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經濟新常態下發展責任保險的建議

2017-12-03 05:30:00 中國保險報  辛曉健 馬萬韜

  責任保險與經濟發展、社會穩定、人民生活緊密相關,在加快建成小康社會實現“中國夢”的偉大實踐中,如何更好地發揮責任保險經濟補償功能和輔助社會協調管理功能,維護公共安全,保護廣大人民群眾的利益,保障社會正常的生產生活秩序,值得保險業界探析。

  一、責任保險的認識

  1、責任保險概念:責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的經濟賠償責任為保險標的的保險。

  其保險標的——損害賠償責任(無形);保險對象——被保險人;保險目的——轉嫁被保險人的法律風險,補償受害者;保險事故——侵權行為的發生。它履行的是企業、團體、家庭和個人在各種生產、生活中,由於疏忽、過失等行為對他人造成人身傷亡或財產損失應依法承擔的經濟賠償責任。責任保險作為一類自成體系的保險業務,廣義上講,屬於財產險範疇。財產險的保障範圍有三種,一是直接損失,如廠房因火災造成的損失,食品受潮造成黴爛損失;二是間接損失,如因遭受損害事故,營業中斷,導致生產利潤未能實現的損失;三是責任損失,是指因承擔責任而造成的賠償。如醫生因誤診、駕駛人因撞傷其他人員、自家陽臺花盆墜落砸傷他人(物品)需要承擔的賠償責任,等等。可以說,責任保險就是對責任損失的一種補償。

  2、責任保險適用範圍、類型:責任保險涉及專業服務、生產、經營、銷售等各個經濟社會領域,覆蓋面較廣,保障範圍相對寬,具有很強的社會公益性。其適用對象具體可包括:各種公眾活動場所的所有者、經營管理者;各種產品的生產者、銷售者和維修者;各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛人;各種需要雇用員工的單位;各種提供職業技術服務的單位或個人;城鄉家庭或個人等。此外,建設工程的所有者、承包者等,也對相關責任事故風險具有保險利益;一些非公眾活動場所也存在著公眾責任風險,等等。責任保險按照不同的適用範圍,主要分為:公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險和職業責任保險等幾類。

  二、責任保險的發展現狀

  1、從國際看,責任保險業務占財產保險業務總量的比例平均在15%以上。美國的責任保險市場在20世紀80年代前後即占整個非壽險業務的45%—50%,在英、德等歐洲保險業發達國家,這個比例在30%左右。可以說,責任保險的社會管理功能在西方國家得到了充分發揮,責任保險已經成為社會和諧、社會文明的“潤滑劑”。

  2、從國內看,自上世紀80年代恢復國內保險業務以來,責任保險得到了一定發展。但由於種種原因,我國的責任保險發展仍還很不理想,主要表現為產品單一、保障不足、產品開發滯後、創新力度不夠、政府扶持不力等,遠遠不能滿足社會和公眾需求。一些公眾場所、居家火災、爆炸以及踩塌事件導致的重大人員傷亡事件看,責任保險發揮的作用極其不盡到位。從客觀講,目前我國的責任保險制度尚處於起步階段,經營粗放,服務能力低下。責任險保費收入只占財險總保費的5%左右,並且主要集中在雇主責任險、產品責任險、公眾責任險等少數險種上,責任保險在安定社會秩序、促進社會文明進步方面的積極作用還沒有充分顯現出來。責任保險的推動,切實需要深度廣泛挖掘。

  三、拓寬責任保險服務領域,助力經濟社會發展的建議(一)提高認識,加強宣導,切實增強發展責任保險的政治意識、大局意識和責任意識。艱巨的歷史任務為保險業提出了新的更高的要求,也為保險業新常態下的發展帶來難得機遇。作為集中體現現代保險輔助社會管理功能和經濟補償功能的責任保險,面臨著有利的發展契機。因此,各險企要緊跟時代脈搏,圍繞黨中央決策部署,加快責任保險發展步伐。要以決勝全面建成小康社會為指導思想,增強政治意識、大局意識、看齊意識和責任意識。要加強對責任險的宣傳,采取多種形式普及責任險知識,以增進社會各界對責任保險的了解,不斷提高全社會對責任險的認知度。要通過主動向政府、企業、群眾宣傳責任保險的作用,擴大影響,引導社會各領域民眾充分認識到責任保險對維護公共安全、促進國民經濟發展的重要作用,進而在領會執行中央政治、經濟路線的基礎上,確立險企自身的長遠戰略目標,把企業的自身效益和社會責任有機結合起來,想政府之要求,思民眾之需求,踐險企之追求,采取切實措施,要從努力實施“三個轉變”著眼,深入擴大責任保險的保障服務面,一要由支持重點產業經濟向支持產業和消費經濟並重發展轉變;二要由主要支持傳統產業向支持傳統產業與新興產業發展並重轉變;三要由基層保險機構等客上門向全員營銷、主動登門推送承保建議書轉變,增強發展的預見性,提高服務的自覺性,通過一線網點橋梁,打通保險服務民眾的最後一公裏,倡導“從我做起做好服務的最後一米”,以暖心、誠心、貼心、專業的服務,一點一滴,春風化雨,實現水到渠成

  (二)加大責任保險產品創新力度。目前,我國保險市場上的責任保險產品有幾百個,但現有產品種類、研發水平、銷售機制等還不能完全滿足和適應社會的需求。當前,進行責任保險產品創新,主要在於建立以社會需求為導向的產品創新體系,把握上述“三個轉變”針對不同行業、不同單位、不同地域的需要,積極開發有特色、個性化的責任險產品。重點開發那些直接關系到人民群眾生產、生活安全的產品,如人保公司不斷完善的醫責險、雇責險、環責險,尤其通過完善創新、開險企之先河獨家開辦的“家庭成員責任險”產品實現了“一張保單保全家”,囊括了家庭成員以及傭人、家養寵物和相幹物品等導致的第三方損害賠償責任,既體現註重發展傳統責任保險的同時,更努力適應經濟社會居家個性化需求。

  (三)加強責任保險經營的人才建設和專業化水平提升。“術業有專攻”,學界要加強責任險的學科建設,保險院校應設立專門的責任保險專業,培養專家型研究人才,可以與險企簽約搞訂單培養;業屆方面,實力比較強的險企要成立專門的責任險部門,加強相關專業技術人才的聚攏,努力吸納和借鑒國外先進的經營管理經驗和技術。如,人保財險總、分公司已經成立專門的責任保險事業部,不斷轉變經營觀念,增強服務意識,為投保人提供各種風險管理服務,使投保人真正享受到投保責任保險的好處,豐富責任保險經營專業化水平。同時,通過采取建立責任風險事故與保險費率掛鉤,制定不同費率標準的經濟手段,以及開展有針對性的防災防損等風險管理服務,提高企業的安全生產意識,減少和降低事故發生頻率。其次,要通過建立自願性和強制性的責任保險制度,引入風險分攤機制,增加社會抗風險能力,保障正常社會秩序,維護社會安全穩定。

  (四)加強立法和努力爭取政府支持。2007年起,我國已經在《道路交通安全法》等法律中建立起了強制性的交通強制責任保險制度。在全面推進依法治國的背景下,我國責任保險的發展環境循序得到極大程度的改善,責任保險正處於最好的歷史發展機遇期。在一些高危行業和公眾聚集場所,正在有序積極建立責任保險制度。2014年,國家下發《關於做好道路運輸承運人責任保險工作的通知》,明確到期後續保或新辦理的營運客車每座責任保險限額不得低於40萬元;2015年國家《關於加強醫療責任保險工作的意見》確定,醫療責任險三級醫院100%覆蓋、二級醫院90%覆蓋;《關於開展產品質量安全責任保險工作的通知》 等等。新國十條明確的“強化政府引導、市場運作、立法保障”的責任保險發展模式,把與公眾利益關系密切的環境汙染、食品安全、醫療責任、實習安全、校園安全等領域作為責任保險發展重點,探索開展強制責任保險試點等舉措,進一步明確了責任保險的發展模式以及部分強制險種開展試點,將有效解決目前制約責任險發展的制度束縛。特別是2016年12月,《中共中央國務院關於推進安全生產領域改革發展的意見》印發,其中明確提出“取消安全生產風險抵押金制度,建立健全安全生產責任保險制度,在礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸、建築施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業生產等高危行業領域強制實施”。擴大責任保險的覆蓋面,運用市場機制防範和分散風險,切實發揮保險主體參與風險評估管控和事故預防功能。

  通過發展責任保險,保險公司直接介入責任事故的事後救助和善後處理,使受害人迅速獲得合理的賠償,能及時解決民事賠償糾紛,並有精力盡快恢復正常的生產生活秩序。特別是一些重大的責任事故發生後,在事故責任人無力賠償的情況下,通過建立責任保險制度可使賠償更加有保障,積極維護人民群眾的根本利益。

  (五)大力營造輿論環境,促使社會各界形成共識相互聯動。發展責任保險是一項綜合性的系統工程,不僅需要保險業自身的努力,更需要社會各界的支持,形成共識相互聯動,同心同向,同力同為。特別要把發展責任保險上溯到險企助力“決勝建成小康社會”的重要思想、推進偉大“中國夢”的具體實踐,潛心研究責任保險當前的現狀、存在的不足和新的發展方向,開拓新市場,擴大覆蓋面,有的放矢,大力爭取國家在財政、民政、稅收等方面對責任險的政策支持。如,日前人保財險針對精準扶貧救助對象分析各類不確定因素有可能導致其返貧、致貧風險探索推動的專屬扶貧保險(責任險)類產品,積極承擔其因災、因意外致使扶貧對象人身傷亡或基本生活困難,被保險人(政府)依據有關規定應承擔的人身傷亡救助、醫療費用及基本生活費用補貼等,由政府根據政策給予的醫療救助補償。該產品具有費率多維、價格優惠等特點。各級政府扶貧辦、民政、財政部門或其他職能部門,均可作為該產品的投保人和被保險人,為建檔立卡的貧困人口以及其他約定承保的人口投保本產品。

  要努力完善法律政策環境,並加強政府協調。呼籲司法部門不斷健全完善與民事賠償責任相關的各項法律法規,為民眾勇於維權創造一個良好的法制環境。建立健全民事責任賠償機制,加大違法者的違法成本,有效保證受害者合法權益。險企要協調地方政府積極支持保險業參與社會管理,推進公安、消防、安全、旅遊、建設、文化、衛生等部門與保險業形成聯動機制,實現信息共享、風險共防、責任共擔,共同運用責任保險手段維護社會公眾利益,維護社會穩定。2017年初,遼寧保監局就積極會同遼寧省政府食安辦、省藥監局共同出臺實施方案,在轄內14個地市同步開展食品安全責任保險試點工作,方案鼓勵參保企業使用統一參保標識,並明確提出將推動參保企業優先獲得行業專項和政府扶持政策支持,等等。通過建立相關責任保險,打造政府轉移社會管理風險的有效手段,利用保險公司作為經營風險的特殊行業,有效轉嫁風險,輔助政府進行社會管理,減輕政府財政負擔。

  經濟和社會進步是責任險產生的土壤;法律制度完善、政府職能部門扶助是責任險拓展的保障和助推劑;民眾索賠意識的提高是促進責任險全面發展的需要。保險公司作為助推建成小康社會的一支力量,作為協調保障服務民生的開拓主體,把握新常態、新機遇,要不斷解放思想,更新觀念,從服務經濟社會安全生產與促進和諧出發,以解放和發展社會生產力、解放和增強社會活力為價值取向,強化責任擔當,不斷推動責任保險發展,為改善惠及民生,落實決勝全面建成小康社會的部署做出積極貢獻。

  
(責任編輯:唐明梅 )
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