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太平科技保險獲批開業 優勢不足、定價難或阻礙發展

2018-01-12 08:55:56 藍鯨新聞  石雨
  1月9日,保監會發布同意太平科技保險開業的批復公告,註冊資本5億元,開業批復後,太平科技保險成為目前國內首家專業科技保險公司。在科技企業風險保障需求難以滿足的背景下,成立專業的科技保險公司是一項創新嘗試。

  值得關註的是,基於科技產業的特殊性,專家表示,科技的技術和管理方法還在發展、成熟的過程中,很多概念無法確定,在缺少對於風險防範的定量評價工具的基礎下,保險產品難以定價,科技保險未來的發展情況有待觀望。

  此外,新增的科技保險公司是保險業專業化發展的橫向拓展,對於陸續成立的包括健康險、農險在內的專業性保險公司,專家認為目前的專業性保險公司並未開拓出專業道路,在精專方面沒有突破,位置尷尬。

  多企業瞄準科技保險公司,或為獲取保險牌照

  科技保險是指在科技企業或相關研發機構在研發、生產、銷售等經營管理環節中面臨的財產損失以及相關工作人員人身傷害進行保險保障的風險分散手段。

  科技保險的發展可以追溯到2006年,保監會與科技部提出科技保險,並選擇中國出口信保和華泰保險作為試點承保機構,隨後又確定多個保險創新試點城市。2014年8月13日,國務院發布《關於加快發展現代保險服務業的若幹意見》,指出要建立完善科技保險體系,積極發展適應科技創新的保險產品和服務,促進企業創新和科技成果產業化。

  目前科技保險產品主要有產品研發責任保險、關鍵研發人員團體健康保險和意外保險、營業中斷保險等15種相關險種。

  此前的科技保險業務依托於不同的保險公司承辦,包括財險壽險、信用保險等,從而在各個環節保障科技產業的整個業務鏈條中可能存在的風險。但因為科技企業的特殊性,依托於各類保險公司的科技保險還不足以滿足科技企業的各種需求。

  在此前提下,專業的科技保險公司的意義凸顯。通過對於科技保險的深耕研究,有助於為科技企業提供針對性較強的產品,擴大服務覆蓋面。

  由此,多家企業瞄準科技保險,表示擬籌建專業科技保險公司。

  2016年6月,保監會批復同意籌建太平科技保險公司,股東包括太平財險、浙江金融、興科科技等9家公司。18個月後,太平科技保險得到保監會的開業批復,批復公告顯示,太平科技保險的註冊資本為5萬元,法定代表人為剛剛從太平保險副董事長、總經理職務卸任的李勁夫,公司成立地點為浙江嘉興。

  太平科技保險表示,在業務開展中,太平科技保險將以科技產業業務為核心,以科技產業鏈條相關的業務作為依托,進行市場化、專業化、創新式發展。其具體業務範圍包括與科技企業相關的企業/家庭財產保險及工程保險,短期健康/意外傷害保險,信用保證險以及相關再保險等業務,此外還有保險信息服務業務。

  雖然目前僅有太平科技保險一家科技保險公司獲批籌建、開業,但瞄準科技保險市場者並不在少數。

  2017年3月,有公告顯示,包括粵科金融、和諧愛奇在內的7家公司擬發起設立粵科科技保險公司,註冊資本10億元,擬定經營範圍包括科技產業的財產、保證、責任以及信用保險;科技企業人員的健康險、意外險等,還包括科技專利保險等相關業務。

  2017年9月,飛利信(300287,股吧)發布公告,稱擬斥資3.3億元牽頭發起設立科創科技保險,公告顯示,科創科技保險計劃在五年內,通過互聯網渠道和智能載體渠道的開拓,形成先進科技保險互聯網業務經營模式。

  對於多家企業擬出資成立科技保險公司的現象,中央財經大學保險學院學術委員會主席郝演蘇認為,這與保險牌照的批復趨嚴有關,“從資本角度,保險牌照是稀缺產品,通過設立科技保險公司等相對新型的保險公司,能夠相對容易拿到保險牌照,獲得進入保險業的入場券”。

  科技保險發展“煩惱”多,根源在於缺乏風險評估定量工具

  科技保險在一定程度上為科技企業保駕護航,是基於創新概念的一種嘗試,目前已有保險公司陸續開展了相關業務,但基於科技的特殊性,科技保險的發展仍然存在不少問題。

  目前的科技發展日新月異,科技企業和產品隨時出現不同的風險,從目前的科技保險產品來看,多數科技保險產品是在傳統保險產品基礎上的改造,缺乏針對性,相關風險也並未完全覆蓋。

  與此同時,科技保險專業人才的缺乏也在一定程度上對科技保險的發展形成困擾。從事科技保險的人員除保險專業背景外,還需要對科技企業的風險管理由足夠的認識,從而保障推進產品設計、經營環節,具有較高的要求。

  究其原因,郝演蘇向藍鯨財經解釋到,“科技的概念範圍較廣,科技的技術和管理方法還在發展、成熟的過程中,很多概念無法確定”。

  “從風險管理的角度而言,科技保險需要有定量的工具進行風險評估,需要設定風險定量評估的標準,如果無法對風險進行定量,也就難以確定保費,一味‘拍腦袋’做決定是不科學的”。郝演蘇認為,缺乏對風險進行評估的定量工具是目前科技保險發展的最大桎梏。

  舉例來說,“在人們使用雲盤的過程中,當雲盤中的信息遺失時,保險公司難以準確判斷是信息失竊還是硬件損壞”,郝演蘇提出,“比如WIFI的輻射問題,人工智能項目的相關研究,目前還沒有確定的研究結果,在各個環節均存在風險,這導致難以在出現損失時進行責任定性和相關定價”。

  對於科技保險的發展,郝演蘇認為,“科技保險的發展運營還處於摸索階段,保險科技業務還未成型,未來的發展情況還有待觀望”。

  部分專業性保險公司“發育不良”,發展難“精專”

  太平科技保險是目前國內獲批開業的第一家科技保險公司,近幾年,專業保險公司逐漸增多,健康險、農業險、互聯網保險公司等逐漸“開花”,保險公司趨於專業化、多元化。

  近幾年,保監會對於新設保險公司的審批也逐漸向專業性保險公司傾斜,在2017年獲批開業的14家保險公司中,養老保險公司、健康建公司、相互保險公司、自保公司等占據了8席。

  專業保險公司的相繼設立,一方面是保險產業專業細化的體現,保險公司向專業化延伸,市場供應擴大,但另一方面,不可忽視的是,在保險公司走向精專的過程中,存在“發育不良”的現象。

  首家拿到健康險牌照的人保健康險,2015年凈利潤為-1.35億元,2016年扭虧為盈,也僅盈利274.7萬元。專業責任保險公司長安責任保險自成立後一度虧損,在2014年依靠政府1629萬元補助才扭虧為盈,僅盈利574萬元,2016年,長安責任保險的凈利潤為830萬元,盈利情況並不樂觀。

  “雖然多家保險公司在已有壽險公司的基礎上陸續開設健康險、養老險子公司進行戰略布局,但其壽險公司依然在進行健康險、養老險業務,業務呈現分化”。在綜合保險公司與專業保險公司的經營口徑一致的情況下,一旦專業保險公司的保險產品或服務無法在精專方面優於綜合保險公司,專業性保險公司便難以取得突破。

  “專業性保險公司往往是後來者,從目前情況來看,還沒有專業機構能夠走出專業道路,在業務經營上超過綜合性保險公司。”郝演蘇指出,“綜合性壽險、財險公司往往在專業領域的深耕程度、承接業務的規模方面高於專業性保險公司,專業的農險、健康險等專業性保險公司位置較為尷尬”。

  對於獲批開業的太平科技保險,郝演蘇認為,從業務範圍來看並沒有格外的優勢,財險、壽險公司同樣可以涉及此類業務。

  由此,對於包括科技保險公司在內的專業性險企而言,進行行業深耕,依托專業知識細分市場,滿足保險市場的潛在保險需求,是保險產品向“深”走,向“精”走,是主要的突破方向。(藍鯨財經 石雨)
(責任編輯:唐明梅 )
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