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互聯網保險跨區域經營問題再惹爭議:“發展的眼光”該怎麽看?

2018-01-12 09:44:23 和訊名家 

       本文首發於微信公眾號:慧保天下。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

        近期,有關互聯網保險中介涉嫌超地域範圍經營的問題,在行業內引發關註,騰訊微保、螞蟻金服等為代表的整個互聯網保險業都受到了一定的質疑。其實,這並不是一個新問題,互聯網保險在國內誕生初期,關於經營地域範圍的爭議就已經出現,也早就通過監管政策得到了解決。

  經營地域有沒有超限?新產品符不符合相關規定?新模式是不是鉆了制度的漏洞?許多人用現行的規章制度去仔細考量作為新生事物的互聯網保險,這本身無可厚非,既然屬於保險業,就應當遵守相關監管制度。

  但人們常常忽略的一點是,制度出臺本身的目的,一方面是要規範行業發展,另一方面,其實也是為了推動行業發展,所以看待制度本身的時候,也應該有一點“發展的眼光”。

  舊事重提

  互聯網保險跨區域經營問題再惹爭議

  當有保險公司開始借助互聯網平臺銷售保險產品,有關經營地域範圍的爭議就出現了,因為按照以往的監管規定,保險機構只能在開設有分支機構的區域經營保險業務,不得跨區域經營,互聯網保險出現後,由於其銷售渠道的特殊性,很自然就打破了這一規定,引發爭議也在所難免。

  這種爭議到2015年其實就已經告一段落。這一年,保監會出臺了《互聯網保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱《辦法》),對於互聯網保險業務經營中的區域問題給出了一個明確的答復:

  第七條 保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下,可將下列險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市:

  (一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;

  (二)投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;

  (三)能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務;

  (四)中國保監會規定的其他險種。

  同時,考慮到互聯網保險依然處於快速發展進程中,為應對有可能出現的新情況,監管在《辦法》中有意地留下了一定的“口子”:

  中國保監會可以根據實際情況,調整並公布上述可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經營的險種範圍。

  對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市,保險公司沒有設立分公司的,保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示,要求投保人確認,並留存確認記錄。

  保險專業中介機構開展互聯網保險業務的業務範圍和經營區域,應與提供相應承保服務的保險公司保持一致。

  所謂的爭議多源自這裏。不過很明顯,監管是既想規範互聯網保險發展,又想推動其發展,於是采取了一種“適度”的監管策略,給未來預留一定的發展空間,但同時又不至於喪失主動權,進可攻退可守,正所謂“以發展的眼光來看問題”。關於這一點,《辦法》發布之初,保監會有關負責人在介紹《辦法》制定原則時就已經闡明:

  一是促進互聯網保險業務健康發展。《辦法》堅持發展與規範並重,支持和鼓勵互聯網保險創新,開展適度監管,促進互聯網保險業務健康發展。

  二是切實保護互聯網保險消費者權益。《辦法》結合互聯網保險自主交易的特點,堅持保護消費者合法權益這一基本原則,強化信息披露、客戶服務,重點保護保險消費者的知情權、選擇權以及個人信息安全等。

  三是線上與線下監管標準一致。互聯網保險沒有改變保險的根本屬性,互聯網保險業務監管應與傳統保險業務監管具有一致性。因此,《辦法》堅持現有監管方向和原則的前提下,根據互聯網保險的特性,對現有監管規則進行了適當延伸和細化。

  四是強化市場退出管理。根據“放開前端、管住後端”的監管思路,《辦法》主要是通過明確列明禁止性行為的方式,強化保險機構和第三方網絡平臺的市場退出管理,為互聯網保險業務的發展營造良好的市場環境。

  放眼全球,互聯網保險都是一項新生事物,並沒有成熟的監管模式可供借鑒,全球各個國家和地區都基於自身實際不斷加以探索。根據中國保險行業協會發布的《中國互聯網保險行業發展報告》,不同國家或地區,監管對於互聯網保險的態度是截然不同的。

  有的國家或地區對互聯網保險監管非常嚴格,例如中國香港,線下銷售保險產品仍是主流,線上渠道僅是補充。原因在於針對香港市場占主流的儲蓄型保險產品的承保政策嚴格,利用純線上渠道完成閉環操作存在障礙。中國臺灣和印度也只是允許監管明確批準的個別險種在線上銷售。

  有的卻非常寬松,甚至根本沒有專門的法律法規,主要遵循一致性原則將互聯網保險視同一般性保險機構來開展監管,歐盟、韓國等都是如此。

  什麽樣的監管政策才是最好的?或許並沒有一個明確的答案,但近年來,中國互聯網保險領域所取得的一系列成就或片段已經證明了中國的互聯網保險監管,還是非常具有前瞻性和先進性的:

  互聯網保費收入從2012年的110億元增長至2016年底的2347億元,2017年預計達到2600億元。

  基於各種互聯網場景的碎片化產品大行其道,成為解決消費者痛點的重要手段。

  消費型定期壽險在發達國家幾乎是標配產品,但在國內,由於件均保費較低,以往根本得不到保險公司的重視,但正是因為《辦法》允許該類產品跨區域經營,在互聯網保險平臺與保險公司的合作之下,漸漸成為了中小新公司在市場立足的主要產品類型,費率越來越低,保額越來越高,“保險姓保”得到貫徹,消費者得到實惠。

  近年來,詢問保險的人明顯增多,這其中,各種簡單、低價甚至免費的互聯網保險產品的大量銷售所起到的教育消費者的作用不容忽視。

  保險科技新勢力崛起,推動中國成為世界上保險科技發展最具活力的地區之一,安永的統計數據表明,2016年,就交易金額而言,中國市場已經成為僅次於美國的全球第二大保險科技融資交易市場。

  大量的證據都已經證明,在互聯網保險領域,中國已經達到了國際先進水平,在個別細分領域,甚至已經具備領先優勢。面對此情此景,以發展的眼光看問題的、“適度”的監管策略所發揮的規範和促進作用顯然是不容質疑的。

  大勢所趨

  發展的問題最終在發展中得以解決

  2017年,保險行業齊齊發力轉型,負債端承受較大壓力,由互聯網保險所衍生出的另一個概念——保險科技卻成為了不多的亮點之一,2017年,是當之無愧的“保險科技元年”。

  各種資本紛至沓來:第三方保險科技平臺大量湧現,融資不斷。對保險業傾心已久的以BATJ為代表的互聯網巨頭,也在2017年加大了介入力度,螞蟻金服先後推出“車險分”、“定損寶”等產品,立誌賦能保險業;騰訊“微保”正式上線,占據微信錢包九宮格這一強勢流量入口,發力醫療險和車險。傳統保險機構也先後加大了對於保險科技的投入,中國平安(601318,股吧)力度最大,宣稱要從資本驅動徹底轉型科技驅動;央企人保集團的方向也已經明確,投入巨資設立人保金服,牽手外部資本,玩起了生態圈的概念……

  而『慧保天下』相信,2018年,保險科技還可能有機會進一步發掘一些保險本質的東西——

  市場給出高估值,激發了各路神仙對保險科技改變“保險不姓保”困境的預期,保險產業鏈各個節點都有人在布局,只有新入場者,而非現存的玩家,才有動力去顛覆格局,再給保險一次自證的機會。

  保險科技大發展的大趨勢已經明確,歷史洪流不可阻擋,無論是誰,都必須面對並適應。

  當然,風險管控始終是金融業的核心,無論是對於監管而言,還是對於各種互聯網保險平臺而言,風險底線必須牢牢守住。近年來,伴隨互聯網金融快速發展,很多風險暴露出來,P2P、ICO、現金貸這些曾經風靡一時的互聯網金融新模式相繼被叫停。而針對這些風險事件,監管的態度也已經發生顯著轉折,“嚴監管”成為整個互聯網金融行業的常態。

  保監會也相繼出臺了一系列制度:

  2016年4月印發《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》,宣布整治重點包括以下三個方面,一是互聯網高現金價值業務,二是保險機構依托互聯網跨界開展業務,三是非法經營互聯網保險業務。

  2016年12月發布《關於開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》,旨在劃清互助計劃與保險產品界限,防範消費誤導。

  2017年7月發布《關於整治機動車輛保險市場亂象的通知》,明確規定財產保險公司不得委托或允許不具備保險中介合法資格的第三方網絡平臺在其網頁上開展保費試算、報價比價、業務推介、資金支付等保險銷售活動。

  2017年7月發布《信用保證保險業務監管暫行辦法》,明確保險公司開展網貸平臺信保業務的,不得與不符合互聯網金融相關規定的網貸平臺開展信保業務。

  2017年8月發布《關於購買航班延誤險的消費提示》

  2017年9月發布《關於在互聯網平臺購買保險的風險提示》……

  點面結合,圍繞互聯網保險發展中出現的新問題,監管予以積極應對,在發展中出現的新問題最終也在發展中得以解決。可以預見的是,伴隨互聯網保險持續快速發展,這種情況仍將持續,作為旁觀者,也不妨多一點“發展的眼光”,給現在和未來多一點想象的空間。

      文章來源:微信公眾號慧保天下

(責任編輯:唐明梅 )
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