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保險科技:變革助力與風險衍生

2017-12-06 14:38:40 和訊保險  單鵬

  金融穩定理事會(FSB)定義金融科技是基於大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新,並全面應用於支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域。這種“金融服務”和“技術”的融合創新顛覆風靡全球,備受風投和資本青睞。保險科技是金融科技的子範疇,卻有著不同的內涵、作用與發展路徑,其可能衍生的風險問題也應當得到充分認知和考慮。

  一、 保險科技區別於金融科技的內涵與認知

  保險科技狹義上指應用於保險創新的新科技手段、產品和模式,側重在非保險傳統機構的科技創新公司和模式。廣義上是指所有保險及科技應用創新的主體之間所形成的創新成果和生態體系。但保險科技與一般意義上的金融科技的內涵與特征是不同的。鑒於保險服務風險標的業務屬性,標的物的技術進步直接影響著標的風險結構與特征,因此物聯網必然成為保險科技的基礎和關鍵,對保險業影響最為深刻與深遠。當物聯網快速普及以及5G技術成熟應用的時代到來,保險科技將依托物聯網及在其基礎上的人工智能、大數據、安全技術釋放出更大的助力和衝擊。互聯網金融解決的是去中心化、定制化與脫媒問題,而保險科技主要是對現有風控體系再造,具有更大的邊際價值。

  從金融科技企業的融資規模和交易總額來看,中國在亞洲乃至全球都占有重要地位。但是在保險科技方面,中國還正在起步。從2012到2017Q2全球InsurTech的投資交易共有605件,其中美國占比達到65%,而中國僅占4%。近日,在香港上市的眾安在線(HK6060)其總市值為1100多億港幣,與其在傳統保險市場的規模與地位形成了反差,足見資本市場對保險科技類公司的青睞和前景預期。

  二、 保險科技對傳統的深刻變革與作用空間

  保險科技依托新技術對傳統保險模式在產品、交易、服務和風控四大方面產生深刻變革,也是保險科技的作用空間。

  保險科技撬動產品創新。保險一直給普通消費者的印象帶有保障全面但價格昂貴,條款嚴謹但服務僵化的印象。保險公司各險種、各個客戶群體之間的交叉補貼比較常見,保費的公平性和風險的差異性難以體現,產品在不同業務領域的“同質化”、長達半年之久的產品上線周期難以實現以客戶為中心的定制與細分。互聯網和物聯網大數據,克服了傳統精算技術對個體風險刻畫和預測的局限,為保險產品創新打開了新的空間,創造和挖掘出更多同質的、碎片化的、可定制的長尾保險需求,至此以客戶和風險場景為中心的產品創新才真正打開局面。科技會持續助力保險公司對風險的細分、對現有責任包的拆分,比如退貨運費險、身份證丟失險、手機碎屏險、UBI車險等;科技會持續的釋放出新的風險類別,比如網絡安全、IT風險、網絡賬戶安全、科技產品責任風險、網絡約車等服務風險等等;

  保險科技再造風控體系。保險人和投保人之間的信息不對稱問題,使得道德風險和逆選擇控制一直是保險風控體系的主題,在保險標的風險識別與控制上保險人缺乏風控的基礎數據和手段。但物聯網、人工智能與大數據技術,必將在核保、定價、核賠、反欺詐、運營監控的全流程風控體系中發揮更大的利器作用。比如大數據行為預測實現了“大數法則”基礎上的差異化定價,機器學習、深度學習將助力保險企業更加精準的發現欺詐風險、運營風險,先進的物聯網技術可以實現事故風險的事前管理、事中幹預和事後施救,形成新的防災防損模式。未來的物聯網智能終端的共贏、安裝與服務乃至風險管理方案的整個流程,保險將會參會甚至主導,形成更廣泛的風控合作關系。

  保險科技指向客戶體驗。保險自來以產品營銷為導向,客觀上以產品的研發、推銷和風控構建面向消費者的服務體系,因此保險公司在理賠服務端的體驗遠落後於其他金融業和企業。同時,隨著網絡消費與服務在中國的廣泛普及,越來越多的年輕消費者不願意面對面支付服務,特別是在相對簡單的保險產品,如車險、意外險健康險家財險等領域,以線上承保、線上支付、線上客服、線上理賠的線上化改造極為迫切。移動互聯和網絡消費時代的到來,倒逼保險公司要依靠科技手段真正提升客戶體驗,落實客戶為中心的服務理念。人保的“芯理賠、心服務”,平安的酷寶雲和人工智能系列,太平洋的阿爾法保險顧問,螞蟻金服的“定損寶”均是利用保險科技使保險服務推送變得精準、承保管理變得簡易、理賠服務變得便捷、客服應答變得智能。

  保險科技支撐“分布式”運營。多層級的總分架構、大量的網點鋪設、高比例的渠道成本、日益復雜的IT系統、IT投入的不斷攀升,已經嚴重拖累的保險企業應對互聯網的快速變革和市場化進程。大數據、人工智能實現著保險推送的精準化、交易實現的自動化、客戶服務的自助化、費用投放的高轉化。雲計算技術在金融行業成熟應用,支持中小保險企業快速拓展計算、存儲等基礎設施資源,提高IT實現能力,降低IT成本實現輕資產運作;區塊鏈為保險資產流動性提供了新的解決方案,對保險資管業務和再保業務產生了重大影響。2016年全球區塊鏈保險聯盟B3i成立,目前成員已拓展到15家保險和再保險公司,探索出再保險合同智能交易與管理的新模式。

  三、保險科技的風險衍生與監管

  保險科技從出生那天起就瞄準了變革傳統,與傳統的市場

  規制管理存在一定衝突,比如科技的無界與嚴格的監管準入限制之間的理念衝突,科技主張的用戶體驗便捷高效與保險銷售適當性、線下風控諸多規範之間的制度衝突,保險科技發展迅猛與整體風險管控的手段衝突,產品的快速叠代創新與傳統精算技術和風控手段的方法衝突。就是這些衝突實現了新的進步與突破,保險科技帶動了新一輪保險風險管理活動的深刻變革。

  保險科技創新作為一項充滿高度不確定性、周期長的活動,無疑會衍生出新的風險和問題。保險科技通過技術進步,改變了整個市場的風險池總量與結構,更多的、更小的風險單位出現,更加頻繁和復雜的保險交易增加;物聯網帶來可保風險增加、智能化降低傳統風險需求,科技在標的應用過程中的其科技產品責任風險需求增加,使得保險市場整體風險規律發生深刻變化;保險風控鏈條和責任更加復雜導致風險的蔓延與共振,必然需要與之配套的風險管理體系再造;大量的以客戶為中心數據和賬戶服務,將帶來新的信息安全與客戶隱私風險;產品的場景化、在線化、碎片化創新不當或過度,很可能產生定價風險、合規風險、欺詐風險和聲譽風險。

  國際上對金融科技監管問題基本形成了共識,許多國家政府或監管當局已經或正在推出鼓勵創新的一系列政策舉措,大致可以分為監管沙盒(Regulatory Sandboxes)、 創新指導窗口(Innovation Hubs) 、創新加速器(Innovation Accelerator)三個方向和層次。監管沙盒是目前的主流監管方法,允許在可控的測試環境中對金融科技新產品或新服務進行真實或虛擬測試,簡化市場準入標準和流程,豁免部分法規的適用,配套消費者權益保護措施,根據新業務測試情況準予推廣。英國、新加坡、澳大利亞、日本和中國香港等多個國家和地區啟動了創新指導窗口舉措,重點支持和引導機構理解金融監管框架,識別創新中的監管、政策和法律事項,這一模式因其可操作性更強、彈性較好,符合包括中國在內的大量國家和地區先期推出。

  保險監管部門應當借鑒國際和國內金融科技監管經驗和模式,研究制定保險科技監管框架,明確監管的核心目標、主要原則和風險防範指引。結合國情實際,融合監管沙盒和窗口指導的精髓,以地方自貿區和金融創新試驗區機制為基礎,探索適合中國保險科技發展的監管方法論。對保險科技風險的監管,應當堅持功能性監管的原則,將保險科技有關部分納入保險監管範疇,對於發揮承保功能、風險管理中心、保險代理的科技創新應堅持準入管理,防止形成新的“技術套利”。依托行業信息化基礎設施建設,建立保險全生命周期交易報告數據庫,實時監測保險科技應用在產品層面、財務層面的風險,客觀提高保險科技的市場透明度。應當推動保險科技的技術規範和行業標準制定,客觀形成保險科技應用的入門和下線規範。研究制定保險科技發展規劃與指導意見,在局部地區開展保險科技創新沙箱試點,依托行業基礎設施單位對區塊鏈等科技應用進行虛擬測試,建立保險科技創新的“自貿區”和“熔斷機制”,實現在培育中監測、在規範中發展。推動建立保險科技聯盟與行業協調組織,推動信息的互聯互通,實現生態體系的融合發展。

  (作者單鵬系金融學博士、中國人民大學博士後)

  

(責任編輯:唐明梅 )
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