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發展空間"看得見摸不到" 健康險亟需破除行政性壟斷

2017-12-07 08:08:07 藍鯨新聞  石雨
  無論是之前在雙十一大賣,還是近期保險公司發力布局的“開門紅”,健康險無疑成為主角。但伴隨全民健康需求的不斷提升,供需匹配之下,健康險市場仍存在不小缺口。在近日21世紀經濟報道主辦的第12屆二十一世紀亞洲金融年會上,對於健康險未來的發展,專家表示,健康險市場亟待破除監管壁壘與行業壟斷。此外,如何促進保險業與健康業的融合,多位專家也給出了發展良方。

  今年來多險企擴張健康險“隊伍”,健康險發展空間巨大待開發

  134號文的落地對中短期存續保險提出要求,往年壽險公司主打的萬能險、投連險產品熱度消減,健康險等保障型險種逐漸升溫。結合目前我國老齡化、居民生命周期延長且醫療投入缺口較大的背景下,健康險發展潛力巨大。

  據了解,目前我國醫療投入不足,2016年中國衛生總費用占GDP比為6.2%,占比相對較低,且醫療發展存在不平衡、不充分的問題,醫療資源布局區域不均,醫療支出個人自付比例過高,因此,商業健康保險的“分攤”空間充足,發展潛力巨大。

  在此背景下,作為社會醫保補充,商業健康險可發力的空間充足,從目前險企的行動來看,多家人身險公司推陳出新,推出多款健康險新險種,加碼健康險業務,比如,今年以來,中國太保推出“太健康·百萬全家桶”及“樂享百萬醫療保險”等產品,豐富健康險產品種類;中國人壽推出“國壽福瑞安康保險組合計劃”,由國壽福瑞安康年金保險(分紅型)及提前給付重疾險、意外傷害住院定額給付醫療險、豁免保險費疾病險構成;泰康人壽的泰愛康·百萬醫療險系列產品,具有保費低、保障額度高等特點;陽光人壽發布互聯網保險產品“i保終身重疾險”,涵蓋了99%以上高發常見重大疾病;平安人壽推出的2017版的平安e生保將續保年齡增到99歲;中華保險則針對HPV疫苗在國內的上市,推出了“女性特種疾病保險”及“HPV疫苗接種意外傷害保險”兩種健康險。

  對於險企今年陸續推出的新型健康險產品,新華保險董事長兼首席執行官萬峰表示,“在監管政策下,重疾險、醫療保險等保障型產品將成為主流產品”。以新華保險為例,今年保費中健康建占比為36%,萬峰預計明年達48%,他表示,新華保險今年基本上都甩掉了中短期產品,主打健康險,未來將通過一系列措施,加大附加險銷售,為客戶提供全面的風險管理服務。

  從健康險業務來看,根據保監會披露的數據,今年1-10月健康險業務原保險保費收入3842.09億元,同比增長5.33%。但不能忽視的是,盡管險企正逐漸打開健康險市場,健康險發展的深度與密度與國際相比還有不小差距,數據顯示,去年中國衛生總費用約為4.7萬億,其中商業健康保險的賠付支出只占2%,相對於2016年約為1.3萬億元個人衛生支出,商業保險給付的占比同樣處於較低水平。

  顯然,發展商業健康保險不能一蹴而就,仍存在不少障礙,在12月5日舉辦的第12屆21世紀亞洲金融年會上,多位業內專家就險企布局健康產業存在的障礙提出觀點。

  發展受掣肘,健康險發展面對監管壁壘與行業壟斷

  國務院發展研究中心金融研究所保險室副主任、教授朱俊生在金融年會中就健康險市場發展提出觀點,認為政府管制對於商業健康險市場化運作產生了障礙,主要體現在制度管制方面以及商業健康險和社保管理的對接方面。

  一方面,從制度管制層面看,目前國內醫療保險制度強調非競爭性、非排他性、非盈利性,因此存在相應的公共產品與相關的制度管制。“很多的管制出發點非常好,是基於消費者的保護,但是非常有意思,基於消費者的立場,一定的規則,某種程度上傷害了市場的發展”,朱俊生認為,一旦市場發展受阻、市場運作被破壞,健康險覆蓋面就會大受影響,難以為消費者提供充足的服務。因此,他提出,監管部門應該相應放寬管制,維護市場行動者的自由,通過市場競爭來保護消費者的權益,“消費者利益的主權往往是市場主體在利潤追逐的過程當中,通過競爭來實現的,所以我們要放松管制,擴大競爭”。

  另一方面,從社保角度看,健康險與社會保險相互補充,健康險發展需要與社保產生關聯,進行數據對接,但目前國內社會醫療保險處於壟斷狀態,商業保險對於社保經辦的滲透度不高。朱俊生認為,正是社保的“官辦、官涉、官管、官督”,影響了健康險市場的運作體系,“目前社會保險各個險種的經辦機構是參照編制分布的,主要考慮行政級別而非社會開放的運作體系,50%在參公”。針對上述壟斷問題,朱俊生建議醫保管理體制向市場分權、向社會組織分權、向商業保險公司分權,“醫保需要競爭、需要打破壟斷,需要實現管辦分開,需要從單中心走向多中心,從單個付款人到多個付款人”。在市場導向的環境中,商業健康險參與社保經辦才會有比較大的空間。

  存在壟斷現象的不只是社會醫療保險,目前我國醫療服務市場也存在壟斷性問題。據了解,在國內醫療需求不斷釋放的同時,公立醫院在診療人數、住院人數以及醫院數量方面的壟斷現象都十分明顯。商業健康保險發展需要健康管理,但在醫療服務市場相對壟斷的環境下,險企進行健康管理的實施難度較大,盡管從目前險企對於醫療行業的布局來看,多家壽險公司已經陸續開展與醫療機構的合作,但處於起步階段,發展空間有限。在此前提下,使醫療服務市場從公立醫院壟斷走向公立、民營醫院競爭,將醫療資源對內、外雙向開放,是促進商業健康險發展的重要需求。

  基於當前的監管環境與壟斷現象,朱俊生呼籲要給健康險發展提供制度基礎,即放松管制,破除影響商業健康險發展的行政性壟斷。他提出,社會保險應該適度,不該對商業健康險有很大的基礎效應,政府在完善基本保障的同時要有效的降低交費的比例,為商業健康險及其他的發展形態提供發展空間。

  此外,值得關註的是,醫療服務市場的壟斷對於險企進行健康管理設置了障礙,這不僅影響了商業健康險產品的業務經營,對於保險業在健康產業的整體布局也有不小的影響。

  “從單點到多點” 險企布局健康產業應強化融合思維

  針對險企布局健康產業,多位保險業內專家表示,險企布局健康產業在呼籲政策放寬的同時,也要優化自身發展與產品服務,這是布局健康產業的主要驅動力。具體來說,險企需要加強與健康醫療產業的融合,進一步優化改革,滿足市場需求。

  據了解,過去險企在健康產業方面的布局主要是單點布局,圍繞資金收入與資源配置進行戰略布局,健康中國2030戰略的提出,進行了包括醫療、養老、健康、預防、治療以及康復等一系列相關方面的整合,在此前提下,愛心人壽總經理潘華剛提出,現在險企應進行多點布局來構建競爭優勢,把產業鏈形成價值鏈。

  險企對健康產業進行多點布局也就意味著加深兩者的深度融合,東吳人壽總裁徐建平強調要強化產業融合,擴展融合路徑,而進行深度融合的前提是險企應具有融合思維,徐建平提出,險企應強化服務思維、用戶思維和生態思維,實現從低頻到高頻、低危到高危、個體到生態的轉變。

  具體來看,就服務思維而言,保險業作為服務行業,應在科技技術發展和應用下,改善服務體現,拓寬服務領域,從而全周期的滿足消費者多元化的健康生活需要。用戶思維是服務思維的延伸,目前來看保險業僅在銷售與理賠環節與消費者產生互動,造成消費者的體驗不佳,因此,徐建平提出,保險業要將低頻的承保理賠轉為高頻的用戶服務,加強互動,延伸服務鏈。

  在服務思維與用戶思維轉變的前提下,險企布局健康產業還要具有生態思維,以健康管理為中心,加快生態布局和資源整合,把場景、服務緊密聯系起來,打造大健康的綜合服務生態圈,多方向推進布局,優化產業鏈。

  針對具體融合路徑,徐建平指出,險企不僅可以更新健康險產品,還可以同步推進構建健康服務體系,加強對健康產業的資金註入。

  “最近《健康保險管理辦法(征求意見稿)》中提到鼓勵保險醫療及健康管理服務的相結合,通過兩者結合來提供健康風險評估和幹預,包括預防、體檢、咨詢、維護、慢病管理和養生保健等”。在此基礎上,他建議險企以健康管理為切入點來介入健康資訊、就醫綠色通道、慢病管理、健康檔案、移動醫療服務等來整合系列的大健康服務,構建涵蓋健康保障、健康管理、醫療護理等覆蓋生命周期的健康服務體系,逐步實現產品的服務化與流程化。

  從投資方面來看,險企可以結合服務體系的構建,發揮保險資金長期性、穩定性、安全性的優勢,有選擇的切入到健康產業的投資和布局,比如健康管理公司、醫院、門診、體檢、護理機構、養老社區等。從目前險企的動作來看,泰康人壽、平安人壽等多家險企通過輕重資產兩種路徑投資醫院,建設養老社區或者與醫療機構合作,積極推進相關項目。

  從健康險產品到健康管理服務再到產業投資,三者共同構建健康服務生態,再結合新技術的運用,實現信息互聯和數據共享,通過用戶數據的擴展和相互轉化實現垂直化經營,有助於形成保險業自己的大健康服務平臺。由此,安盛天平首席戰略官、健康險事業部首席執行官袁穎暉也表達了相似的看法,“險企要從單純的賬單支付者變成客戶的終身健康夥伴,有效地參與到健康管理中去,為客戶提供更好的體驗”。(藍鯨財經 石雨)
(責任編輯:李皓潔 HF109)
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