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消費結構升級促保障型互聯網保險產品發展

2018-04-13 11:30:39 中國保險報  王朝暉

  從2011年至2016年的6年間,我國互聯網保險的保費規模從32億元增長到2347億元,年均增長率高達136%,其中承諾高回報的投資理財壽險業務和場景式創新業務帶給保險消費者全新的體驗,也直接推動了互聯網保險的保費規模直線上升。

  強監管促保障型保險發展

  2017年,由於保險監管風暴帶來壽險業務結構調整,導致投資理財型壽險保費規模大幅收縮,同時商業車險費率改革使線上銷售渠道受到影響,互聯網保險保費規模降至1835.29億元,同比下降21.83%;但保障功能較強的普通壽險在互聯網渠道卻得到迅猛發展,2017年保費收入954.82億元,同比增長高達99.28%。

  與此同時,依托於互聯網保險對部分標準化傳統保險的快速替代及場景創新型產品帶來了一定的增量市場,其他種類的保障型保險產品在成交數量上也有大幅增長。

  從簽單件數來看,2017年退貨運費險為68.19億件,同比增長51.91%;保證保險為16.61億件,同比增長107.45%;意外險為15.92億件,同比增長539.26%;責任保險為10.32億件,同比增長438.25%。這些數據和成績說明,互聯網保險並非只能以高投資收益率吸引公眾眼球,保障型保險產品大有潛力可挖,無論深度還是廣度,都需要保險機構今後著力探索。

  居民消費結構升級奠定保障型保險產品發展基礎

  我國的經濟結構正處於轉型升級時期,人們的消費與生活也在不知不覺間發生著重大改變。2017年12月,由國家金融與發展實驗室和蘇寧金融研究院聯合發布的《中國居民消費升級指數報告》顯示,從2000年至2016年,食品煙酒、衣著、居住的消費在城鎮居民整個消費中的比重呈下降趨勢,尤其是食品煙酒類消費從2000年的39.18%降至2016年的34.37%,而交通通信、教育文化娛樂、醫療保健的消費比例不斷提高。

  落實到保險業,社會公眾對保險產品升級換代以及保險公司的經營管理水平也相應提出了更高的要求。一方面,電子商務的興起,為人們提供了更豐富的消費和接受服務的途徑,互聯網保險便捷性、簡單化的特點,將會吸引更多的客戶;另一方面,金融保險、文化、教育、娛樂、科技、健康等產業的高速發展,使人們的消費對象和消費領域不斷擴展,消費行為也從實物商品消費向服務性消費延展,消費結構得以整體升級。

  美國著名研究機構ComScore的統計顯示,中國大陸25歲至34歲主力消費人群占總人口比例早已超過30%,遠在世界和亞太地區平均水平之上;而這一群體更加註重品質與服務,追求個性化、新鮮刺激多樣化、高品質、體驗式消費。從保險市場來看,這個年齡段的消費群體也應是保險產品銷售的重點人群,他們的風險意識和保險理念也相對較為成熟,對保險產品的內涵要求更高。

  隨著人們在健康、醫療、養老、教育及日常生活、工作等領域風險意識的提高以及收入的增加,風險保障渠道和方式的多樣化成為公眾必然的追求,專業的風險處理工具——保險產品的種類和保障範圍必須做出相應的調整升級,才能滿足消費結構升級對保險業發展的新要求,這些都是保障型保險產品,尤其是互聯網保障型保險產品發展的良好機遇。及時把握城鄉居民消費結構的變化趨勢,不僅可以引導社會公眾優化消費結構和提升生活質量,對保險業而言,還可以根據居民的消費結構合理調整保險業務和產品結構,發現和把握消費者在風險保障需求方面的變化,適時開發設計真正滿足人們需求的保險產品,積極對保險業務和服務升級,推動保險業由高速增長向高質增長轉變。

  傳統渠道呼喚互聯網保險領域的突破

  在傳統保險領域,保險產品主要存在以下問題:一是產品種類較為單一。雖然各家保險公司的產品名稱五花八門,種類也日趨多樣化,但在許多風險領域保險覆蓋還是空白,比如護理保險領域,雖然也有一些產品推出,但與真正解決客戶護理費用後顧之憂的期望相比還有非常大的距離。二是產品同質化。大多數保險公司同類產品的保險責任範圍雷同接近,一家創新、百家復制,難以滿足保險消費者個性化的需求,反過來也挫傷了保險創新的積極性。三是產品設計理念落後。許多保險公司沒有深入研究和把握客戶風險保障需求和觀念的特點與變化,例如不同年齡、不同收入的客戶對同類保險產品的要求是各有側重的,僅僅因襲多年的設計思路和理念,產品沒有創新與變化,尤其是沒有真正從客戶的利益出發。四是服務理念落後。保險產品的本質在於服務,客戶對保險的體驗歸根到底要落實到服務上,雖然總體上保險公司普遍重視客戶服務,也在積極優化客戶服務體驗,但仍存在客戶體驗不佳的情形。

  在消費結構升級、年輕人風險意識和消費數額及占比均提高的背景下,針對健康、醫療、保健、養老、教育等領域的風險保障需求也在相應提升,保險公司在重大疾病、醫療費用、失能護理、養老、意外傷害以及財產類風險保障等保險領域對保障型產品的開發還遠遠不夠,如何借助互聯網普及的東風,挖掘潛在的保險需求,找到客戶風險保障需求的痛點,進而提供有針對性、投保便捷、服務到位的產品,將是保險公司不變的目標。

  創新理念推動保障型保險產品叠代

  可喜的是,隨著互聯網保險的發展,一些互聯網保險公司為突破傳統保險機構的重重包圍和競爭壓力,在產品開發、銷售、理賠、服務等方面另辟蹊徑,進行了令人耳目一行的嘗試和探索,取得了明顯的業績,反過來也帶動了傳統保險公司紛紛跟進,使產品同質化有了一定程度的緩解,理賠流程和相關服務也有了進一步的改善。

  傳統意義上,除了自身偏好保障的保險消費者,一般認為定期壽險更適合於低收入人群,加之保費相對低廉,所以這一險種並不被傳統壽險公司所重視。近兩三年來,一些第三方互聯網保險平臺通過深入分析不同年齡組客戶群的風險特點,發現在中青年階段,由於工作壓力大、節奏快,過早死亡的事例不時出現,尤其是家庭的經濟支柱一旦發生意外,家庭其他成員的經濟狀況可能明顯惡化,甚至陷入困境無力自拔,而定期壽險恰恰可以對此類風險提供有針對性的保障。為此,他們聯合保險公司在互聯網渠道推出了全新的定期壽險,並通過互聯網平臺向潛在的客戶群大力推廣,取得了明顯成效,使定期壽險業務這種純保障性的消費型產品獲得了新生。隨後,傳統保險公司也註意到了這一商機,並紛紛推出各有側重的定期壽險產品。

  事實上,由於互聯網保險有著諸多優勢,一是成本低,二是具有數據優勢,更便於保險公司利用大數據進行客戶管理和服務,三是有利於搜集數據進行產品開發和差別定價,甚至量身定制,傳統保險公司也在不斷加大互聯網渠道的投入。據有關報道,中國平安(601318,股吧)打算圍繞客戶“醫、食、住、行、玩”的生活場景,構建“一扇門、兩個聚焦、四個市場”的互聯網戰略體系,通過“任意門”銜接起豐富的應用場景,為客戶提供一站式金融生活服務;中國人壽運用移動互聯、大數據、雲計算等技術,推出“國壽e店”、“國壽e寶”兩大平臺和多個新型應用產品,增強服務的便捷性、高效性;中國太保也借助“神行太保”智能移動保險平臺、微信服務號、APP等移動互聯新技術的應用等打造多平臺、多觸點的網絡格局,使得移動服務的覆蓋面越來越廣。

  2017年保障型壽險產品在互聯網渠道保費規模大幅增長,也說明了人們不是不需要人壽保險,互聯網渠道也並非不適合銷售人壽保險,公眾對重大疾病、健康保障、養老、教育等方面的需求決定了人壽保險的保障功能還有待挖掘,保險產品創新依然任重道遠。隨著社會公眾風險意識和對保險認知度的提升,消費者的風險保障需求也將更加有針對性,其保險需求層面不僅僅體現在“是否買商業保險”,而是如何配置更加適合自身風險特點及經濟承受能力的保險產品,而這正是保險公司經營管理模式和保險產品升級換代、結構優化的契機。

  (作者單位:山西財經大學財政金融學院)

(責任編輯:唐明梅 )
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