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互聯網巨頭紛紛“試水”線上保險 促進傳統險企創新升級

2018-02-13 00:44:14 上海金融報 

  近日,新浪、百度先後上線互聯網保險業務,引起市場關註。互聯網巨頭紛紛“試水”線上保險,會給保險市場格局帶來什麽影響?“互聯網+保險”的發展又會給行業帶來怎樣的驅動力?專家表示,目前互聯網保險尚未深入傳統保險核心領域,險企應合理利用平臺資源,提升核心競爭力。同時,在“互聯網+”的研發應用上嘗試更多創新,順應行業發展大趨勢。

  1線上產品融合側重“輕量級”

  上周,新浪聯手旗下控股的興民保險經紀公司進入互聯網保險領域,上線旅遊險和碎屏險。作為新浪保險平臺首個旅遊險合作方,安聯財險為新浪微博用戶定制了四款境內外旅遊險產品。同樣在上周,百度上線了保險平臺,在百度錢包、百度理財的頁面中,新增“保險板塊”,目前主要有醫療險重疾險、出行險等三大類共八款產品,下一步將上線寵物醫療險等產品。

  去年以來,互聯網巨頭進軍互聯網保險領域成為趨勢。據了解,螞蟻保險平臺已與80多家險企合作,推出車險、旅行險、健康險、財產險等2000余款產品。2017年11月初,由騰訊控股的“微保”在微信錢包中上線。此外,京東旗下也有京東保險。

  對於互聯網巨頭紛紛進入保險市場,上海對外經貿大學保險系主任郭振華認為應客觀看待。一方面,保險公司應以更從容的心態對待市場競爭。目前在互聯網平臺銷售的多為小保費、小保額的短期類保險,這些產品基本都是標準化設計,方便投保人認知。“簡單來說,就是投保人主動要買、投保意識非常強的產品。”

  而目前傳統險企依靠代理人渠道或中介銷售的,大多是保費高、期限長,以及平時投保人想不起來,或雖有需求但一時不願買的產品。“這類長期限產品保費高、保額高,設計較復雜,需要專業代理人宣講和推廣,險企需要為此承擔相應的人力成本才能完成銷售。目前的保險市場,這一塊領域最核心,互聯網保險還插不上手。”郭振華指出,互聯網保險的特點決定了一些“重量級”產品還無法從線下搬到線上。如某些險企將重疾險設計得較復雜和長期,類似產品若在線上賣,須先進行風險拆分、期限變短,變成短期、單風險的標準化產品,如短期防癌險等,讓投保人一目了然,直接投保。但現在來看,這種拆分和產品標準化還要經歷一個過程,需各方努力和磨合。

  另一方面,郭振華認為互聯網大佬們看重保險市場,希望在互聯網保險上有所作為是好事。“總體來看,讓互聯網企業滲入"短平快"類的線上保險,有助於降低銷售成本,產品能更便宜,這有利於消費者。而傳統保險公司應合理利用資源,通過線上平臺銷售"短平快"類產品,不需要每家公司都自建平臺。將節省下來的精力與物力用在長期限、保障類產品的開發和銷售上,提升核心競爭力。”

  不過,郭振華提醒,要防止某家或某幾家互聯網企業在一些互聯網保險產品上占比過大,形成壟斷,擡高手續費,加大成本,“最好讓互聯網企業之間充分競爭,營造更豐富的市場資源。”

  2科技推動險企“互聯網+”戰略

  除了保險產品上的合作,互聯網企業和險企在人工智能客服、保險風控等金融科技領域的合作也在不斷推進,進一步豐富了險企“互聯網+”戰略的內涵。

  2月8日,招商信諾人壽與騰訊簽訂戰略合作協議,雙方將攜手在多個技術領域展開合作,第一期重點是研發打造新一代人工智能保險客服。

  據悉,人工智能的保險客服是借助智能語音識別、圖像識別和人臉識別等技術,進一步提升對客戶服務的響應速度。未來,招商信諾人壽的智能客服將通過招商信諾的官網、完美人生App及微信服務號等渠道,提供24小時保險咨詢服務。此外,招商信諾人壽未來將利用騰訊智能營銷雲,同時在社交通訊、雲計算、大數據、人工智能、圖像語音識別及數字化安全等領域的領先技術,分階段進行整體合作,進一步推動“互聯網+”戰略轉型。

  去年12月12日,騰訊金融雲與復星保德信人壽簽署戰略合作,兩者聯手上海商湧網絡科技進行產品和推廣設計,在互聯網長期壽險領域首次應用保險反欺詐的智能風控模型,推出首款基於該技術的產品——復星保德信人壽“星安定期壽險”。通過與智能風控的結合,改善定期壽險對於客戶資質要求高、保費較高的痛點。

  針對險企紛紛制定互聯網發展戰略的趨勢,國泰產險相關人士表示,2017年保險業內很多主題發生了變化,其中之一就是從“互聯網+”轉向“科技保險”,主要強調科技在保險行業的應用。未來,更多先進技術將引入保險行業,聚焦在“保險姓保”和“服務民生”的主題下,進一步促進保險行業創新發展。

  該人士表示,運用互聯網的保險科技可以解決某些痛點。“最近有一位客戶來電申報理賠,產生理賠異議後,智能機器人將電話轉接到人工客服。後者基於大數據的風險識別工具,判定客戶符合理賠條件,直接賠款。從人工接聽到賠款到賬,整個過程只用了62秒。可見,AI技術不僅提升了客戶體驗,也拉近了保險與用戶之間的距離。”

  郭振華表示,“互聯網+”是未來發展的大方向,此前很多黑科技從無到有,現在都大量應用於現代生活。就保險行業而言,當前許多保險科技都是通過互聯網落地到具體實踐中,這些高科技的研發、進步,也賦予互聯網保險更鮮活的生命力。

  3互聯網保險探索創新發展

  隨著互聯網在我國快速發展,互聯網保險行業取得飛速發展。

  統計顯示,2012年我國只有39家保險機構經營互聯網保險業務;2015年達到110家;2017年一季度則超過120家。總體來看,開展互聯網保險業務的公司數量不斷增加,且傳統險企大都通過自建網站或與第三方平臺合作等模式開展互聯網保險業務,基本已全部“觸網”。

  近年來,保險業與大數據、雲計算、人工智能等技術不斷融合,保險科技密集出現,2017年頻頻出現新突破。大數據定價、圖像自動識別、智能閃賠、雲定損、智能顧問等先後推向市場。國泰君安研報顯示,按總保費計,2016年中國保險科技市場規模為人民幣3630億元,預期於2021年將達到14130億元,復合年增長率為31.2%,該行業仍處在快速發展過程中。

  國泰產險人士表示,今年公司將投入更多資源到定損寶、車險分、智能雲客服等這些科技在產品上的進一步應用,以提升客戶體驗。同時,探索客戶保險需求,創新場景保險,如與蘑菇租房平臺合作為租客贈險;在共享出行、智能家居領域進一步挖掘客戶的保險需求;依托線下隊伍,探索線上和線下結合的服務模式,為小微企業提供保險服務等。

  復旦大學中國保險科技實驗室主任許閑表示,2018年保險科技的發展會更務實,從概念的推廣和普及,進一步延伸到實際應用,會有越來越多企業包括傳統保險公司、互聯網保險公司以及初創企業,一起推動保險科技運用的相關場景和工具出現。

  郭振華指出,“保險+互聯網”今後會發展到什麽程度尚不得而知,但很多嘗試確實可以向前推進,這也是許多保險公司在做的努力。“未來幾年互聯網保險會繼續發展,但不會出現爆發式飛躍,也不會"喧賓奪主"。”

(責任編輯:趙艷萍 HF094)
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