享單車為例,一些使用者將單車亂停亂放或長期占為己有,甚至用後隨便丟棄,這是較典型的道德缺失造成的信用風險。

  (二)“燒錢洗牌大戰”使行業競爭白熱化

  由於企業間激烈的競爭,使共享資源投放超出了城市應有的負荷。比如共享單車競爭現象,過多投放的單車擠占了道路資源,並造成了城市裏來不及維修的單車越積越多,有的路邊堆積成山的損壞單車已無處可放。

  (三)制度障礙和習慣性阻礙了數據的開放共享

  共享經濟的一個核心問題是數據共享,也就是政府強調的數據打通。從目前已有的技術角度講打通數據完全沒有問題,但實踐中數據很難打通。這一方面是數據本身存在天然分割,不同的人對數據理解不同。另一方面是利益分割(這方面尤為重要),由於掌握數據能帶來巨大的利益,一些平臺沒有意願釋放數據,如果將數據釋放出去就喪失了特權。制度障礙和習慣性,在一定程度上阻礙了數據的開放共享。

  (四)新業態與管理滯後的矛盾突出

  共享經濟的快速發展產生了許多新的業態,這些新業態與傳統的屬地管理、城市管理間形成了矛盾,不少此類矛盾顯示了管理的滯後。特別是新業態發展與理論研究滯後間的矛盾更為突出。

  (五)監管面臨諸多挑戰

  在對共享經濟的監管上,法律法規還不適應,公共數據獲取有一定難度,統計檢測體系亟待建立,尤其用戶權益保護難題凸顯。

  共享經濟發展與創新保險服務

  龐大的網絡消費群體,可以幫助共享經濟達到與傳統經濟模式匹敵的規模。這將創造更多地向共享經濟提供保險服務的機會,大大促進保險服務方式創新和不斷提升保險服務能力,強勁帶動保險業改革發展的步伐。

  (一)共享經濟將催生新的保險產品和服務載體

  我國正在實施的“互聯網+”戰略,讓在線商業模式用到了傳統行業,使開發交互平臺的初創公司更容易起步。“互聯網+”框架內落實創新發展戰略的方針,促進了新技術推廣,更催生了作為新增長點的新生產部門和新型商業,尤其是共享經濟。而共享經濟正從起步期向成長期轉型,共享產品和服務的領域將越來越廣,這也會催生更多的保險服務領域、更多新的保險產品和更多新的保險服務載體。共享經濟下的保險可能與以往的保險形態有所差異,將促使保險根據新的經濟形態需要去創新產品、去適應這個業態。

  (二)共享經濟的信任要求將密切與保險的合作

  隨著共享經濟的快速發展,其與信用體系的雙向促進作用將更加凸顯。共享經濟的發展對社會信用體系建設提出了新的更高要求,也將為信用體系建設提供數據和技術支撐。信任更是保險最重要的基礎,保險在構建信任體系過程中利用區塊鏈的不可抵賴機制、分布式算法、時間戳的管理及智能合約技術,將使得保險體系的信任成本最低,能夠把信任作為與共享經濟最有效的溝通和合作方式。加之保險與共享經濟有著共同的屬性(社會性),使保險可以幫助共享經濟解決安全和效率的問題,有利於密切彼此的合作關系,從而促進成功。同時,保險也會從共享經濟的發展中獲得更好建設自身信任體系的強大動力。

  (三)保險要搶占共享經濟新“風口”服務高地

  共享經濟的新“風口”將可能是農業、醫療、教育、養老等領域,這些領域具有痛點明顯、民生關切、市場需求大、商業模式還在積極探索中的共同特點。保險業應緊跟共享經濟發展的動向,將保險服務的重點瞄準新的“風口”,預先積極做好準備工作和各項安排,有計劃地調配好業內資源,籌謀一系列相應策略,搶占共享經濟新“風口”的服務高地。

  (四)保險要為共享經濟的盈利能力提升做貢獻

  2018年共享經濟將會越來越專業化、職業化,平臺直接參與資源提供或供給的特征更加明顯。隨著資本趨於理性、追求效率,狂熱進行量的鋪展不再可能,提升盈利能力將是共享經濟在2018年的主流,也是其市場競爭的根本所在。保險要朝著這一主流前進,走向共享經濟拼盈利能力的前沿,向其提供最佳風險保障,努力幫助其降低風險,更專業地支持其防損減損,為共享經濟的盈利能力提升做出保險應有的貢獻。

  (五)保險將積極參與共享經濟治理體系建設

  共享經濟快速發展的同時,實踐中也出現了一些突出問題,特別是直接影響群眾切身利益的問題。保險作為參與這一治理體系的重要組成部分,要勇於擔當、勇於任事。積極發揮保險這一專業避險工具的作用,為廣大群眾提供所需的風險保障。以保險方式改善出現問題的市場環境,保護群眾的切身利益。並在解決問題中尋找保險機遇,讓保險成為解決問題的社會穩定器。

  (六)在共享市場競爭中做好服務是保險的重要課題

  共享服務在很多城市繁榮發展,平臺企業間的競爭將日趨激烈,領先企業生態化擴張步伐加快,越來越多的行業並購現象會不斷發生,運營精細化將成為企業競爭焦點;政策導向更加註重共享經濟整體發展質量的提升。保險在激烈的共享市場競爭中能否適應?怎樣有效應對競爭環境並做好服務?如何與平臺企業深化協同互動?如何與共享經濟的質量提升銜接?將是值得研究的重要課題。

  總之,共享經濟是創新發展的結果,也是創新發展的動力源(600405,股吧)泉,正在改變生產方式、生活方式和思維方式。保險要瞄準共享經濟轉型發展所帶來的強大的保險需求,積極適應新的經濟業態,以共享服務的全新理念創新業務,打造基於共享經濟的新的保險服務優勢。

(責任編輯:唐明梅 )
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