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交強險10年長虧,在於經營模式“擰巴”

2017-11-13 15:26:00 中國經濟周刊 

  人民日報中央廚房 曲哲涵

  編輯:牛綺思(本文刊發於《中國經濟周刊》2017年第44期)

  有車的你,投保了交強險吧。覺得這款保險咋樣?

  作為我國第一款強制投保的保險,“交強險”(全稱“機動車交通事故責任強制保險”)不知不覺間已走過10個年頭。

  因為是強制投保,交強險問世之初,律師界質疑其“經營暴利”,車主不滿意“無責賠償”,總之,很多人抵觸這個保險。

  可是你知道嗎,10年來“交強險”一直在虧!虧!虧!首年虧損39億元,10年累計虧損194億元;全仗著過去10年平均4.1%的投資收益,2013年開始才盈虧基本平衡。不過這個險種始終沒擺脫承保虧損的泥淖,經營風險如影隨形。

  交強險的承保虧損,根源在於經營模式“擰巴”以及車險費率的區域性失衡。說白了,低風險人群為高風險人群埋單,也就是“羊毛出在豬身上”,保險行業協會日前公布的2016年交強險經營數據也再次印證了這一點。

  交強險為車主扛風險,保險公司“硬著頭皮”承保

  保險行業協會數據顯示,2016年度交強險投保車輛2.07億輛,而2006年只有2500萬輛,10年增長了8倍多。10年來,機動車投保率從36%提高到72%,其中汽車投保從58%提高到94%。除了軍車等特殊車輛,小汽車基本上應保盡保。

  2016年,交強險保費收入1699億元,賠付支出1160億元,賠付率為72%;綜合費用率,也就是保險公司開展此項業務“人吃馬餵”費用支出占自留保費的比例為29%;此外還要從保費中提取“道路交通事故社會救助基金”,用於救助肇事車輛逃逸或責任車輛無保險等情形下的受害者。所以全年算下來,交強險承保虧損22億元。

  不過,得益於投資收益有所增加,交強險當年實現經營利潤46億元,10年下來的累計經營虧損也有所減少。

  從數據看,交強險在道路交通事故後,對第三方的補償和救治是拿出了真金白銀的,再加上快速處理事故的互碰自賠機制、強化車主安全意識的費率浮動機制,這個險種在經濟補償和社會管理方面,確實發揮了作用。

  那麽,交強險貴不貴?

  目前,交強險對每次事故中的賠償,當被保險人有責時,死亡傷殘賠償限額為11萬元、醫療費用賠償限額為1萬元、財產損失賠償限額為2000元;當被保險人無責任時,無責任死亡傷殘賠償限額為1.1萬元;無責任醫療費用賠償限額為1000元;無責任財產損失賠償限額為100元。

  有人提出,同樣限額下,交強險比商業三責險交的保費多。可是,兩個險種的賠償原則是不同的,交強險賠付幾率要大得多。

  比如,首先,商業車險“有過錯”才賠,交強險在“無過錯”時,也可進行一定額度賠償。其次,交強險的賠償範圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險,而商業三責險不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項。再有,發生交通事故後,交強險先賠,限額不足的部分,商業三責險再賠。最後,商業車險每年賠償額度累計不超過最高保額,而交強險每年可以賠償多次,每次最高保額都是12.2萬元。這麽仔細一掰扯,交強險對車主來說還是挺實惠的,但保險公司的賠付壓力也相當大。

  根據規定,保險公司不得拒保交強險。但在保險公司眼中,交強險很沒“錢景”。10年虧損讓保險機構對交強險產生抵觸情緒,違規拒保時有發生。2017年1月,針對拒絕單獨承保交強險的違法行為,保監會決定對10家分公司各罰款5萬元。

  全國費率一刀切,部分車主利益受損

  保險產品的成本,是綜合賠付率和綜合費用率決定的,賠付率體現賠款占比,費用率體現保險公司經營時節約開支還是大手大腳。2016年交強險綜合費用率為29%,比同期商業車險的綜合費用率低3至4個百分點。可見,在費用成本上,保險公司也還是“摳”得比較緊的。交強險虧損的原因,要麽是賠付率過高導致的,要麽是保費過低導致的。

  我國的交強險經營模式,是政府定價、強制公司承保,並沒有考慮保險公司經營能力差異化。雖然對不同風險人群有費率獎懲浮動,但對經營機構來說,仍是“死水一潭”。尤其對沒有攤薄成本能力的小公司來說,經營就更加艱難。“入不敷出的情況下,保險公司服務打折、拖賠惜賠,也就成了常態。”業內人士吐槽。

  數據顯示,全國經營交強險的公司,已經從開辦最初的11家上升至66家。近8年,有18個地區出現累計承保虧損,9個地區嚴重虧損。

  交強險經營,為什麽有的區域是重虧損?問題就出在“人身損害賠償”標準不一致上。

  根據《最高人民法院關於審理人身損害賠償案件適用法律若幹問題的解釋》,交強險的多項賠償都與受害人收入或當地工資水平掛鉤。2016年上海市城鎮居民月平均工資為6504元,蘭州平均工資為每月4303元,差距相當大。東部一些經濟發達市縣與西部市縣,人身損害賠償差距甚至可達3倍以上。

  這樣一來,在“重虧損”區域占有較大市場份額的保險公司,交強險業務幾乎都是虧損的。這對保險公司來說,顯然是不公平的。在全國統一定價的模式下,國內部分地區賠付率過高,使車主之間、交強險經營機構之間都面臨“不公平”的問題。

  進一步分析,不發達地區的車主和發達地區的車主交一樣的保費,但西部地區由於工資基數低,獲賠額度與東部地區相去甚遠。這等於是低收入車主交的保費,補貼了高收入地區的賠償,顯然更不公平。

  保險行業協會有關專家認為,長期的承保虧損,暴露出目前交強險經營機制的弊端,值得註意。完善交強險經營機制,扭轉連年虧損的局面,政策制定者應充分考慮各地的風險差異,對交強險實行區域定價,在區域內實現風險與價格的匹配。

  此外,道路事故救助基金制度仍有待完善。保險行業有關負責人指出,目前各地的道路交通事故社會救助基金的管理機構不健全,基金使用流程非常復雜,基金使用各區域之間也很不平衡。“管理低效,大量資金在賬戶上‘睡覺’,這種情況亟待完善。”

  “交強險的問題,單靠保險業自身難以解決。”保險行業有關負責人表示,無論是經營模式的調整,還是費率差異化,將涉及《機動車交通事故責任強制保險條例》的修訂,也要“擾動”其上位法《保險法》和《道路交通安全法》。這是個涉及幾億車主的系統工程,也是在給其他行業強制責任保險“趟路子”,積累經驗。希望相關問題能引起全社會的關註,早點做出更可持續、更合理的制度設計。

  (來源:人民日報中央廚房·麻辣財經工作室)

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2017年第44期《中國經濟周刊》封面
2017年第44期《中國經濟周刊》封面
(責任編輯:劉偉 HF113)
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