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重疾險VS防癌險究竟怎麽選?

2018-01-30 08:39:04 信息時報 

  “重疾險和防癌險,你會怎麽選?”對於這個問題,大部分消費者都會無法在一時半刻給出答案。事實上,隨著防癌險在保障功能上的逐漸完善,重疾險在消費者心中的地位也開始受到撼動。有的消費者會認為,癌癥是重疾險中的重要保障項目,而防癌險能以較低的保費獲取同樣的保障,是“小投入,高產出”的不錯選擇,所以會轉而投保防癌險來轉移大病風險。那麽,事實究竟是不是這樣呢?業內保險專家對兩者進行了對比和解讀。

  註意區別:

  除保障範圍、保費價格外,防癌險在健康申報方面更寬松

  顯而易見,防癌險的保障範圍比重疾險更為集中。重疾險主要對惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺癥等重大疾病做出保障。根據中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》,目前各保險公司將6類重大疾病納入重疾險的核心保障範圍,而其余的19類重大疾病,保險公司則可自行選擇是否納入保障目錄,總體來說一共有25種。而防癌險,則僅針對惡性腫瘤疾病(癌癥)提供保障,保障範圍比重疾險要更小。

  由於保障範圍影響費率計算,防癌險的保費價格自然比重疾險要低。媽媽金融學院首席內容官王粵指出,目前,防癌險主要可分為一年期、定期和滿期返還三種類型,保險消費者可根據自身需求和經濟能力斟酌購買。

  “隨著移動生活帶來的便利,現在消費者在網上就可直接支付購買多種一年期防癌險,這類產品采用自然費率,價格相對便宜,但也存在續保不便利的隱患。而定期防癌險就可保障一段時期(通常為幾十年)的癌癥疾病,價格也較為適中,吸引了較多數消費者購買。而返還型的防癌險,雖能在滿期後獲得保費返還,看似不用花錢就能獲得保障,但消費者需衡量每年繳費的多少,對於部分年齡段的消費者來說,購買終身重疾險比購買返還型防癌險要劃算。”王粵表示。

  但在投保時,重疾險對於投保人的健康申報要求要比防癌險更為嚴格。“如患有嚴重高血壓、心臟病等疾病的人群,在投保重疾險時可能未必獲得保險公司的承保,而防癌險對於投保人的健康告知要求則更為寬松。”王粵進一步指出。

  購買須知:

  二者選其一?消費者應先評估自身保障需求和經濟能力

  既然重疾險和防癌險在保障範圍上較為類似,那麽是否代表兩者可二選其一呢?對此,業內保險專家就表示否定。王粵指出,消費者購買重疾險或是防癌險,均應先從自身保障需求和經濟能力範圍方面來考慮。

  “如果預算充足,建議分階段購買重疾險和防癌險。消費者可先買重疾險,後買防癌險做單項補充,在資源分配上建議重疾險占比超過70%。如果預算有限,消費者應視身體狀況而定,如果身體狀況較好,能購買重疾險的,建議集中資金購買足額重疾險,一般不低於50萬元保額;若身體狀況欠佳,已不能購買重疾險的,則建議盡快用防癌險覆蓋高發疾病風險;如果是消費型防癌險,幾百元就可獲得30萬~50萬的保額保障。”王粵表示。

  而防癌險的適用人群,包括以下幾種:家庭收入不穩定或收入水平較低的人群;直系親屬是癌癥患者或家族有癌癥病史的人群;年齡接近50歲或以上,已無法購買健康類保險或出現保費倒掛現象的中老年人;已購買重疾險,但希望針對高發癌癥提高保障的人群;經常接觸致癌物品,比如化工原料、裝修建材的人群。

  而重疾險的適用人群,則囊括所有人群。“人類生命的三大殺手,包括了中風、心臟病和癌癥,除了重疾患者本身,其余的人群均適合在人生階段配置重疾險。”王粵指出。

  專家提醒:

  購買防癌險需註意四類細節問題

  目前,市面上有非常多的防癌險,消費者在購買時需註意四類細節問題。

  一是防癌險的適用人群。市場上的防癌險,包括針對兒童、女性特定、男性高發、老年防癌、多次防癌等多個品類,消費者在選擇時需註意自己的需求側重點。

  二是特定疾病保額的提升。部分防癌險可能針對特定惡性腫瘤提升了保額的賠付,但相對應的保費價格也會進行提高,這就是所謂的“羊毛出在羊身上”,保險消費者需註意。

  三是註意額度是否獨立。部分防癌險的癌癥保障與輕癥保障是共用額度,也就是說若輕癥預支了20%的保額,癌癥的賠付只剩下80%的保額,消費者需註意癌癥賠付是否獨立額度的問題。

  四是對賠付生存期的要求。部分防癌險要求確診患有惡性腫瘤後生存滿28天才可獲得賠付,那麽如果是在癌癥晚期才發現的消費者,未達到一定生存時間是無法獲得理賠的,這點也需特別註意。

(責任編輯:李皓潔 HF109)
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