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王和:保險信息化基礎建設若幹問題思考

2017-07-24 10:26:13 和訊保險  王和

 中國人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁王和
中國人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁 王和

  當前,我國保險業面臨著全面深化改革,加快行業發展,更好地服務社會的任務。保險業《十三五規劃》確定的具體目標為到2020年,基本建成保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規範,具有較強服務能力、創新能力和國際競爭力,與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業,努力由保險大國向保險強國轉變。為實現這一目標,保險業要進一步加強保險信息化,特別是基礎設施建設,一方面為全面提升經營管理水平提供支持與保障,另一方面為全方位服務社會變革與經濟轉型提供基礎並創造條件。因此,保險業應高度重視,系統思維,加強協同,加大投入,夯實基礎,搭建平臺,培育持續創新和健康發展的能力。

  一)保險信息化基礎建設面臨的形勢與環境

  保險信息化基礎主要包括各類風險數據庫、交易平臺、信用體系以及服務支持體系等。從發達保險市場看,完善的基礎設施既是保險業健康發展的重要支撐,更是現代保險業的重要標誌。面向未來,經濟大調整、社會大變革、技術大創新、市場大競爭將成為發展的重要趨勢,我國保險業的基礎設施建設,要特別關註外部形勢和環境的變化。

  首先,互聯網、大數據、區塊鏈、生命科學和認知科學為代表的科技進步,將從根本上改變行業經營的外部和基礎環境,互聯網,特別是物聯網和移動互聯網將改變傳統保險業經營方式的效率和可能;大數據將改變風險解釋和管理的基礎,特別是保險精算的理論和技術;區塊鏈將重構保險,尤其是作為保險存在的基礎:信用;生命科學的發展,特別是基因檢測和細胞治療技術的出現,將改變生命表的數據基礎;認知科學的突破,將對風險認知和財富管理帶來根本性的改變。這一切均可能導致行業的經營與管理發生質的變化,繼而推動保險商業模式的變革,甚至帶來叠代式進步。

  其次,在我國全面深化改革和構建經濟新常態的大背景下,保險業將迎來了前所未有的發展機遇期。從改革的視角看,保險的正外部性特征,使其具有很強的社會管理功能,在構建治理體系和治理能力現代化的過程中,能夠發揮獨特的作用。同時,醫療和養老體制改革均為保險的發展提供了巨大的空間,需要保險發揮更大的作用。這些作用的發揮需要保險業跳出傳統行業定式思維的局限,全面融入社會治理和社會保障體系,為經濟轉型發展保駕護航,從社會管理和經濟發展的高度和視角創新發展理念,提升服務能力。

  第三,隨著金融活動的全球化和復雜化,風險的傳導和蔓延,系統性風險日益增加,對保險業發展提出了新挑戰。保險是社會的穩定器,面向未來,保險不僅要從傳統風險的視角發揮損失補償和財富管理的職能,更需要從商業可持續的視角,為社會和客戶提供更加全面的風險保障和預期管理,因此,需要構建全新的風險識別和管理能力,特別是創新能力。與此同時,行業自身的風險管理能力也面臨的嚴峻的挑戰,“償二代”為行業全面風險管理奠定了制度基礎,但制度的落實,需要全面提升數據和技術基礎能力。

  第四,在以互聯網為代表的科技力量推動下,信息的民主和交易自主將成為潮流,保險的交易與服務將從傳統的以產品為核心的“點時代”,逐步地向價值鏈的“鏈時代”、場景的“景時代”和生態圈的“圈時代”過渡,並迎來真正意義上的消費者時代,客戶體驗將成為行業和企業需要高度關註的領域,就保險而言,信息的公開和透明是核心訴求,相互保險的回歸將催化“自保險時代”的到來。保險業要積極落實“互聯網+”行動,鼓勵圍繞互聯網開展商業模式、銷售渠道、產品服務等領域的創新,促進互聯網保險健康發展。

  二)進一步夯實行業經營的數據基礎

  大數法則決定了保險業的數據屬性,同時,在以互聯網為代表的科技變革時代,更加透徹的感知、更加全面的互聯互通和更加深入的智能化趨勢將推動“世界的數字化”和“數字化的世界”時代的到來。保險業需要站在全局的高度,著眼服務社會管理和經濟發展,立足互聯網和大數據時代,全面梳理行業數據工作的總體思路,科學規劃數據工作的發展方向與任務,切實提升行業管理和利用數據的能力,尤其是基於數據挖掘的價值創造能力,更好地服務社會和發展行業。同時,加強行業信息標準化建設,加快行業風險數據庫、數據災備中心、信息共享平臺、保單登記管理信息平臺等基礎設施建設。

  一是要高度關註數據的基礎工作。要高度關註保險標準化改革工作,按照《中國保險業標準化“十三五”規劃》的總體部署和要求,逐步建立政府主導制定的標準與市場自主制定的標準協同發展、協調配套的新型保險標準管理體系,健全統一協調、運行高效、政府與市場共治的保險標準化工作體制,構建“監管引導、市場驅動、社會參與、協同推進”的保險標準化工作新格局。進一步優化保險標準體系的結構與分類,按照基礎類、業務類、管理類、信息技術類、數據類及其他類的標準框架不斷充實完善標準體系,強化標準的推廣實施與監督,有效支撐現代保險服務業的構建,使標準成為對保險服務質量、能力和水平的“硬約束”。同時,構建完善保險行業標準化信息對外發布、交流、共享平臺。

  二是要高度關註數據科學領域的變化。隨著大數據時代的到來,特別是應運而生的“算法時代”,將推動認知科學和預測科學的革命性變化,並將從根本上改變保險經營的外部和基礎環境。面向未來,保險業不僅要關註損失數據,更要關註風險數據;不僅要關註內部數據,更要關註外部數據;不僅要關註結構性數據,更要關註非結構數據;不僅要關註數據質量,更要關註數據維度;不僅要關註歷史數據,更要關註實時和動態數據;不僅要關註數據標準,更要關註語義技術。與此同時,行業需要進一步提升數據管理和應用能力,培養數據工程師和科學家隊伍。

  三是要結合行業發展實際,構建“行業數據庫”。大數法則決定了保險經營的“大數據”屬性,尤其是在大數據背景下,保險公司數據工作的“單打獨鬥”時代已經過去,從內部看,行業需要數據共享,確保整體經營的穩定,為創新提供基礎數據;從外部看,行業需要協同行動,形成行業合力,確保數據社會的地位。面向未來,首先,要建立保險業各類風險的基礎數據庫,不僅實現行業共享,更能夠與相關行業互通,為科學定價奠定基礎;其次,要關註壽險費率市場化改革、商業車險條款費率管理制度改革和交強險制度改革等行業發展和改革的重點領域,有針對性地開展工作,如修訂行業經驗生命表、疾病發生率表、車險行業純風險保費、大型商業風險純風險費率表、意外險賠付率調節機制和定價回溯制度等項目;第三,要從發揮行業社會管理功能的角度出發,利用行業特點和優勢,建立以“零整比”為代表的車型數據庫。第四,要建立行業的責任準備金評估體系,以及相關數據和作業標準,有效防止“數據黑洞”可能產生的風險。第五,推動保險產品自主註冊改革,鼓勵保險公司提供個性化、定制化保險服務,健全產品監管事後抽查和產品退出機制。

  三)進一步完善行業運行的交易平臺

  現代金融交易的本質是“價值數據”交換。互聯網技術,一方面給這種交換提供了全新的可能,並大大提高了交易的效率,另一方面也給這種交換帶來了全新的風險,並大大提高了交易風險管控的難度。因此,無論是從社會風險管理,特別是從消費者利益保護的視角,還是從行業和企業風險管理的視角,均需要高度關註交易風險管理問題,而構建行業統一和公開的交易平臺是重要基礎,同時,區塊鏈,特別是聯盟鏈技術,為打造更加高效和安全的交易環境提供了可能。面向未來,行業要逐步搭建一套全面準確、運行穩定、功能完善、統一集中的行業信息平臺,基本建成“為政府服務、為市場服務、為客戶服務”的保險業重大基礎設施平臺。

  一是要全面構建行業的運行與交易的制度框架。無論是從國際先進實踐看,還是從我國銀行和證券行業看,建立行業的統一數據平臺是大勢所趨,如銀行和證券業,已經建立了中證登、中債登和銀聯等行業信息平臺。為此,要在認真研究和分析的基礎上,完成我國保險業平臺建設的頂層設計工作,明確行業平臺與企業平臺的關系,同時,清晰界定各類行業組織的職責邊界。監管部門要發揮指導和引導作用,重點將中國保險信息技術管理有限責任公司打造成為兼具自治管理與運營服務的行業公共平臺。

  二是要全面構建行業的數據管理和交互平臺。要繼續建設和完善“全國新一代車險信息平臺”,發揮其在車險經營,特別是在商業車險改革、交強險和車船稅代扣代繳方面的作用,將其打造成為行業性的實時生產支持平臺。同時,完善保險市場運行和治理的基礎性機制安排,要全面啟動並加快保單登記管理信息平臺建設,進一步強化行業數據資源的統籌治理,用大數據技術增強保險產品、服務、管理和技術創新能力,將為保險業源源不斷註入活力,在引領行業創新和轉型發展方面發揮積極作用。

  三是要積極探索行業交易公共平臺建設。要在學習借鑒國外先進實踐的基礎上,結合我國保險業發展實際,以上海保險交易所為試點,探索建立創新型、智慧型的保險綜合服務平臺和保險運營基礎平臺,提升我國保險行業的服務能力、創新能力和管理能力。建立我國保險要素交易與流動平臺,特別是為償付能力的流動性管理開展制度和技術探索,為行業風險治理和效率提升,提供全新思路、模式和路徑。保險交易所本質上是一種解決市場失靈問題的制度創新,能夠重構保險市場交易者之間的關系,產生制度效應,從而創造市場和促進發展。交易所通常包括統一的要素、同類交易所一般遵循一致的運行規律,但從全球實踐來看,保險交易所存在多種模式。我國保險交易所建設應當立足國情和發展階段,從破解難題和培育能力的角度出發,為創新發展提供支持和服務。

  四是要進一步完善再保險市場建設與管理。再保險是現代保險的重要組成,也是保險業風險管理的重要工具。要支持再保險公司參與行業數據平臺、災害管理、風險管理服務體系等基礎設施建設,推動行業數據經驗分析。長期以來,我國再保險市場發展相對滯後,不僅供給主體相對少,更重要的是對直接保險業務穩定、創新與發展的支持力度不足。應在總體規劃的基礎上,適度增加再保險市場主體,發展區域再保險中心,進一步強化對再保險業務的管理,尤其是對境外再保險機構的資質認證,防範經營風險。同時,積極探索建立“區域性再保險中心”,一方面能夠吸引境內社會資本以及境外再保險人在華設立再保險公司,滿足我國保險穩定與發展的需要,另一方面能夠強化我國在國際再保險市場的定價權和話語權,增進保險和再保險市場的繁榮發展。再者,能夠引入國際先進的再保險技術和服務,吸引國際高端再保險人才,增強我國再保險市場的產品和技術創新能力。結合我國保險的行業特點和發展實際,構建具有中國特色的行業共保體,在不斷完善我國“核共體”運行機制的基礎上,加快推進“居民住宅地震巨災保險共同體”、“農業保險再保險共同體”和“首個首臺(套)重大技術裝備保險共保體”的建設工作,積極探索區域性的農業保險、責任保險共同體實踐,將其打造成為行業分散風險、協同行動和技術創新的平臺。最後,要高度關註科技,特別區塊鏈和智能合約技術,對提升再保險市場效率,包括重構風險轉移和風險融資商業模式的創新應用。

  五是建立保險資產交易機制,推動保險資產集中登記交易平臺建設。自2012年起中國保監會進一步拓寬了投資範圍和領域,特別是針對保險資金期限長、規模大的特點,鼓勵保險資金通過產品創新,對接融資項目,滿足實體經濟的融資需求。與此同時,推動了基礎設施投資計劃等產品的發行方式由備案制向註冊制的轉型,成立了產品註冊中心,制訂了一套註冊標準、流程等業務規則,實行集中註冊登記的產品發行機制。建立保險行業資管產品集中登記交易系統,完善交易流通機制,實現資管產品的集中登記以及到相關交易場所掛牌轉讓。要進一步強化保險資金運用事中事後監管,加強信息披露、關聯交易、內部控制和資產托管等方面的監管力度。不斷完善保險資金運用監管信息系統建設,提升監管信息化水平。此外,要把中國保險資產管理業協會建設成自律的平臺、創新發展的平臺、溝通交流的平臺,搭建起監管和市場的橋梁,實現監管、協會和市場三者之間的良性互動。

  六是建立以“中國保險投資基金”為代表的行業投資平臺。推動保險資金運用市場化改革,保險資金配置更加多元,風險得到分散,收益明顯提升,並有力地促進了實體經濟發展和轉型升級。中國保險投資基金於2015年6月成立,基金采取有限合夥制,規模為3000億元,主要向保險機構募集,並以股權、債權方式開展直接投資或作為母基金投入國內外各類投資基金,主要投向棚戶區改造、城市基礎設施、重大水利工程、中西部交通設施等建設,以及“一帶一路”和國際產能合作重大項目等。進一步發揮“中國保險業產業扶貧投資基金”的平臺作用,探索通過“農業保險+信用保證保險+保險資金投融資”的模式,打通保險資產端和負債端,促進貧困地區經濟發展和產業脫貧。

  四)進一步強化行業信息安全的控制平臺

  2008年的金融危機再次警醒人們,金融領域的安全將關系到整個社會的穩定,同時,隨著金融交易越來越復雜,透明度相對較低,監管也面臨更加嚴峻的挑戰。盡管金融危機之後,國際和各國監管部門均強化了風險控制手段,但金融領域的安全形勢依然不讓樂觀。傳統風險尚未得到有效解決,而互聯網和大數據帶來的新風險接踵而來,特別是方興未艾的互聯網金融,在給金融業帶來活力的同時,也給行業帶來的巨大的風險隱患。隨著《網絡安全法》的實施,保險業的風險防控面臨更高的標準和更大的挑戰,需要從理念、制度和技術等層面入手,加強信息安全基礎設施建設,建立完善的信息安全保障體系,提升保險機構信息安全綜合防範能力。

  一是進一步強化全行業的風險意識。從保險公司的角度看,審慎經營的意識和風險管控的主體責任還不強,覆蓋全流程、全業務的風險管控機制還不完善,有的公司存在很大的風險隱患,甚至風險事件多發易發。從保險監管的角度看,涵蓋風險識別、計量、控制、化解的全方位風險監管制度還需要不斷健全,風險的持續監測、實時控制和動態管理能力還需要不斷加強,保險監管機構與其他金融監管部門的協調機制還需要不斷完善。

  二是推進保險機構信息化治理體系建設,大力提升保險業信息化應用水平。完善IT 治理機制,制定大數據條件下的保險業信息系統安全規則和數據安全規則,實現大數據資源采集、傳輸、存儲、利用、開放等全流程的規範管理,健全與大數據時代相適應的信息安全保障體系。重視大數據時代保險消費者個人隱私保護問題,無論是《網絡安全法》,還是《關於辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若幹問題的解釋》,均對保險行業的數據利用提出了全新的要求,因此,要進一步加強對大數據濫用、侵犯個人隱私等行為的管理和懲戒。監管部門數據開放要堅持風險可控、循序漸進原則,研究建立監管數據安全保障體系,確保監管數據信息安全。加強信息安全基礎設施建設,建立完善的信息安全保障體系,提升保險機構信息安全綜合防範能力。加強信息系統風險監測和外部滲透性測試工作力度,進一步提升保險機構網絡與信息安全風險防範能力。加強全行業數據災備中心建設,推進行業信息共享平臺建設。

  三是構建更加科學的風險評估預警機制。堅持實施對重點風險的定期分析和報告制度,強化風險的量化分析,全面科學地評估風險,對發現的風險隱患及時進行風險提示、窗口指導、風險質詢,加大現場檢查和非現場監測力度,督促市場主體采取措施加以化解。強化並豐富保險保障基金的行業風險管理職能,探索開展風險監測業務的核心體系及相關機制。

  四是推動打破汽車維修及配件的壟斷。發揮保險行業的專業和職能作用,繼續完善“車型零整比系數”研究和制度建設,逐步擴展車型和配件範圍,定期向社會公布,切實維護消費者的合法權益,推動汽車制造和維修業的進步。同時,為車險定價和理賠奠定數據基礎。 推動公安部、交通部、商務部、質檢總局等相關部門與保險行業建立被保險車輛信息共享機制,發揮車險在促進道路交通安全、提升車輛安全性等方面的作用。

  五是進一步強化再保險,特別是跨境再保險的監管,防範系統性跨境風險。2015年,全球共有468 家再保險接受人和134 家再保險經紀人進行有效登記。開發再保險監管系統,將長期遊離於監管之外的境外再保險接受人和再保險經紀人納入監管,全面落實《離岸再保險人提供擔保措施》的各項規定,提升非現場監管能力,以及我國保險業在國際市場的話語權。

  六是高度重視並協同推動保險反欺詐工作。根據國際經驗,欺詐一般占保險賠付總額的10%左右,同時,車險是保險欺詐犯罪的“重災區”。2014 年以來,中國保監會與公安部經偵局密切合作,依托車險信息平臺,通過數據共享和數據挖掘,分析疑似欺詐線索,在多個地區開展反保險欺詐“安寧行動”,取得了較好的效果。保險行業應繼續強化與公安部聯合協作、聯合執法、信息互享、交流互訓等“兩聯兩互”工作,完善刑事司法與行政執法協作的長效機制,組織保險業實施反欺詐數據規範,同時,進一步加大跨公司、跨地域和跨領域的數據共享,特別整合社會公共數據,夯實運用信息技術打擊保險欺詐的數據基礎。此外,要提升中介機構的專業技術能力,在風險定價、產品開發、防災防損、理賠服務、反欺詐等方面發揮積極作用。

  五)進一步完善並強化服務與監管基礎

  保險具有較強的社會性特征,同時,保險屬於射悻合同,因此,保險業的消費者保護具有其較強的特殊性和專業性。作為行業發展的重要基礎,要以更高的標準建立並完善消費者保護制度,切實維護消費者利益。同時,保險監管的重點是維護消費者利益,這既是社會穩定和行業安全的基礎,也是行業持續健康發展的保證。中國保監會在金融監管部門中,率先成立消費者權益保護局,率先開通消費者投訴維權熱線,率先建立訴調對接機制,保護保險消費者權益的力度不斷加大。此外,率先建立了行業自救制度,成立了保險保障基金,建立了行業風險監測體系,成功地處置了一系列行業風險。截止2017年,基金余額已突破900億元,為有效防範和化解行業風險築起了一道重要屏障。保險行業要進一步強化對互聯網和大數據等信息技術的利用,加強信息披露,嚴格要求保險機構及時披露與消費者權益相關的產品和服務信息。加強透明度監管,開展保險公司服務質量評價、投訴處理考評、消費者滿意度和消費者信心指數測評,並將評價和測評結果向社會公布。進一步強化消費者利益保護,提升監管效率,為行業的持續健康發展奠定堅實的基礎。

  一是要建立保險服務評價體系是適應加快發展現代保險服務業和推動保險業國際化發展的需要,也是監管機構為民監管核心價值理念的重要體現,要切實抓好制度落實。要認真貫徹執行保險公司服務評價管理辦法,促進公司加強和改進服務水平。細化保險服務評價流程,完善保險服務評價標準,加強保險服務評價結果運用。進一步完善“中國保險消費者信心指數”制度體系建設,更好地引導保險消費預期,及時監測和預警行業聲譽風險。

  二是加快推進保單登記管理信息平臺建設。保單登記工作是行業持續健康發展的內在需要,關系保險業長遠發展的戰略性舉措,也是風險防控的重大基礎工程。保單登記平臺的建立將有利於提升保險市場運行效率,促進保險業生產要素的網絡化共享、集約化整合、協作化開發和高效化利用。保險行業要逐步搭建一套全面準確、運行穩定、功能完善、統一集中的行業信息平臺,基本建成“為政府服務、為市場服務、為客戶服務”的保險業重大基礎設施平臺。同時,要完善並豐富保單登記管理信息平臺功能,建立功能較為全面的數據分析平臺,進一步擴大保單登記範圍,提高登記數據的準確度和全面性。推動研發保險產品電子化報備與管理系統,提高產品監管水平。加強財產保險產品管理制度建設,實施備案產品自主註冊改革,建立產品註冊平臺和數據庫,實現自主、在線、實時產品註冊。

  三是加強統計基礎建設,逐步構建以保險功能服務為核心和以風險監測為核心的兩大統計指標體系,進一步實施保險業內數據開放共享功能。同時,探索建立行政許可網上審批系統,運用信息技術提供全過程、跟蹤式的行政許可服務,提高審批效率。再者,要建立信息共享機制,探索建立與其他金融監管部門常態化的統計信息共享機制,逐步實現數據共享,提升有關部門的風險甄別水平和風險管理能力。建立保險數據庫公安、司法、審計查詢機制。加快建設保險信用信息平臺,推進信用信息交換與共享,推進保險機構與社保平臺、身份識別系統的數據對接。同時,實現商業保險信息與公共衛生、醫療服務、基本醫保、醫療救助等信息共享,為大病保險提出技術支持。健全保險機構與災害預報部門、農業主管部門的合作機制,加快推進農業保險信息平臺建設。

  四是加大信息披露力度。落實“償二代”信息披露要求,通過提高透明度發揮市場的監督約束作用。修訂《保險公司信息披露管理辦法》。建立和完善意外險經營情況信息披露制度。推進例行新聞發布工作。充分發揮中國保險報等主管報刊輿論宣傳作用,加強新媒體建設,提高信息傳播和輿論引導水平。落實《中國保監會輿情工作暫行辦法》,試行聲譽風險監管工作。

  保險,無疑是一個典型的“信息化產業”。科技的發展與進步,給保險業帶來不僅有機遇,更有挑戰。但無論是把握機遇,還是面對挑戰,信息化建設,特別是信息化基礎建設至關重要,它不僅需要行業的集體共識,更需要行業的共同努力。

  作者簡介:王和,中國人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁。

(責任編輯:李亦斐 HF063)
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