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王和:保險科技的未來 需關註認知科學與生命科學

2017-08-07 15:19:21 和訊保險  王和

中國人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁王和

中國人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁 王和

  眾所周知,科技創新與進步正推動著人類社會從一個時代進入另一個時代,因此,我們面臨的不再是一種“周期性”的變化,而是“坐標系”的轉換,“今非昔比”和沒有“公約數”將成為重要特征,成為常態。因此,需要回答的一個問題是:如何面對未來?有時候,我們不知道未來會是怎樣的景象,又應當如何面對。我國擁有五千年文明史,古聖先賢的智慧是我們面向未來的重要指南。《易經》中有一句話:觀乎天文,以察時變,觀乎人文,以化成天下。告訴我們:每每站在歷史的“門檻”上,要學會通過“觀”與“察”,去很好地了解變化,把握機會,去“化成天下”。

  我們正處於一個技術和模式創新相互交融的時代。首先,是底層技術,包括了量子理論和納米技術,以及“雲”概念,這些基礎層面的技術至關重要,它們是推動進步和叠代的基礎和基本力量。其次,是核心技術部分互聯網、大數據和區塊鏈將會給人類社會帶來“天翻地覆”的變化,將會成為金融,乃至整個社會變革的原動力。就金融而言,將推動集合、預測和信用三大領域的進化與叠代。第三,這個時代不僅有互聯網、大數據和區塊鏈,還有許許多多新技術的不斷湧現。如人工智能、物聯網、搜索引擎、社交媒體、基因技術、生物識別、定位技術、遙感技術和計算機視覺等,更重要的是這些技術相輔相成,相互推動,不斷發生著聚變和裂變。第四,在各種技術的推動下,會形成兩個重要的概念:平臺化和智能化,未來的大多數的創新與變革均會在這兩個概念下展開。第五,所有一切均聚焦並服務未來,而未來屬於基於新技術創新應用的商業模式創新,這是這個時代最典型,也是最基本的進化模式。第六,上述一切均屬於一種靜態範疇,它們需要一個動力系統,需要一個引擎去驅動,去激活,扮演“引擎”的是兩大動因:一是洞察需求,服務社會,二是降低成本,提高效率。

  在人類社會的發展和進步過程中,解構和重構是最重要的力量,但要實現解構的最大障礙是思維定式,要敢問“王侯將相寧有種”,認識到:原來的那張“圖”並不是天經地義的,換一個視角,你就能夠看到完全不一樣的“風景”。但在這個過程中,傳統勢力總是千方百計地維護原有的結構,並成為阻礙解構與重構的最大阻力,認識到這一點,是創新的前提。創新的視角和路徑是“公平”和“效率”,就具體而言,是通過“解構”發現價值,再通過“重構”實現價值。

  就保險的科技創新而言,當下特別需要關註兩個領域:一是認知科學,二是生命科學。這都是保險最根本和基礎的領域,因此,需要更多的關註。

  關於認知科學

  認知科學的本質屬於計算科學。“數據可能”和“計算可能”將共同推動並迎來“算法時代”,因此,認知科學革命時代將“勢不可擋”地到來並改變世界。《奇點臨近》的作者庫茲韋爾認為:科技可能改變人類認知本身,並具有撕裂人類歷史的力量。聯系到保險行業,我們應當認識到無論是風險管理,還是保險,說到底均屬於認知科學的範疇,因此,如果認知科學領域將發生一場革命,我們還有什麽理由相信:保險能夠“獨善其身”。

  面向未來,“三個更加”將改變人類社會,即更加透徹的感知,更強全面的互聯互通和更加深入的智能化。首先,從感知的角度看,未來我們將迎來“數字人生”和“數字社會”的時代,即對於個體而言,數字化是與生俱來的;對於社會而言,數字化是無處不在的。其次,從聯通的角度看,萬物互聯是一個大趨勢,也包括了移動和實時互聯,連接就意味著聯系和溝通,意味著共享和分享。連接,無疑給了創新以巨大的想象空間。第三,從智能化的角度看,現在是才剛剛拉開序幕,不久前的人機大戰已經給了人們以巨大的衝擊,它挑戰了我們一直以來堅信的一個前提:人是這個星球上最聰明的物種。未來社會,會進入全面智能化的時代,給我們帶來的變化無疑將是“脫胎換骨”和“史無前例”的。

  計算能力一直是制約科技進步和社會發展的一個重要因素,包括了規模、速度、小型化和能耗問題。在量子信息科技和納米技術的共同驅動下,人類將迎來“超級計算”時代,並帶來“指數級”的變化。就認知計算而言,速度等於可能,“速度”會將更多的夢想變為現實,讓我們不斷接近“真相”,並全面進入“真相時代。

  關於大數據,2000多年前有一句解釋《易經》的話:極其數,遂定天下之象。這是對“大數據”最早和最經典的詮釋,也是對認知科學的高度概括。它告訴我們:量變必然引起質變,當信息量達到一定程度,就能夠“定天下之象”,其結果是改變對風險的認知,實現從預測到預知的轉變。

  就保險而言,人們不得不面對:當更多的風險是已知的時候,保險還保什麽?怎麽保?從技術的角度看,它將顛覆傳統保險的“前定價”模式,回歸互助的本源,迎來相互保險的2.0時代,我們需要思考並探尋“保險”新的存在方式。

  就財產保險而言,在科技創新的過程中,“車聯網車險(UBI)”無疑是一個熱點,各種創新實踐層出不窮,雖各有千秋,但又相對局限。例如,更多是關註“駕駛行為”的風險解釋,殊不知,駕駛行為也不是孤立存在的,它是一種與內外環境互動的結果,風險的條件與條件反饋是一個復雜的系統。

  就汽車運動風險而言,賽車遊戲的基本技術框架值得關註、學習和借鑒,它是建立在汽車運動的“三維計算”基礎上,即包括了汽車、環境和人,是基於這種“三維”的實時和動態數據的疊加計算。車聯網保險的本質也是“三維”的計算。目前的車聯網保險,更多的是關註基於定位的動態計算,繼而判斷駕駛行為。但在汽車運動過程中,“三維”是相互影響和作用的,即“車在境中,人在車上”。

  未來的車聯網保險應當構建基於“三維”思維的技術架構,特別是在智慧交通的大背景下,關註應用新技術,實現對“三維”數據的獲取、計算與合成。這方面虛擬技術,如VR、AR和MR將給我們帶來啟發,而這一切,將從根本上顛覆傳統車險的風險認知與定價模式,甚至是車險本身。

  關於生命科學

  有人說:21世紀屬於生命科學,而生命科學的本質屬於計算科學。這個領域是值得保險高度關註的,日前,美國政府部門發布一份題為《數學與21世紀生物學》的研究報告,其基本觀點就是:生物學(生命科學)將進入計算時代。

  從根本上看,認知科學革命的動力來自大數據背景下的認知計算。因此,面向未來,關註生命科學和認知科學的前提是關註計算科學。這種關註,不僅是算法層面,更在數據獲得的可能,包括範圍、維度、數量、真實與實時性等,同時,量子計算帶來了計算能力的“指數級”提升,將從根本上改變認知的可能。這一切,不僅推動了計算科學的進步,更推動整個社會的進步。

  就生命科學和醫學而言,分子生物學、醫學影像學和穿戴式設備(動態生命記錄)三大領域的技術革命性進步,將推動生命進入全面量化和可視化時代,並徹底改變基礎環境,繼而引發醫學的範式革命。因此,需要我們進行更加深入的觀察和認識,只有這樣才能夠更加接近生命的“真實”,並迎接“計算醫學”時代的到來。

  分子生物學、醫學影像學和穿戴式設備的進步將協同推動生命管理,特別衛生醫療領域的兩大突破,一是精準醫療,二是智我管理。

  近年來,越來越多的人開始質疑傳統循癥醫學的科學性和有效性,因為,“證據”往往是相對孤立、表征和間接的,而“決策”則更多的是基於經驗和統計學,類別管理和概率推理就成為了常態,個性化和精準就無從談起,導致了社會性的醫療效率低下就是必然,詬病也就順理成章。

  傳統醫學的局限性是由於歷史環境造成的,而生命認知領域的革命,無疑將推動以精準醫療為代表的現代醫學的到來。所謂“精準”是指診斷與治療的更科學、更有效和更個性化,不僅能夠和諧醫患關系,更能夠和諧“治”與“病”的關系。同時,也將開啟“藥病個性化匹配”時代。所謂“效率”是指醫療的社會總效率不斷提高,這種效率不僅體現在有形的貨幣成本上,更體現在無形的時間和健康成本上。精準醫療的本質是實現對生命的尊重與關照,讓每一個個體在生命旅程中,無論是生老病死,均能夠得到更加科學和人性的關懷。

  “精準醫療”固然好,但往往面臨“落地難”的問題,而保險是破解之道。將“保險+”導入精準醫療,不僅能夠成人達己,更有“如虎添翼”的效果。保險與精準醫療的結合,一定會引發各自領域的範式革命,為破解醫療衛生效率低下問題,提供全新的解決思路和路徑,並為人類帶來巨大的利益與關懷。

  生命科學是離人最近的科學,但對大多數人而言,卻“相去甚遠”,許多人並沒有真正意識到生命是一種“一次性消費”,是一段“不可逆的旅程”,所以,經常是本末倒置,拿“命”去換“身外之物”,總是在“死到臨頭”才“幡然大悟”,卻為時已晚。我常常講:生命是與生俱來的,生命意識不是人人都有的。

  近年來,人們開始重視生命管理,卻苦於缺乏信息、知識和手段。關於生命管理的知識往往來自街談巷議,甚至是道聽途說,且常常是一知半解,甚至是似是而非。於是,在各種傳媒中,“大師們”大行其道,生命就從一種無知跌落到另一種無知。隨著生命科學的進步,特別是穿戴式設備廣泛和深入的應用,人們能夠輕易獲得生命體征指標數據,且是多維、實時和連續的,同時,人工智能技術的發展,為科學地分析和判斷提供了可能,並將迎來專屬的人工智能“家庭醫生”時代。人們開始接受一個基本事實:人體是一個可以量化並修正和改善的復雜系統。

  面向未來,生命管理將進入“智我管理”時代。“智”,本質為智慧和智能化管理,即能夠借助大數據和人工智能,進行分析、判斷與管理。“我”,本質為自我管理,即基於自我、自覺、主動和科學的生命管理意識以及相應的能力培養,同時,善於利用外部資源。你,將成為自己最好的家庭醫生。

  在生命“智我管理”的時代,將催生一個非常重要的產業,借用“科技金融”的概念,可以是“Healtech”(科技健康)。可以預見,未來這將是一個“萬億級”的市場,而保險無疑將成為“殺手級”的應用,因此,保險要關註這個市場,這個市場也要關註保險。

  作為一門“邊緣科學”,保險業的最大特點是“上知天文地理,下管雞毛蒜皮”,因此,保險科技的內涵和外延必然是廣泛和豐富的,也勢必是“日新月異”的,這既是巨大挑戰,更是獨特機遇,它給了保險創新以無限可能與想象空間。

   作者簡介:王和,中國人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁。

(責任編輯:李亦斐 HF063)
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