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“赤峰騙保案”對開展反車險欺詐工作的啟示

2018-04-13 11:22:33 中國保險報  王小韋 黃明明

  中央電視臺《今日說法》欄目,在今年3月26日講述了一起發生在內蒙古赤峰市的故意制造機動車交通事故騙取保險賠償金的案件(下文稱“赤峰騙保案”)。研究赤峰騙保案,具有多重意義,有利於剖析該騙保案件自身的顯性特點,有利於查找車險經營過程中潛藏的瑕疵甚至漏洞,有利於提高車險經營能力、提高保險參與社會治理的能力。

  特點:常規、異地、團夥

  經過縝密偵查,公安機關查明赤峰人郭某夥同汽車修理廠負責人、朋友等多人以故意制造交通事故為手段向保險公司惡意索賠的事實,認定該行為涉嫌構成保險詐騙罪,佐證了保險公司對該索賠合法性合理性的質疑。經梳理,該案件具有以下特點:

  一是常規性。在本案中,郭某車險詐騙的車輛是豪華舊車,交通事故均為全責的雙方事故或者單方全責事故。郭某本人講自己的車“不錯”,但是“駕駛了”多年。由此推斷,郭某在投保時,保險公司是按照高於公允價格來計算車輛損失保險,已經預埋下了賠款和實際價值的巨大空間。從詐騙手段看,沒有創新,只是上演著曾經的劇本。

  二是異地性。在本案中,郭某發生車禍地點、維修地點都是在異地。投保車險是在內蒙古赤峰市,三次出險都發生在相距甚遠的北京、天津等地,三次維修也選擇在距離出險地點附近的異地維修廠。

  三是團夥性。在本案中,郭某駕駛投保車輛發生單方事故或者以支付報酬為媒邀請朋友駕駛自己的車輛制造事故,到熟悉的汽修廠進行維修車輛,聘請第三方機構進行車險損失評估,已經形成了初具雛形的車險詐騙團夥。在團夥中,車輛提供者、肇事者、報案者、維修者和鑒定者已經有相對嚴密的分工,利益分配也有基本的標尺。

  短板:責任、服務、防範

  透過現象看本質。赤峰騙保案是一面鏡子,從中可以看到保險公司經營過程中存在的不容忽視的短板,足以引起保險公司尤其是總公司和省級分公司高度重視。

  一是責任心不足。赤峰騙保案的禍根在於投保車輛價值不夠公允,嚴重高於實際價值。在銷售環節,如果保險公司或者保險中介機構工作人員能夠嚴格遵守公司業務流程、制度和職業道德,計算車險車損價格時就能夠使用公允價格;在核保環節,如果核保崗位的工作人員能夠遵守相關規定,也可以發現計算車損價格不夠合理;對於類似案件得到偵破以後,如果能夠對相關高管人員進行問責、對相關人員追回保險傭金,或許能夠加強相關人員的責任心。

  二是服務力不強。赤峰騙保案中,沒有及時到達出險現場,沒有及時進行定損。其中的一個案件,保險公司估損金額在7萬元左右,第三方機構估損金額在20萬元左右。保險公司到達現場後,對於定損一時無法確定,可以通過本系統的兄弟公司在天津尋找4S點進行維修定損。

  三是防範力不足。赤峰騙保案中,在郭某第一次進行詐騙得逞後,沒有引起保險公司特別註意,僅僅是認為該案件存在嫌疑。比如續保時,要求保險公司或者保險中介機構員工加強對相關車輛關註,要求嚴格執行公司的業務制度、業務流程。

  改進:制度、技術、改革

  從個案看,赤峰騙保案的教訓是深刻的,極大地浪費了保險經營、公安、醫療等社會資源;從群體看,赤峰騙保案只是“冰山一角”,只不過是重復著以往的案件,並沒有詐騙手段創新。只有加強保險公司管理,改進保險經營,就完全有可能預防車險詐騙、減少車險詐騙案件甚至杜絕發生車險詐騙案件。

  一是完善制度,提高責任。

  在現行的車險經營定價機制下,建議保險公司在車險經營過程中,要求車險銷售機構和人員要完全按照公允價格進行核算車損險保費計算,要求核保人員切實負起責任,將不適格投保事項進行拒保或者提高保費。在公司問責制度建設中,增加相應問責事項的條件,對於類似赤峰騙保案,追回相關銷售機構的傭金;對於相關保險公司的負責人進行職務、傭金問責;對於核保人員進行薪酬問責。通過完善追責問責制度,提高保險公司相關高管、保險銷售機構和人員的責任心。同時,要求保險機構加強對從業人員法律法規、業務知識和職業道德等綜合教育,提高工作素質,消除詐騙隱患,不給保險公司自身、保險行業、社會管理平添不必要的事務。

  二是依靠技術,加強管控。

  在現行的車險經營定價機制下,車險詐騙主要表現為使用不適格的車輛,即采取虛高的價格計算車損險價格。立足當前車險信息已經采取保險行業大平臺管理基礎,要求第一次填寫投保資料時進行嚴格審核,確保第一次投保車險購置價格真實,通過系統管理自行進行投保車輛折舊,禁止通過人工手段對投保車輛價格進行調高處理。如果通過系統管理,能夠做到投保車輛按照公允價格進行核算保費,赤峰騙保案發生的可能性就會大幅度降低,類似案件就能夠大大預防。

  三是深化改革,提升管理。

  按照現行的車險經營規則,在同樣保險金額前提下,次年保費與上年度出險次數掛鉤進行上下浮動,脫離於上年度出險賠款金額,脫離於投保年度內投保車輛行駛裏程,脫離於駕駛人遵守交通規則的意識和表現,車險經營機制不完全有利於倒逼汽車駕駛人遵守交通規則、遵守駕駛技術規範和駕駛職業道德。

  伴隨著互聯網技術尤其是移動互聯網技術發展、智能手機普及以及相關資費的大幅度降低,伴隨著保險公司在經營自主權的進一步擴大、保險公司退出機制的完善和實施,保險公司風險意識必然會增強,必然會進一步重視風險控制。比如,以車險保費為杠桿,吸引投保人加裝行車記錄儀、倒車雷達,對車輛進行遠程輔助駕駛,提高行車安全性。

  前事不忘,後事之師。通過研究赤峰騙保案發生規律,提高保險公司、保險銷售機構和銷售人員的素質和責任,提高保險公司的經營能力,更好地發揮保險行業自身防禦風險的能力,更好地發揮保險行業服務經濟社會發展的能力。

(責任編輯:唐明梅 )
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