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“延保”是保險嗎?

2018-02-07 09:37:37 中國保險報  皮立波

  不知大家是否發現,現在在購買車輛、家電、電子設備等產品時,網站或賣場往往會主動向你推銷延保服務,或經銷商、廠家會主動向客戶贈送延保服務,承諾在商品過了廠家原保修期後,如果出現質量問題(如發動機故障、零配件缺陷,有的還管意外事故,如碎屏、摔落),由服務提供商在約定的延長保修期內給予維修、置換。延保期長短因商品性質、服務類型和銷售價格而各異。

  延保服務是“延長保修保險服務”的簡稱。目前市場上的延保服務商品名五花八門,如“心悅延保”、 “百益安”、“宜安延保”,等等,服務提供商也多種多樣,既有原制造商,也有經銷商,還有保險公司,或者專業的救援公司、維修公司,等等,不一而足。消費者眼花繚亂,不易辨別。商家在銷售這些服務時,大多會簡單介紹說是一款保險產品,但是,有的產品後面有保險公司提供服務,有的沒有,有的是商家自己承擔賠付風險,有的則是通過購買第三方服務操作。

  那麽延保服務到底是不是保險產品?延保服務行業的管理部門是什麽?消費者購買延保服務應該註意些什麽呢?本文對此進行了分析和介紹。

  延保是典型的保險產品

  電器延保、機動車延保,乃至建築工程的延保,其運行原理與一般保險業務並無本質區別。根據《中華人民共和國保險法》第二條 “本法所稱保險,是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任”,延保服務即是賣方(保險人)事先收取一定的費用,約定在保險事故發生(商品在延保期內發生質量事故)後向買方(被保險人)進行賠償(置換或維修),是典型的保險交易和保險合同訂立行為,具有被保險人在簽訂保險合同時有保險利益、損失發生有不確定性、商品質量缺陷適用大數法則有可保性、購買和支付有延時性等保險活動的一些基本特征。

  延保是非傳統的保險產品

  但是,延保又是一種新型的保險產品,與采用經濟賠償模式的傳統保險有一些差別:如其賠償的是維修、置換等服務,而非貨幣;而且其責任開始期間是在原廠質保期結束以後,從承保到賠付一般有1-10年以上的時間;另外,在延保類業務中,延保服務合同承保的是服務費——未來修理費的損失,屬於費用類保險,而不是物質損失類保險。但是,與傳統保險產品相比,公眾對於延保的認識還不是很全面,各項管理規範也還不配套。

  延保應納入保險監管範疇

  據估計,目前由保險公司提供的機動車延保產品市場規模約在10億元左右,而由非保險公司提供的機動車延保產品市場規模超過20億元。此外,與機動車延保性質類似的家電延保、手機延保等市場交易也非常活躍,總的市場規模沒有準確的統計數據。

  有些經營穩健的生產商、經銷商或第三方機構在向消費者銷售該類服務產品時,為規避財務風險,會向保險公司投保,將事後賠付的風險轉嫁給保險公司,但大部分非保險公司經營的延保業務並沒有向保險公司投保。

  沒有按保險模式運作和管理的延保業務,在經營中容易產生以下風險:

  一是企業經營風險。大部分延保服務主體都沒有精算等專業人員及財務制度保障,把延保業務當做普通增值業務對待,把延保合同當做融資工具,按傳統商業模式自收自支,當年確認收入,計入當年損益,沒有按照保險經營的要求厘定費率、提取準備金、建立賠付基金等,一旦到了集中賠付期,將極大衝擊企業現金流,導致企業倒閉。

  二是行業聲譽風險。有些延保服務商在銷售該產品時,將其混同為保險產品,虛假宣傳,一旦其日後不能按照合同提供服務,將不僅極大損害經銷商的聲譽,對保險行業的聲譽也會產生不好的影響。

  三是社會穩定風險。延保合同周期較長,當年收取的保費一般是1--6年之後才發生賠付,當前零售業競爭激烈的背景下,經銷商經營頻頻虧損倒閉或者轉行,消費者的延保服務到期很有可能失去保障,在幾年後大部分產品進入服務責任期的時候,如果得不到妥善處理,可能演變成為巨大的社會不穩定因素,造成巨大的社會影響,形成金融風險,因為幾十億保費規模後面伴隨的是幾千億規模的賠付責任。

  根據《保險法》“第三條 在中華人民共和國境內從事保險活動,適用本法”、“第六條 保險業務由依照本法設立的保險公司以及法律行政法規規定的其他保險組織經營,其他單位和個人不得經營保險業務”。從美國這個世界最大的延保市場來看,其大部分州對延保服務也是按照保險產品來規範和監管的。因此,為維護行業聲譽,確保消費者利益和行業風險可控,切實防範金融風險,筆者呼籲不論經銷商打著保險產品的旗號還是服務的旗號銷售延長保修保險,都應納入保險監管範疇,對其主體資質與經營行為進行規範,要求不論是保險公司經營還是非保險公司經營,後臺均應有保險公司提供保險支持,事先建立賠付基金。經營延保類業務的主體應在保監會備案並通過年審。

  要選擇有保險公司背書的延保服務

  2016年1月21日,保監會印發《責任保險統計制度(試行)》,文件中明確“機動車延長保修保險產品” 以及“產品延長保修保險產品”歸為“其他責任保險”統計,保險公司要按照保險業務的基本準則經營該業務,及時計提準備金、處理索賠。由於保險行業受到嚴格監管,其償付能力有品牌信譽和財務制度作為保證,有專職精算人員為產品定價提供精算技術支持,全部單證都進入了系統,因此對延保消費者來說,保險公司的後期延保服務是有制度和技術保障的,違約風險較小,建議消費者在購買延保服務時,選擇保險公司銷售的服務或有保險公司提供保險支持的延保服務。

  另外,市場上的延保產品多種多樣,保障項目和價格差異較大,消費者應根據自己購買商品的類型和需求來選擇,如有的延保只保障商品的核心部件,有的則是除易損件以外全部保障;有的延保只保產品零部件質量缺陷風險,有的則保障意外事故風險;有的延保產品保障期間只有1年或幾個月,有的則有3、5年甚至10年以上;有的延保產品在購買時會有書面合同,詳盡列明責任與索賠方式,有的則只有一紙憑證,事故發生後容易產生糾紛……在選擇合適的延保服務或產品時,一定要睜大眼睛,多做比較。

(責任編輯:唐明梅 )
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