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發揮保險基本功能 助力車險經營轉型

2017-11-07 10:05:51 中國保險報  王小韋 王雨飛

  保險具有社會“穩定器”、經濟“減震器”的功能,是對保險功能的通俗化、形象化表述。這些功能定位,必將對保險行業內部具體的每一塊險種單元產生深遠影響。

  當前,車險經營在財產保險全產業鏈經營中舉足輕重,保險功能表述對車險經營轉型當然會產生深遠影響。所以,在這一理論背景下,適逢車險自身改革、互聯網保險發展等復合條件,研究保險經營轉型趨勢,有利於提高車險行業的經營能力,形成科學合理的經營數據結構;有利於發揮車險行業在防範交通事故中的作用;有利於提升全社會治理水平,減少交通事故為代表的的各類風險事故的發生,構建安全生產、安居樂業的社會環境。

  本文以公開資料為素材,通過分析近年來車險經營改革以及保險中介改革的相關政策變遷,剖析當前車險經營中遇到的困局和困惑,解構保險“穩定器”和“減震器”的功能,對車險轉型趨勢進行預測,供保險行業交流。

  車險環境的復合背景

  今年7月,第五次全國金融工作會議召開,對金融工作的過去、未來進行總結和部署,明確提出金融工作服務實體經濟、防範金融風險和深化改革三大任務,也為保險行業的改革發展指方向、定基調。

  透過字面意思看本質,保險功能的表述,盡管來源於物理學概念,移植到社會治理和保險經營領域,更多是表現為一種機制,一種識別風險、量化風險、預防風險、處置風險的機制。對於保險行業來說,回歸本源、回歸初心,對於保險行業的影響是全方位、穿透性的,涉及保險經營和保險監管的基本理論、理念和制度設計,具體到保險經營的險種結構、銷售渠道、人員管理、風險預防等經營細節。保險功能的表述,對於車險轉型的核心意義是要求車險經營圍繞風險管控上下功夫、做文章,既要提高賠付率、賠付金額,充分發揮補償作用,更要立足於防範交通事故的發生,減少交通事故對人民生命和財產造成的不必要的損失。

  車險經營轉型,在以上背景下,還要考慮以下背景:1.智能汽車的發展。個別智能汽車制造廠商提出,發生全人工智能汽車為責任的交通事故,事故造成的損失由汽車生產廠家承擔,勢必會對車險經營產生顛覆性的影響。2.新能源汽車的發展。按照國家產業政策,大力推動綠色能源驅動汽車,研究內燃機為代表的的汽車生產退市時間表。車險經營就需要研究新能源汽車的風險狀況。3.交通行為智能監管的發展。伴隨著“互聯網+”寫進政府工作報告,由交警、交通等監管部門主導的交通行為智能監管逐步提上議事日程,提高交通行為監管的效率和效能,減少交通事故的發生,或許會抑制車險的需求。4.網約車的出現。網約車在帶來便捷性的同時,伴隨著主營業務的發生,收集了加盟車主、駕駛人的一定時段行駛區間、行駛裏程、加油、踩踏剎車、轉彎半徑等數據,這些數據有助於車險定價機制從現行的隨車原則向隨人原則、隨用原則升級奠定數據基礎,也恰恰是傳統經營車險的保險公司沒有並且渴求的數據。5.保險中介監管政策調整。按照現行的保險監管政策,車商、車隊(運輸公司)、駕校、小額貸款公司等機構是不予核準保險兼業代理資格的,這縮小了車險銷售部渠道、拉長了車險銷售環節。不排除在未來會恢復核準上述機構的保險兼業代理資格,會擴大車險銷售渠道、縮短車險銷售環節。6.汽車銷售渠道多元化。伴隨著國家對汽車流通體制進行改革,從實行多年的4S店專賣形式,改革為大賣場、混合品牌形式,意味著新車保險銷售渠道的多元化,間接改變著車險銷售格局。

  總之,正是在上述復合因素共同作用下,車險經營轉型勢在必行,只是不同的因素在不同的節點作用大小不同而已。

  車險經營亟待轉型

  車險經營轉型,一方面有外部環境的影響,另一方面也有例如整體經營數據體系等,自身經營狀況的內在因素。

  一是整體經營數據體系潛藏改善空間。公開資料顯示,2013年至2016年,車險綜合成本率依次是100.8%、100.25%、99.35%、99.07%。2016年車險保費為6834.55億元(占財產保費78.34%),綜合費用率為41.18%,綜合賠付率為57.89%,綜合成本率為99.01%,承保盈利85.68億元,僅有16家公司實現承保盈利(同期經營車險保險公司有64家)。同時,局部地區商業車險傭金達到35%以上,綜合賠付率更低。而全球範圍發達的保險市場,車險傭金在10%-15%,綜合費用率在25%,綜合賠付率在75-80%左右。

  相對而言,我國車險經營數據指標體系潛藏改善的空間,使保險公司的投資人、保險公司的經營者和從業人員、保險消費者之間形成一個合理的數據體系。比如,將車險銷售傭金降至10%左右,綜合賠付率升至80%,綜合成本率保持在90%左右,承保盈利率保持在10%左右。

  二是車險反欺詐形勢不容樂觀。公開資料顯示,車險欺詐在保險欺詐中占比高達90%以上,車險欺詐形勢不容樂觀。這反映了個別違法分子車險欺詐猖狂,也反映保險公司經營管理能力亟待提高。數據顯示,利用豪華二手車進行欺詐的案件占到案件總比畸高,究其根源在於車險銷售環節高估了豪華二手車購買車損險的價格,對於保險公司銷售部門看,是增加了保費收入,但是給車險詐騙分子留下了可乘之機。如果說,在承保環節,計算車損險保費時,對豪華二手車估值采取更加合理的價格,對於車險詐騙、車現經營無疑都是一個福音,對於公安、檢察機關等司法機關來說,也可以減少不必要工作,既改善了車險欺詐形勢,宏觀上說,也是提高了車險經營能力。

  三是車險經營定價機制本身還是存在優化的空間。現行的車險定價機制中,主要考慮投保車輛價格因子,忽略了投保車輛使用裏程、行駛區間、駕駛員是否遵守交通規則等因子,導致車險價格不盡合理。比如,同樣品牌、同樣車齡、投保險種項目一致、保險金額一致的情況下,年度行駛100公裏、1000公裏、1萬公裏、10萬公裏,年度保費是一樣的。再比如,當前車險價格浮動與出險索賠掛鉤,浮動只是與次數掛鉤,而沒有與出險索賠金額掛鉤,也存在優化的空間。

  四是車險責任與遵守交通規則的價值取向彼此不呼應。車險作為商業保險公司經營的一個險種,是社會治理的一種商業手段,與交警等機構的行政手段等共同構成了完善的社會治理體系,之間的價值取向一致有利於提高整個社會治理水平,預防、減少交通事故的發生。但是,在實務中發現,車險保險責任中,被保險人因為違反交通規則而導致交通事故的情形比比皆是。其次,車險經營過程中,幾乎沒有采取任何防災防損的手段。

  車險應突出預防風險

  保險行業回歸保險保障功能,是對一個行業的整體要求,車險經營也不例外。就車險經營而言,實現保險的“穩定器”和“減震器”功能,聚焦起來,就是要突出車險的風險防範功能,減少風險事故的發生。為此,筆者建議在以下方面,開展工作:

  一是深化車險改革,突出保費杠桿。

  規範交通行為、減少交通事故,既是每一個道路參與者的希望,也是交警、交通等行政管理部門的工作責任和工作的價值。商業保險公司參與交通行為規範,體現了保險行業輔助社會治理的功能。理論上,只要所有的道路參與者,都遵守交通規則,就不會發生交通事故,就不會引發事故理賠。這意味著在社會治理手段中,如果行政手段發揮的作用越大、效果越好,商業保險存在的空間越小、需求越低,這是社會治理價值追求的終極目標和最高境界;反之,行政手段發揮的作用越小、效果越差,商業保險存在的空間越大、需求越高,這不是社會治理追求的終極目標,的確是增加了保險需求,但是對社會成員造成的傷害最大。

  深化商業車險定價機制改革,理論探討容易,推行不易,因為對車險經營能力提出更高的要求。深化車險定價機制改革,要在現有車險經營規則中,進一步擴充費率因子。例如,傳統的保險公司開始采集投保車輛年度行駛數據,或者與現有的網約車公司開展合作;再如,建議交警部門、保險部門之間深化“警保合作”力度,在反車欺詐合作基礎上,讓商業保險公司分享到投保車輛或者駕駛員遵守交通規則的信息,應用在車險定價機制中。在一種更加合理的定價機制中,形成年度行駛裏程越多、行駛區間路況越復雜、遵守交通規則狀況越差的投保人,在同樣品牌、同樣車齡、投保險種項目一致、保險金額一致的前提下,保費越高,逐步實現車險“一人一車一價”,充分發揮保費杠桿的作用,引導投保人安全駕駛、減少駕駛。

  二是轉變經營理念,突出風險預防。

  當前車險經營中,由於實行統一的車險條款、差異不大的車險價格折扣系數,對於同一標的車輛相同保險需求的前提下,各家保險公司報價基本一致,消費者選擇余地不大,車險傭金就成為保險公司開展競爭、保險中介機構選擇保險公司的唯一手段和唯一指標。

  與深化車險定價機制改革相配套,車險經營的重點要從傭金競爭調整到風險防範上,通過采取有效措施降低交通事故的發生。通過對風險事故進行細分發現,加強對營運性車輛風險管控。例如,在現階段,依照相關規定,要求校車、大巴車、危險品運輸車輛等車輛安裝具有定位功能的GPS系統,車輛的使用單位、監督單位都可以監控營運該車輛的車速、駕駛人員的精神狀態等信息。但是,上述車輛的使用人、管理人往往沒有切實使用系統進行管理。商業保險公司承保了以後,可以派人與上述單位進行有效對接,參與到風險管控中,減少交通事故的發生。再如,目前很多家用小轎車在出廠前已經安裝了倒車雷達、倒車影像等輔助安全駕駛的裝置,但是也有一部分車輛並未安裝輔助電子裝置,保險公司可以以保費為杠桿督促投保人安裝電子設備。

  三是提升社會治理,放大保險功能。

  要發揮好保險行業的“穩定器”和“減震器”功能,既需要保險行業自身做出努力,也需要納入社會治理的整體規劃,構建一種科學、合理的體系,營造一種良好的外部環境。

  具體到車經營來說,主要是要深化警保合作。公安部、保監會聯合下發的關於打擊保險欺詐的文件,建立健全機構和機制,有力地促進了反車險欺詐工作。但是,實務中,保險部門在查詢交通事故責任認定書、道路監控錄像等關鍵性問題上,仍然需要花費很多的精力進行溝通。

  面對著多變復雜的市場,開展科學有效的社會治理的確不是一件簡單易行的事情,還是需要各方主體積極推進。具體到規範道路交通行為,教育部門在選編教材中添加、加大相關安全教育內容和比重,安全教育從娃娃抓起;質檢等部門修訂汽車標準,要求汽車生產廠家前裝輔助安全駕駛電子設備;在安全委員會的統一組織下,要求校車、大巴等營運性車輛的經營、監管部門切實安裝並使用監控設備,實時掌握營運車輛運行狀況。通過采取上述措施綜合運用,在引入商業保險的手段,預防交通事故的發生,從源頭上減少人民群眾無謂的生命和財產損失。

(責任編輯:唐明梅 )
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