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保險市場進入“去蕪存菁”新時代

2018-01-10 09:50:41 金融時報  戴夢希

  每年年初,是保險公司傳統“開門紅”的旺銷時節。今年,保監會將做好重點領域的風險防範和處置放在首位。按照時間表,在2018年4月1日前,一項名為人身險領域的“治亂打非”工作要求各公司完成自查整改並上報情況。同時,消費者通過各種渠道可以看到保監會發布的“開門紅”保險銷售的風險提示。

  對此,各地保監局也做出積極響應,開出一張張罰單,旨在給保險“開門紅”降溫,給保險公司警醒。在嚴監管下,雖然短時間內險企會吃些苦頭,但長遠來看,通過嚴查重處、重典治亂,嚴厲打擊違法違規行為,保險市場則可去蕪存菁,對於保護保險消費者合法權益,促進人身險行業規範健康高質量發展,大有裨益。

  據記者調研,2018年的第一個工作日,1月2日這一天,地方保監局共下發10份行政處罰決定書,分別對北京、四川、福建、山東4個地區的6家保險機構及相關負責人進行了處罰,合計罰款295.5萬元,其中保險機構罰款205萬元,相關負責人被罰90.5萬元。

  事實上, 保監會的罰單數量在2017年就創下了歷史之最。統計數據顯示,2017年,各地保監局公布866張罰單,共對近230家保險業機構和650余人實施行政處罰,合並處罰金額約1.18億元,針對機構罰款共計9000余萬元,針對個人罰款共計2700余萬元。今年,各地保監局對違規行為的處罰依然在繼續。開年兩天內,保監系統就開出13張行政處罰決定書,涉及9家保險機構,15名相關負責人,合計罰款350萬元,其中,保險機構被罰款257萬元、相關負責人被罰款93.5萬元。

  值得註意的是, 福建是下發行政處罰決定書最多的省份。1月2日,福建保監局連發5張罰單,給了熱賣“開門紅”產品中的民生人壽福建分公司當頭一棒。其被指罪責之一為欺騙投保人,在介紹“民生富貴鑫禧”年金保險產品時,混淆保險與銀行存款的概念,涉及保單29件,保費收入151萬元。此外,公司還虛假宣稱“三限”,即限人、限時、限額,要求投保人在指定時間內購買保險產品,且每人只能購買指定額度;承諾給予投保人保險合同約定以外的其他利益;將保險產品的結算利率與銀行存款利率、國債利率、銀行理財產品收益率進行片面對比等違法行為。據悉,4名相關負責人被罰22萬元,民生人壽分公司被罰59萬元。

  不僅福建,海南也是2018年處罰措施較嚴厲的省份。1月3日,保監會對“開門紅”銷售風險提示的“話音”剛落,海南保監局就連發3張行政處罰決定書,下發對象包括一家保險公司,兩家保險中介機構。其中,海南海航航空銷售公司因向投保人隱瞞合同重要事項被罰25萬元。

  針對海南海航航空銷售有限公司在開展保險業務過程中存在向投保人隱瞞合同重要事項的違法行為,海南保監局隨機抽查了已成交的51件保單的銷售錄音,發現其存在未告知投保人保險可自願購買以及保險產品所屬公司、保險責任、責任免除等問題。對此,海航銷售公司向海南保監局提出了陳述申辯,認為因“改正態度良好”“後果輕微”“積極配合調查”“投訴人撤訴”,所以處罰金額過高。不過,海南保監局經復核對海航銷售公司的陳述申辯意見不予采納,依然認定對海航銷售公司進行的處罰。

  在監管機構“真刀真槍”的處罰之下,今年“開門紅”市場的火熱氣氛難免被冷卻幾分。但不可否認的是,每年“開門紅”期間,保險銷售頑疾會更加凸顯,行業“潛規則”也逐漸顯現。為衝業績,不排除有一些保險銷售人員利用活動炒作概念,以“即將停售”、“限時限量”、“產品打折”等概念向消費者推銷產品,利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理,誘導他們購買“開門紅”產品。為獲得公司高額獎勵,也有銷售人員誇大宣傳,違背保險最大誠信原則。比如:在介紹分紅型、投資連結型、萬能型等人身保險新型產品時,存在以歷史較高收益率進行披露、承諾保證收益等誇大宣傳或不實宣傳的行為,進而誤導消費者投保。

  除此之外,據記者了解,保險業還存在一個“潛規則”:惜售保單,又叫“藏保單”。一位一線保險銷售人員向記者透露,保險代理人往往喜歡將年底的部分保單預留到第二年年初,一方面是為了討個好彩頭,在銷售業績上能有個“開門紅”;另一方面也是出於個人利益的考慮。因為一般保險公司都會設定嚴格的考核管理制度,當銷售人員已經完成了該年度考核任務,其基本利益就已獲得滿足。那麽,有些營銷員會將余下的保單“藏”到第二年年初以獲得該年的保單傭金和公司給予的特別獎勵。在銷售技巧上,往往給出的理由有“現在購買保單沒有禮品贈送”、“資本市場波動比較大,不適合投資”等來拖延簽單。

  造成包括“藏保單”和諸多銷售亂象的原因是保險公司的短視行為。這種行為不僅阻礙了保險公司自身發展,也不利於整個行業的健康成長。因此,監管機構在開年就不停歇地向保險公司“亮劍”,要求各保險公司加強對業務品質的要求,不能以規模發展作為衡量標準。同時,保險公司也應該引入更加科學的考核標準,在培訓業務人員方面也要引導正確的銷售理念和價值觀。

(責任編輯:唐明梅 )
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