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互聯網壽險駕馭基因檢測技術的三大路徑

2018-02-07 08:55:35 中國保險報  王小韋 蘇潔

  目前來看,基因檢測作為互聯網壽險領域的熱門項目,被眾多保險公司和創業公司所青睞。對於保險公司來說,基因檢測可作為壽險公司服務客戶的一項附加服務;對於醫療機構來說,通過引進先進技術來實現業務流程的快速響應和提高,有利於提高效率;對於消費者來說,通過基因檢測可以提前預防某些疾病,降低某些疾病的發病率。可以看出,這是三方共贏的事情。

  研究基因檢測技術對互聯網壽險的作用,不僅有理論意義,而且具有現實意義。筆者以公開資料為素材,通過剖析互聯網壽險的本質特征、簡略介紹基因檢測技術,從積極性和消極性兩個維度分析基因檢測技術對互聯網壽險影響作用,發展真正意義上的互聯網壽險提出意見,供同業思考。

  壽險回歸的三個“梗阻”:產品、渠道和技術

  保險行業尤其是經營壽險業務的保險公司實現轉型,從脫離融資功能向發揮保障功能,是基於三個原因:一是落實金融工作會議要求。2017年召開的第五次全國金融工作會議,進一步明確了金融行業的服務實體經濟、防範風險、深化改革的三大任務。二是回歸本源的需要。以往保險市場上過於強理財、弱保障的萬能險等保險產品,弱化了保險的保障功能,而且給行業埋下隱患。三是新型技術給傳統保險行業挑戰不亞於機遇。以互聯互通為專長的移動互聯網技術快速發展以及相關企業快速成長,保險行業已經成為其攻城略地的候選對象。研究和實施保險行業回歸成為了唯一的、必然的選擇。

  壽險業務轉型回歸,存在以下三大難點。

  一是產品。壽險公司開展保障型業務要考慮死差、利差、費差“三差”因素,而開展保障型業務主要考慮利差和費差兩大因素。這些壽險公司回歸保障功能,首當其衝的就是要開發、銷售保障型產品。基於產品的復雜性,客觀上需要壽險公司對被保險人的健康狀況承保前充分了解、承保中有效幹預和出險後快速理賠

  二是渠道。近幾年,以開展萬能險等險種的壽險公司,在銷售渠道商完全依賴銀行代理銷售,自己不建立銷售隊伍。歸納起來,大體可以分為三種類型:1.銀行控股型的壽險公司,完全或者主要依賴於股東銀行進行代理銷售。據不完全統計,目前多家大型銀行都有自己控股的保險公司。2.集團控股型的壽險公司,股東往往同時為銀行和保險公司的股東,通過股東強令旗下銀行代銷保險產品。3.一些房地產股東背景的壽險公司,以高手續費為杠桿驅動銀行代銷其產品。由於保障型產品更加復雜,再加上相關監管機構進一步規範銀行代理業務監管,銀行機構代銷保障性產品的優勢就會喪失。壽險要回歸,建設一支高素質的員工隊伍迫在眉睫。

  三是技術。壽險行業承保的標的物是人的健康和壽命。在傳統的經營中,精算依據的生命周期表是對過去一段時間人們生命變化規律的總結和歸納,對於被保險人健康狀況主要依賴於投保人或者被保險人主動告知。有鑒於此,通常也認為壽險行業是一個典型的信息不對稱的行業。基因檢測技術是生物科技發展到一定階段的產物,可以對潛在的或者現實的被保險人的健康甚至生命具有一定準確程度的預測,這是以往生命周期表所不具備的條件。

  綜上所述,壽險行業正本清源,脫離融資功能、回歸保障功能,必須同時解決壽險產品結構調整、銷售渠道重建和提高對被保險人健康狀況進行主動有效管理的技術。

  基因檢測技術的兩面性:積極性和消極性

  對於基因檢測技術,通過查閱大量資料和專家分析,對於基因檢測技術在人們疾病和健康管理上的作用是預見性和精準性。預見性主要是可以根據基因預見到被檢測人員患某種疾病的概率、大體年齡段;精準性主要是采取主動預防措施、藥物以及服務渠道的針對性。從功能的角度看,基因檢測技術是一種手段,是一種涵蓋了技術和經濟的手段,而傳統的商業壽險僅僅是一種經濟手段。對於基因檢測技術能否在商業保險公司應用,不同的國家有不同的法律規定,同一國家對不同的險種有不同的規定。本文研究是在假設法律允許將基因檢測技術充分應用到包括商業保險行業在內的各行各業的基礎上,在這種情形下,基因檢測技術對於互聯網壽險的影響具有促進保險經營的積極性,也具有擬制保險需求的消極性。

  一是積極性。基因檢測技術是建立在科學基礎上的對人民健康狀況未來的預測。此預測結果與以往的生命周期表相結合,進一步推算出人們的健康和生命周期特征,有利於保險產品的設計。其次,由於對於疾病發生規律有一定的事前掌握,商業保險公司可以對被保險人的健康提前進行主動幹預,減少疾病發生的程度、延緩疾病發生的年齡。

  二是消極性。公開資料顯示,海南省、湖南省等省政府已經發文支持基因檢測技術研究和應用。理性的公民個人獲知了自己的基因檢測結果,就能夠聽從醫生等專業人員的指導進行主動的健康管理;社保機構如果將基因檢測技術應用到投保人員的健康管理之中,將能夠放大社會保障效應,既大幅度投保人員的健康狀況,減少疾病的折磨,同時又能減少醫療費用的支出。在上述兩種情形單獨甚至疊加作用下,都會抑制人們對於商業壽險的需求

  基因檢測技術固然屬於一個公民個人的隱私,但是,由於疾病的復雜性,除了少數醫生等專業人員以外,絕大多數人們還是需要由第三方針對自己的基因檢測結果進行專業性的指導。

  三大路徑:建設隊伍、優化流程、主動幹預

  透過現象本質。現在所謂的互聯網壽險,由於保險產品本身沒有太大變化。而真正意義上的互聯網壽險,應該是對產品設計有脫胎換骨的變化,熟悉、駕馭基因檢測技術則是促進互聯網壽險回歸非常關鍵的技術。對於互聯網壽險駕馭基因檢測技術,綜合各方面因素,提出以下建議:

  一是加強員工隊伍建設,夯實行業發展基礎。公開數據顯示,近十年來,保險中介渠道實現的保費占比在80%左右,對於個別單純經營萬能險的壽險公司來說,銀行等兼業代理機構實現的保費占比在90以上。壽險公司回歸保障功能,銷售和經營的產品更加復雜、服務的內容要求更高,客觀上需要逐步將現在主流的代理制員工隊伍改造為勞動合同制員工隊伍,以隊伍穩定為前提,提高為被保險人服務的穩定性、持續性和專業型。同時,要加強對員工的培訓,增加員工對於被保險人健康管理和疾病預防、幹預的技能,通過專業化、高素質的隊伍建設來體現保險行業在居民健康管理的積極作用。

  二是加強業務流程再造,轉移風控關鍵點位。壽險行業回歸保障功能,在經營活動中,風險管控的內容在融資型業務的基礎上增加了被保險人健康管理的內容,就要求主動進行疾病及早預防、及早發現、及早治療。當前,在各級政府及部門支持下,商業保險公司參與到城鄉居民大病保險經營活動中,商業保險公司應當以才為契機,切實發揮在疾病預防、費用管控等方面的作用。例如,積極推動家庭醫生簽約工作、居民健康檔案建設工作以及舉辦各種疾病知識講座。同時,在保險公司總公司層面積極主動與基因檢測技術“頭雁”公司進行溝通交流,為將基因檢測技術引入互聯網壽險經營做好準備。

  三是加強發揮社管功能,提高健康治理水平。保險行業具有經濟補償、資金融通和社會管理三大功能。具體到壽險行業來說,就是要通過經濟手段來發揮參與人民群眾健康治理活動之中,實現人民群眾健康狀況大幅度提高和醫療費用大幅度降低的雙重目標。當前,在醫療領域出現的負面問題,在一定程度上暴露了醫療社會治理的弊病。當然,解決醫療領域的諸多問題,不是一個商業機構能夠解決的。但是,商業壽險公司通過發揮自身的社會管理功能,實現了降低醫療費用、降低患者痛苦和延緩疾病的發生,與此同時實現了自身的經濟效益和社會效益雙豐收。

  盡管說,基因檢測技術、互聯網技術和壽險保險經營業也會伴隨著技術的進步而發生深刻的變化,但是,立足於壽險行業經營狀況,按照行業的本源和金融監管回歸的要求,保險行業應當提早準備,主動作為,積極思變,跟上潮流。

(責任編輯:唐明梅 )
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