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助推脫貧攻堅 保險大有可為

2018-01-14 02:30:00 中國保險報  景鵬

  2017年12月底召開的全國扶貧開發工作會議指出,今後脫貧攻堅工作重點將由找準幫扶對象向精準幫扶穩定脫貧轉變,由關註脫貧速度向保證脫貧質量轉變,由開發式扶貧為主向開發式扶貧與保障式扶貧並重轉變。這表明我國扶貧開發進入提質增效的新階段,在繼續脫貧攻堅的同時越來越註重守住來之不易的脫貧成果。國務院扶貧辦的一項調查顯示,疾病和災害是貧困人口致貧返貧主要因素,占比分別為42%和20%,因此增強貧困人口抗風險能力是脫貧攻堅的重要抓手。作為風險管理的基本手段,保險在助推脫貧攻堅中可以大有作為。

  保險具有保障、增信、融資功能,這些功能與扶貧開發需求天然契合,在扶貧開發中引入保險可以提供風險保障和統籌利用社會扶貧資源,為打贏脫貧攻堅戰提供強有力支撐。具體而言,保險保障功能可以兜住貧困人口生產生活風險,有助於實現精準扶貧、精準脫貧;保險增信功能可以幫助貧困人口低成本便捷獲得貸款,有助於激發貧困人口的內生發展動力;保險融資功能可以緩解貧困地區資金短缺,有助於促進貧困地區經濟發展。

  從開發式扶貧和保障式扶貧角度看,與財政補助、社會保險、民政救助等傳統扶貧方式相比,保險扶貧有其比較優勢,具體表現為以下三個方面。

  第一,與財政補助相比,保險能提高扶貧對象精準性、放大財政扶貧資金使用效益和填補財政扶貧資金缺口。財政補助是政府扶貧的重要手段,但對象失真、資源浪費、效益不高等問題突出,且財政補助資金畢竟有限,難以滿足脫貧攻堅的需要。保險的保障和融資功能可以較好地解決財政扶貧不足。首先,貧困人口大多因病因災致貧返貧,保險保障功能可以實現保險賠款“點對點”滴灌,對受災貧困人口進行精準補償,避免出現“大水漫灌”現象,因此扶貧對象更精準。其次,通過大數法則和保險風險分散機制,用一部分財政扶貧資金補貼保費可以產生杠桿效應,貧困人口一旦遭受損失就能獲得遠大於財政補貼的賠付。最後,保險資金具有存量大且具有投資期限長的優勢,可以在基礎設施、重點產業等方面為貧困地區提供融資支持,填補財政扶貧資金有限與脫貧攻堅資金需求大之間的缺口,促進貧困地區經濟發展。

  第二,與社會保險相比,保險(商業保險)能提高扶貧對象精準性、擴大風險保障範圍、提高風險保障水平和增強貧困人口“造血”能力。社會保險在脫貧攻堅中發揮著基礎性保障作用,但“保基本、廣覆蓋”的特征更多體現的是普惠性。政府在社會保險之上更好利用商業保險,將更有利於達成精準扶貧、精準脫貧目標。首先,保險沒有廣覆蓋目標,可以只針對建檔立卡貧困人口定向服務,還可以根據扶貧對象變化動態調整,因此更具精準性。其次,保險可以提供涵蓋生產生活的全方位風險保障方案,防止貧困人口因病、因災、因殘致貧返貧,彌補了社會保險只保障生活風險而無法保障生產風險和意外風險的不足。再次,保險能在社會保險基本保障之上進一步提高風險保障水平,增強貧困人口抵禦風險的能力。

  比如,政府為貧困人口購買商業補充醫療保險,經基本醫保和大病保險報銷後再次對醫療費用進行報銷,使貧困人口自付比例降至可承受範圍內。最後,保險增信功能可以為貧困人口提供信用增級服務,將保險引入扶貧金融鏈條可以幫助貧困人口便捷獲得貸款,打破農業生產資金制約,激發貧困人口內生發展動力,從而較好地解決社會保險只能治標而不能治本的弊端。

  第三,與民政救助相比,保險能平衡年度內民政救助預算資金因損失波動帶來的缺口,因而在機制上更具穩定性。民政救助資金來源於財政預算,如果年內救助次數陡增或資金消耗過大,年底就可能出現救助資金不足,導致一些受災對象無法得到及時救助。保險以契約形式明確了各方的權利義務,可以確保所有保障對象自始至終得到穩定一致的保障,避免出現遭受損失而無法獲得補償的現象。用一部分民政救助資金為救助對象購買保險,既能精準確定風險保障內容和保障水平,又能分擔救助資金年度之內損失波動的風險,從而提升民政救助可持續性。

  盡管保險在助推脫貧攻堅方面可以發揮重要且獨特的作用,但是在實踐中如何達到預期效果還有待深入探索和研究。

  筆者根據中國保險行業協會發布的“保險扶貧優秀案例”以及實地調研發現,保險扶貧要想取得成功至少應具備以下三點特征。

  一是需求方面,地方政府要充分認識到保險在化解致貧返貧風險上的獨特優勢,並將保險作為脫貧攻堅的有效工具。在理念上,地方政府應當提高對保險的重視程度,將保險作為一項制度性安排納入扶貧開發政策支持體系;在制度上,地方政府應當為保險扶貧提供政策支持,從財政補貼、工作協調、數據共享等方面積極支持保險扶貧工作。

  二是供給方面,保險機構能夠積極響應地方脫貧需求,通過產品創新和服務創新為地方扶貧痛點提供解決方案。保險機構應當根據各地致貧原因和脫貧需求,因地制宜創新保險扶貧模式,開發“精準對接需求”的扶貧保險產品和服務。比如,著眼於提升貧困農戶抵禦市場風險能力,開發保價格、保收入的農產品(000061,股吧)價格保險;著眼於緩解貧困人口貸款難、貸款貴問題,直接面向貧困人口提供普惠金融服務,探索創新保險支農融資方式。

  三是合作方面,地方政府與保險機構應當創新合作模式,比如河北阜平的聯辦共保模式、雲南大理的合署辦公模式等,為保險扶貧工作順利開展提供制度保障。只有政府與保險機構緊密配合,充分發揮各自的行政資源優勢和技術服務優勢協同推進保險扶貧工作,才能降低保險扶貧的成本和難度,才能提升扶貧的精準性和可持續性。

  當然,保險扶貧在實踐中還存在著諸多問題,比如,商業可持續性和保險機構風險管理能力不足、政府和市場的角色定位不清、相關部門之間的信息共享與制度協調機制不暢等。妥善解決這些問題,不僅有助於提高保險扶貧的減貧效果和可持續性,而且有助於將一些典型保險扶貧模式在更大範圍內進行推廣復制。筆者相信,隨著保險扶貧各項工作的逐步完善,保險在助推脫貧攻堅中定會大有作為,為提升脫貧質量和實現開發式扶貧與保障式扶貧並重貢獻力量。
(責任編輯:唐明梅 )
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