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保險那些事兒:你必須知道的投保誤區

2016-07-12 13:41:38 和訊保險 

  和訊網:各位好!歡迎收看本期的《保險那些事》,我是主持人牛江。這兩天關於保險、賣保險、買保險都成為了網絡上的熱點話題,一是因為南方地區接連發生龍卷風、洪澇災害,面對這些天災和意外,讓不少人想到了保險。

  另外,眼下正處於第四個全國保險公眾日的密集宣傳期,保險業被隆重的推向大家面前。

  網絡上關於保險的熱烈討論,在一定程度上體現了保險公眾宣傳日等類似活動所起到的積極效果。

  但細看網友的留言和一些調查統計結果不難發現,對保險行業固有的認識,以及保險本身的專業性、條款的復雜性,讓不少消費者仍然是談險色變,甚至有人因為不了解保險,而走入了危險的誤區。

  為了讓大家不再害怕保險,就像此次全國保險公眾宣傳日的主題一樣,@保險一切更簡單,我們今天邀請到長城人壽北京分公司經代部負責人王國強先生,來幫我們一起把保險變得更簡單。首先歡迎王總,請王總跟大家打個招呼。

  王國強:主持人好,各位好!我是長城人壽北京分公司的王國強,很榮幸能夠做客和訊網,很開心能與大家一同分享保險那些事。

  和訊網:王總,我們在這次節目錄制前,從網上搜集了一些網友比較關註的問題,今天就這些問題向您進行請教。

  首先,目前比較多的保險產品中,一些是帶有儲蓄和保障雙重功能;另外,還有很多產品是消費型的,所以說很多消費者在購買這些保險產品時,大家更傾向於購買儲蓄型的產品。而對於這種消費型的產品,大家會覺得不管從它的收益或回報方面,有一些顧慮。對於這種觀念您是怎麽評價的?

  王國強:人們傾向於這種儲蓄型的產品,是因為保險合同到期以後他的本金可以拿到手。另外,很多人會選擇一些終身型的有身故責任的保險,是因為在一定的時期,在保單到期時,不管我發不發生事情,都會按這張保單的合同,這種保險金額去做賠付。

  那大家覺得花了錢沒出事,合同到期了,錢打水漂了,那他自然就會覺得這個不劃算了。所以我們想跟大家交流的是,同樣的保障,我們要看“杠桿比”,也就是我們盡量用較低的支出獲得較高的保障。那在高杠桿的情況下,我們以小來保大,才是我們買保險的目的所在。

  其實舉個例子給大家說明就非常簡單了。比如現在的年輕人剛剛走入社會,那他如果現在想去買保險可能拿不出來更多的錢。一般一個應屆生走入社會,可能一年要支出的保費在2000到3000塊錢左右。如果他著重於理財型,就是滿期要把本金拿回來,在這期間也會有保障,那這種情況下買的保險對應的保險金額肯定少一些。

  按現在整個市場普遍的現象來看,如果說年輕人拿兩、三千塊錢的保費,來購買理財型產品,相對應的保額就會比較少,一般是五萬到十萬之間。通過這個數字來看,一旦發生風險,這些錢是遠遠不夠的。

  如果一個人是非常有遠見,但因為收入能力受限,則可以用最少的錢,也就是用高杠桿以小來博大,那就可以用兩三千塊錢的保費,可能換回三十萬到一百萬之間的保額。

  所以我們說消費型的產品雖然不返本,但它的保費很便宜,相比返還型的產品,能夠擁有更高的風險保額,避免在發生重大疾病或者不確定因素時,治病的錢不夠,或者後悔買的少。

  所以,很多人在選擇產品的時候,要選擇什麽樣的產品,現在是什麽樣的年齡段。這種消費型的產品看似消費,但是它的杠桿能力是很強的。

  和訊網:您剛才談到了不同年齡段,我想先代表好多北漂的年輕人來說一說,因為大家在工作的初期考慮比較多的是先買房、買車,可能之後才會考慮到去買保險,覺得保險對他們目前來說是一個奢侈品。

  想請您談一下,對於這個族群的人來說,買房、買車和買保險之間的關系,應是怎樣去認識和處理?

  王國強:其實我們身邊的朋友大有存在,這個問題也是很多人的一個普遍觀念。從我個人認為,每個人都是需要保險的,為什麽這麽說呢?尤其是對財務有長遠規劃的人群其實是更需要保險的。比如既然已經決定要買房買車,我認為這是有長遠規劃的人群,那他就是更需要有保險的。

  因為身體是革命的本錢,我們要買房買車是基於什麽?我們有足夠的工作能力,也就是說我們的身體必須健康。那我們要買房,要買車,都是基於我們在健康能力的情況下,用這樣一個身體去創造這種收入。

  但如果在這樣一個情況下,我們的資產是在負債的情況下,如果說我們真的不確定罹患了重大疾病,那不僅要花一大筆的治療費用,同時也斷了我們的個人收入。

  在這樣一個心理與生理的雙重壓力下,往往不利於病情的康復。這個可以稱為“蝴蝶效應”。

  想象一下,經濟壓力大的一個家庭就應該購買上述問題中的消費型保險,保費低,保額高,在經濟水平上升以後再去提升風險保障。

  和訊網:聽您介紹完之後覺得這個保險對年輕一族還是非常有必要的。

  王國強:再補充一下,保險應該是隨著家庭經濟條件的變化而變化。在收入低的時候,我們適當選擇一些繳費低的,保費低、保障高,隨著我們個人資歷與閱歷的增長,我們的收入水平也會發生變化。所以,我們可以再去選擇更適合的保險。

  那在當下這種情況,既然我們有長遠規劃呢就非常簡單,我們就要去選擇什麽?先讓自己立足於不敗之地,這是最好的一個選擇。

  和訊網:剛才我們談到了這個族群現在手裏的資金比較少,還有一個情況是現在手裏是有資金,但很多人現在受到高回報率的保險產品的宣傳,大家會比較註重選擇投資理財型的保險。請您再談一談,在購買投資理財型保險的時候要註意什麽?另外在處理理財型保險和保障型保險之間,應該怎麽樣去平衡。

  王國強:在選擇保險或選擇一些投資的時候,都會有個人己見。我想通過這個話題給大家介紹一下,為什麽現在很多人都去購買保險,因為什麽原因去購買保險。

  在保險從業工作氛圍內,有一個非常好的工具,叫標準普爾,就是4、3、2、1法則。這個法則非常簡單,就是把一個家庭財務收入分成100%,在這100%當中我們可以切分成10等份, 40%就是要把家庭的一個合理費用用在日常開支,衣食住行等。

  30%用來投資。這個投資做什麽?房產,一些股票、基金、證券,乃至炒期貨等等。這30%是有風險性的,因為這種風險,可能會帶來更大的回報。

  那在這種4、3、2、1法則中, 20%是要考慮長遠規劃,不管是做家庭的投資還是日常開支都是現在要去做的。但是每個人都要考慮未來,比如說子女的教育、贍養老人,自己的養老一系列規劃。所以在20%的比例當中,就是著重於後方的管理。

  那這時候很多人就會去研究,家庭選擇什麽樣的長遠規劃產品?還有一個10%,這個10%我認為可能是最重要的。拿家庭總體收入中的10%去做一些保障型的產品。

  這個10%做到了什麽?就是一旦有風險發生,推動的是整個家庭日常開支,乃至一系列流動性運轉。

  20%是推動什麽?一旦投資出現問題,最起碼未來的養老,或是子女的教育,都有這筆錢在做準備。

  和訊網:另外還有一個問題,現在很多人在找工作的時候,都很關註五險一金,但實際上真正的社保它是怎樣來發揮保險的效力,它又跟日常的商業保險有什麽關系?可能很多人並不是特別清楚,而且很多人又有一種感覺,既然有社保了,為什麽還要再去花錢購買一些商業保險,這樣是不是有一些浪費?還請王總跟我們講一下。

  王國強:這兩個話題不是對立的話題,它是一個相提並論,社保非常簡單,我們把它說成是雪中送炭。如果我們有社保的人再去選擇商業保險,就應該稱為錦上添花。目前社保在我們日常生活中,已經是一個重要的角色,也是社會平衡的重要保障。

  但隨著我們醫療水平的發展,許多以前不能夠治愈的疾病,現在都能夠去攻破,相應的治療費用也是大大提高。

  我們說一個非常簡單的話題,在社保基礎上去購買人身保險做補充,原因是什麽?拿我來說,社保是有起賠額的,從幾百到幾千,按城市的差異會有不同。就我而言,我的社保起步賠付額是1800元,但是賠付是有上線的,很多人知住院、檢查可能有一個起賠額,但也有很多人不知道還有一個上限的額度,這個上限額度在我們這邊是20萬。

  也就是說在這種階段的價格區間也不是全額報銷的,因為有免賠額,免賠額以上有不同的階梯,不同的比例,它報銷的比例也不同。也許我可以報銷20萬,但在這20萬中能報銷的只有十幾萬,那這種就會出現什麽呢?雖然有社保,但不是全額報銷。

  這時商業保險就會體現最大價值。比如甲乙二人,他們共同都有社保,恰巧,都是因為患有惡性腫瘤而住院治療。那這二人所治療的費用比如在15萬到20萬之間。甲非常有遠見,在兩年前在一家保險公司買了商業型的補充重大疾病保險,假設買的保額是30萬。甲和乙同時住院治療,乙承擔的是什麽樣的壓力,甲承擔的是什麽樣的壓力?這就可想而知了。

  乙既要為自己所承擔的住院費用發愁,雖然有社保,但是入院的費用是要自己墊付的,住院押金等費用都要先付。但是在住院期間,很多的藥品和治療費用不在社保的報銷範疇內,那就要有一個抉擇,要自費藥還是要放棄自費藥?

  那甲他就不一樣了,因為甲有保險,他首先拿到30萬的理賠金,住院的費用有了。在治療環節,首先本身治療費在社保統籌的範圍內還有一定的報銷,再加上30萬彌補,雖然在住院時要去治療,並且他已經斷了收入,但他既沒有承擔家庭收入斷裂的苦惱,也不會出現像乙這種治療所選擇的煩惱。

  通過這個案例我想跟大家說,醫療保險是需要的,有了社保以後更需要一些商業性的保險,乃至於重大疾病的保險去做補充。這個應該說是一個完美的結合。

  和訊網:聽您說完,覺得這個商業保險作為一個補充是非常有必要的。但是目前市面上不同的商業保險的產品種類可以說是五花八門,面對不同公司的銷售宣傳,消費者挑起來挺困難,經常會覺得挑花眼了,最後選中一款產品,要去投保的時候又發現保單上是密密麻麻的說明,不一定能完全看得懂。

  面對這種狀況,在選擇保險以及要去投保的時候,要去著重關註哪些方面的問題?

  王國強:這個話題是整個保險業內存在的一個話題,也是很多客戶在選擇投保的時候最謹慎的一個話題。在跟大家溝通之前,首先送給所有在選擇保險,或即將走入選擇保險的朋友們一句忠告,就是一定要謹記買保險時要看條款,合同裏有沒有銷售人員所說的內容。

  雖然條款五花八門,但最起碼要知道買這張保單,能夠帶來什麽樣的賠付,就是保險責任。在所有保險公司共有的條款中,保險責任是屬於2.0這樣一個期間,也就是說一般在這個合同或者條款當中,一翻開應該在第三頁左右。去購買保險之前,可以跟銷售人員看保險條款,不要組介於銷售人員給的計劃書,彩頁這些東西。

  計劃書、彩頁是一個感性的舉例,它都是假設的,要是假設在這樣的情況下會有怎樣的保障,或者受益,這是可以先去了解的。當自己感興趣時,就要理性選擇保險,必須在投保時看條款,一般在條款當中的第三頁,保險責任這幾項。保險責任是什麽,或者免賠責任是什麽,這兩項是很重要的。

  另外,還要清楚不同的年齡段,保障需求肯定是不同的。年輕時,多選擇一些健康保障型產品,隨著年齡增長,收入的變化,保障需求也會變化。然後再慢慢考慮一些養老儲蓄的產品,為自己晚年的生活提前做好準備。更重要的是未來成家立業,還要為子女教育、婚嫁,一系列創業金做準備,這是很關鍵的話題。

  和訊網:就像您所說的,買保險也是一個動態調整的過程。剛才您也給大家支了非常清晰的方法,比如在識別保險條款時已經具體到第幾頁,這個對大家來說是非常實用。

  今天王總跟大家這些點評和分享,相信對大家簡單認識保險,輕松購買保險已經提供了不少的思路,我們再次感謝王總的到來和參與我們的節目,也感謝大家收看本期的《保險那些事》,我們下期節目再見!

(責任編輯:李艷霞 )
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