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中國農險雪中尷尬:保障總額增18倍 個體賠付額度仍偏低

2018-01-13 08:23:10 經濟觀察網  張恒

  記者 張恒 安徽省阜陽市臨泉縣高塘鎮賈王村,2000畝被大雪壓塌的塑料大棚前,宋雷正在估計這場天災造成的損失。

  這些大棚屬於兄弟蔬果種植專業合作社,種植著白菜、油麥菜、生菜等蔬菜,每個棚面積1~3畝,依地而建。三個月前,這裏受到大風和強降水的影響,實際損失達到200多萬元,只獲得賠償10多萬。而這一次,宋雷的預估損失有上千萬元。

  2018年伊始,中國中東部的強降雪已斷斷續續近兩周。大雪給河南、安徽、陜西等地的農業生產帶來了挑戰,而經濟觀察報記者采訪發現,中國的農業保險的賠償額度、核損方式等,在保障農業生產者應對自然災害時,顯得欠缺“火候”。

  農業部消息稱,2017年中東部晚播麥比例較大,苗情較弱,抗寒能力較差,雨雪降溫天氣過程使局部出現凍害,山西、江蘇、安徽、河南和湖北等設施大棚受損。此外,雨雪天氣還造成部分道路運輸受阻,影響蔬菜等鮮活農產品(000061,股吧)運輸。

  對於個體農業生產者們來說,迫在眉睫的是通過農業保險來挽回投入成本,盡快恢復生產。設施農業經營者面臨的壓力更大,他們投入的農業生產成本和中國農險所給予的支持顯得有些不匹配。

  中國保監會數據顯示,2007——2016年,農業保險提供風險保障從1126億元增長到2.16萬億元,年均增速38.83%,10年間風險保障額度增加18倍多。農業保險保費收入從51.8億元增長到417.12億元,增長了7倍,農業保險開辦區域已覆蓋全國所有省份,承保農作物品種達到211個,基本覆蓋農、林、牧、漁各個領域。

  盡管覆蓋面和總額的迅速擴張,但保障金分配到具體種植戶時,並不盡如人意。中國農科院農業風險管理研究中心主任、研究員張峭接受經濟觀察報采訪時說,所謂政策性農業保險是指中央政府和地方政府進行保費支持的農業保險,此前中國確定的原則是“低保障、廣覆蓋”,就是覆蓋面要擴大,但是保障較低。現在有一個問題是覆蓋面上擴大比較快,但是農險對農業的保障額度還是比較低。現在政府的思路是逐步提高保障水平,“擴面、提標、增品”。

  張峭說,十年來保費收入和保障農業金額有大幅提高。但實際上,中國的農業保險保障水平還是比較低的。中國的農險確實起到很大作用,使得農民應對自然災害時能夠挽回一定成本,對恢復生產和穩定農民收入起到一定作用。但不可否認也有一些問題,比如賠償額度低,需要提高,政府和保險公司都需要提高保障水平。

  中國農險賠付額度偏低

  經濟觀察報記者從安徽省農委了解到,截至11日,該省初步統計出蔬菜受災面積88.57萬畝,絕收面積16.43萬畝,蔬菜棚室倒塌面積19.2萬畝。根據陜西省農業廳提供的信息顯示,截至1月6日,該省日光溫室受災面積0.58萬畝、設施大棚受災面積8.22萬畝,預計直接經濟損失6.9億元。“大棚垮塌後蔬菜被凍壞,基本全部絕收。我的合作社還有幾百畝的桃樹,也受到一定影響。據我初步估算,損失有上萬。”宋雷告訴經濟觀察報。這幾年投資了兩三千萬,僅2017年的新基地就投了1000多萬。

  宋雷說,這種情況並不能挽回所有損失,如果能挽回一半就很高興了。保險公司有自己的測量方法,這造成最後核損的結果只是合作社實際損失的一半。“為什麽我們很多農民不願意買保險,就是這個原因,如果太平洋中國人壽等公司都進入安徽,情況可能會好一些。”

  而對於保險公司的賠付額度,宋雷並不樂觀。他所購農險的國元保險規定,公司依據其對合作社核定損失額的40%進行賠付,在賠付款中,政府承擔60%,保險公司承擔40%。

  安徽省農委相關負責人向經濟觀察報介紹,安徽省成立了抗擊農業低溫雨雪冰凍災害工作領導小組,農委下派了3個抗擊農業低溫雨雪冰凍災害工作技術指導組,幫助和指導各項防禦措施。宋雷接到安徽省農委的通知稱,農委會將災情上報農業部,爭取資金,對受災經營者進行補助。他所在的陽泉縣已經出臺了一個應急預案,政府拿出來2000萬元到3000萬元,10天之內補助給受損經營者。

  阜陽市臨泉縣高塘鎮劉營村村主任張子濤也在經營一家合作社。2017年,他的臨泉縣子濤農作物種植專業合作社在大風、強降水時受災,棚子被龍卷風壓倒了100多畝地。保險公司加上政府補貼,一共賠付6萬多元,遠遠沒有達到上百萬的損失額度。“我覺得農業保險賠償的幅度要提高,起碼應該保障種植戶的最低成本投入,其實我們遇到大災害還是挺少的。”張子濤告訴經濟觀察報。

  張峭告訴經濟觀察報,保險額度就是保障水平,目前中國農險的保障水平、尤其是新型經營主體的保障水平比較低。很多研討會上都有提高農險保障水平的聲音,針對這一問題,2018年中央政府可能出臺新的政策。

  對於如何解決這一矛盾,張峭分析,一方面政府要提高補貼額度,這牽扯到保費的增加。現有的保障水平根據一定的費率可以算出保費,實際上是通過增加保費來提高保障水平,也就是提高農業經營者的補貼額度。另一方面,在政府的保費補貼受到限制的情況下,針對新型經營主體的高風險保障需求,可以采取政策性保險和商業性附加險相結合的方法。比如保障大棚一萬元,成本還不夠,可以增加5000元的商業險作為附加險。保險公司可以通過開發出政策性保險加商業附加險的產品,來提高保障水平,這也是一種辦法。

  成本保險還是產量保險

  實際上,保險公司賠付額度除了和農戶投保金額有關,還與農業領域特殊的損失核算方式有關。宋雷說,保險公司有自己的測量方法,2017年10月,因為強降水,當時大棚未受到影響,只是棚內蔬菜被淹。申請賠償時,合作社自己評估損失是按照農產品進入市場後的產值,而保險公司只是計算(災害發生)蔬菜生產期時的秧苗成本。這就是為什麽合作社獲得的賠付金額10多萬,而實際損失卻是200多萬的原因。

  張峭對經濟觀察報分析,中國的種植業保險叫成本保險,核損賠償標準是依據災害發生的時期,比如災害發生在苗期,就按照從種植到苗期的成本損失來賠付。保險公司按照這種模式,分別對苗期、抽穗期,灌漿期、收獲期等進行核定。

  與中國的成本保險不同,國際上的農險是“產量保險”,這種模式將農業生產者的成本損失、產量損失計算在內,根據整體損失進行賠償。如果經營者在生產過程中,覺得產量保險更合理,保險公司應該逐步完善這種產品。

  張峭說,中國的農險公司這樣規定,是為了控制成本,但從農業保險保障農業生產的層面來講,顯然按照產量損失進行賠償要更合理。因為有的時候幼苗凍死的話,可以補種,但是成熟期的秧凍死後,生長期已過,可能造成後續生產無法進行。這就需要保險公司和經營者的溝通,逐步對產品進行完善。

  農業經營者在與農業保險公司打交道的過程中,還發現了一些限制性規定。比如,兄弟蔬果種植專業合作社發現,國元保險公司規定每年的農業投保期限太短。該合作社理事長宋雷介紹,每年合作社上保險的日期只有4月20日至30日這10天,比如4月30號截止,5月1號建的大棚,就不能購買保險。而合作社的大棚修建高峰期是每年的6月份到10月份,小麥或玉米收成之後。

  阜陽市國元保險副董事長1月10日來受損大棚調查時,宋雷向其言明,希望一年中的任何階段建大棚,都可以買到農業保險。但他得到的答復是,此前公司也接到過類似建議,正在想辦法突破瓶頸,會將宋雷的意見向上級部門反映。

  農險是否需要市場競爭

  在安徽省,提供農業保險的只有國元農業保險。而全國農業保險公司中,和農業保險相關的直接保險和分保全國有30多家,有的省份,比如北京雖然農業比例小,但是有7家農業保險公司,天津有5家農業保險公司,大部分省份均有多家。

  張峭說,保險公司進入要符合中國保監會的相關規定,另外中國的各省都有一個農業保險協調領導小組辦公室,保險公司是否能夠進入該省,都要通過這個小組辦公室批準。保險公司進入市縣一級,也需要省一級進行資格認定,但是是否能在市縣去做,還需要當地的農業保險協調領導小組辦公室來確定。

  1月初,阜陽市人大會上,作為阜陽市人大代表的宋雷,聯合另外14名代表提交了一份議案。議案中寫道,“由於國元保險保費和賠付對常規莊稼還行,對設施農業只是杯水車薪。望政府考察調研,出臺對應政策保障和鼓勵廣大農民。社會資本帶動發展,望多家保險(公司)進入,給予合理保障。”

  張峭表示,安徽和上海比較特殊,安徽是國元保險,上海是安信保險,都是一家保險公司在做,但是大部分省還是多家的,這個主要是由省一級來確定。一個省只有一家保險公司確實不合適,因為農業經營者沒有選擇的余地。如果一個地區的保險公司過少,會造成一定的壟斷性。

  中國農科院農村經濟發展研究所研究員夏英認為,農業保險的“準公共物品屬性”決定了政策性農業保險具有有限市場競爭性。理論和經驗證明,為確保政策性農業保險的可持續發展,不宜采用純粹的商業保險經營模式,但可以在政策性農業保險的法律框架下,即在政府政策扶持和監管下,形成依托商業保險公司運營的特定組織構架,並選擇不同的組織模式,形成商業保險公司之間的或合作或競爭關系。

  實際上,可以看到保監會的一些改變跡象,但依舊不同於國際的產量保險。保監會近年進一步擴大農業保險覆蓋面,開展“糧食直補轉保險的間接補貼”重大政策研究並擬定試點方案,配合財政部門,在13個糧食主產省選擇200個產糧大縣,試點將新型農業經營主體三大主糧作物的保險金額由保物化成本提升至覆蓋土地流轉成本。

  中國農險的尷尬需要化解過程。在飛雪的季節,農險或許並不能給設施農業經營者帶來所期的要求,但中國農險的發展正迅速前行。中國農科院2017年發布的《中國農業保險保障水平研究報告》預計,預期2020年我國種植業保險保障水平將增長35.35%,農業保險保障水平接近24%。在2030年前後,農業保險保障水平將超過40%,接近發達國家水平。

(責任編輯:何一華 HN110)
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