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我國建設工程質量保險市場的現狀

2017-11-10 15:54:37 中保網  孫宏濤 杜吉祥

  一、建設工程質量保險概述

  建設工程質量保險,又稱建設工程潛在缺陷保險(Inherent Defect Insurance,簡稱IDI),是指由投保人開發的建築物,按規定的建設程序竣工驗收合格滿一年後,由於其潛在內部缺陷導致建築物損壞時,就投保人應當承擔的賠償責任為保險標的的一種保險。

  建設工程質量保險最早可追溯至1804年法國的《拿破侖法典》,該法第1792條規定:“如按一定報酬完成的建築物因建築工程或地基的瑕疵致建築物全部或部分滅失時,建築師及承攬人應於十年期間內負擔賠償責任。”此後,法國於1978年通過《斯比那塔法》(Spinetta ACT),正式設立建設工程質量保險制度,包括責任(該部分後融入《法國民法典》)、保險、質量檢查三個部分。繼法國《斯比那塔法》之後,西班牙、日本、芬蘭等國家也建立了建設工程質量保險制度。各國關於工程質量潛在缺陷保險的規定大致分成兩類;一類規定開發商具有法定責任並且強制實施工程質量潛在缺陷保險(如法國、西班牙等),另一類規定開發商具有法定責任而沒有強制實施但具有工程質量潛在缺陷保險(如比利時、日本等)。

  在我國開展建設工程質量保險具有很重要的現實意義。一方面有利於提高建設工程質量水平,另一方面也有助於保障業主的權益。另外,建設工程質量保險的引入對政府也有很大的幫助,既有助於彌補政府監管的不足,又有助於減輕政府對工程質量問題的後續賠付工作。

  二、我國建設工程質量保險市場的發展現狀

  2005年8月,原建設部和中國保險監督管理委員會聯合發布《關於推進建設工程質量保險工作的意見》(以下簡稱133號文),標誌著建設工程質量保險在我國正式落地。隨後,中國人民財產保險股份有限公司率先在北京、上海、廈門等14個城市展開試點,各地也紛紛出臺相關文件推動建設工程質量保險的開展。以上海市為例。上海市於2006年、2012年、2016年相繼發布四個文件指導建設工程質量保險,其構建的工程質量保險的主要內容如右表所示。

  雖然建設工程質量保險引入我國已有十余年,但相對於各地政府的積極推動,市場上對於這一新保險的態度卻遠不如預期,以致這一保險發展緩慢,十余年仍未普及。

  三、我國建設工程質量保險發展緩慢之成因分析

  如前所述,建設工程質量保險在我國發展緩慢,究其原因主要在於兩方面:一方面在於我國現行法律規範中對工程參與單位相關責任規定的缺失,另一方面在於保險公司風險管理水平還有待提高。

  1.責任規定缺失

  建設工程質量保險,其性質為責任保險,保險標的是建設工程參與單位對業主負有的民事賠償責任。建設工程建設單位和參建單位投保的目的是為其可能履行民事損害賠償責任而喪失的利益獲得經濟補償。縱觀已開展建設工程質量保險的域外國家,大多規定了工程建設單位和參建單位的責任。如《法國民法典》第1792條、1792-1條和2270條規定了建設工程建設單位和參建單位在工程驗收後10年內對工程業主或工程受領人因工程引起的損害承擔賠償責任。相應的,法國的工程質量保險的保險期間也是10年。但我國現有規範中,中央法規只規定了施工單位的保修義務,未規定建設單位的保修義務;地方條例中有規定建設單位工程質量保修擔保制度的,也有規定建設單位應交納物業保修金作為其履行保修義務的保證金的。雖然《合同法》規定了開發商的房屋質量瑕疵擔保責任,但責任時間也與工程質量保險10年或5年的保險期限不一致。由此可見,在我國現有規範下推行的工程質量保險缺乏與之相銜接的建築者責任制度。

  2.風險管理有待提高

  建設工程質量保險作為一種保險,其得以實施的前提首先是可保危險的存在,而可保危險的最大特征就是意外性,即危險非因當事人故意行為所致且非必然發生。保險人要承保這類保險就必須將建設工程中的非意外因素排除在外,但由於建設工程專業性很強,保險人要將不可保的危險轉為可保危險就需要委托獨立的風險管理機構對建設工程全程監督。根據我國現有規定,參與建設工程質量監督的市場主體包括審圖機構、審地勘機構、建設單位聘請的監理機構等,每一個機構都只負責工程的一個階段,沒有一個機構可以全程監督工程質量。雖然在各地推廣建設工程質量保險的過程中,也在嘗試引入風險管理機構,但由於我國風險管理機構發展才剛起步,其對建設工程質量風險的管理經驗尚待提高,並且許多建設工程如房地產開發項目投資較大、周期較長,因此多數保險公司為避免風險不願參保。

  

上海市建設工程質量保險主要內容

上海市建設工程質量保險主要內容

  四、推動我國建設工程質量保險市場發展之可行方案

  為推動我國建設工程質量保險進一步發展,首先要消除阻礙供給方(保險人)和需求方(投保人)參與保險的上述因素,而這既需要立法層面的支持,也需要實際操作層面的進一步改進。

  1.明確建設工程建設單位和參建單位的責任

  如前所述,建設工程質量保險推行的前提是建設工程參與各方在工程竣工後對因工程潛在缺陷給業主造成的損害負有民事上的賠償責任,而我國現有法律規範中,對這一責任的規定尚不明確,且各地在試點中也只強調保險的推廣而忽視責任的規制。因此,推廣這項保險制度需要在立法層面規定:施工單位在工程竣工驗收後一年或兩年內的質量問題負完全擔保責任;而建設單位和參建單位對工程竣工驗收後因質量問題造成的損害負有的賠償責任的期限應當和建設工程質量保險的保險期限一致。

  2.實施建設工程質量強制保險

  由於建設工程特別是住宅工程關系重大,已開展建設工程質量保險的國家和地區大多強制“建築者”投保如法國、西班牙等國。而未推行強制保險的國家如日本,由於保險市場的高度發達和保險觀念深入人心,其投保率也能達到98%,近乎強制實施的效果。我國保險市場尚不發達,社會保險意識淡薄,工程參建各方強制責任缺位以及投保意願不足,因此,若要在全國推廣建立工程質量保險制度就需要在法律或行政法規中將其規定為強制保險。

  3.分散保險公司的風險

  由於建設工程的高投資高風險,保險公司承保的風險極大,因此分散保險公司的風險尤為重要。上海市在試點中實行共保模式以分散風險也是出於這一考慮。除此之外,還可以參考法國的工程質量信息中心,建立相應的信息分享平臺。法國工程質量信息中心的職責包括收集匯總被保險建築工程的所有損失、賠償的有關信息;參與記錄項目各方的不良行為;分析損失的原因、類型、提出防治措施和指導意見;提供參建各方相互交流的平臺等。

  (作者介紹:孫宏濤,華東政法大學經濟法學院副院長,教授;杜吉祥,華東政法大學研究生教育院碩士生)
(責任編輯:李皓潔 HF109)
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