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王和:保險要從等量管理進化到“減量管理”

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2016-01-09 15:08:46 來源:和訊保險 

  和訊保險消息  2016年1月9日,由中國證券市場研究中心(SEEC)與和訊網聯合主辦的第十三屆中國財經風雲榜保險分論壇在北京隆重舉行,本屆峰會主題為“保險業衝浪互聯網+”。峰會力邀保險界的各級主管官員、著名學者和行業領袖,品味互聯網+保險的思想盛宴,和訊網保險頻道全程播報。

人保財險執行副總裁王和出席峰會
人保財險執行副總裁王和出席峰會

  人保財險執行副總裁王和出席峰會,並發表題為“新時期,新理論與新實踐”主題演講,他指出,進入新時期,保險面臨新挑戰,需要重新思考“內涵”和“外延”問題,守住“內涵”的底線,固然可以“鞏固城池”,但與此同時,也失去了“開疆拓土”的機會,更重要的是許多東西靠“守”是守不住的,因為,不創新,則被創新!

  王和指出,面向未來,中國保險業需要從基礎層面進行全面和系統的梳理與思考,推動保險理論的進化,以擔當指導改革、發展與創新的歷史責任。作為社會風險管理的制度安排,傳統保險的基本理論和經營邏輯是基於“等量管理”,即通過保險制度,集合廣大投保人的保險基金,在扣除了運營管理費用之後,在進行二次分配。未來的保險需要從等量管理進化到“減量管理”,即通過對於風險的集合,以及專門和專業的管理,從總量上降低社會風險的暴露及其成本,為投保人和社會創造價值。

  以下是王和主題演講實錄:

  王和:女士們、先生們,下午好!非常高興又一次受到和訊邀請,參加這麽一個非常有意義的一年一度的思想盛會。當下的中國真的非常需要靜下心來做一些思考,今天我想把我過去一年就中國保險業發展的一些思考非常提綱挈領的跟大家做一個匯報。

  回望我國改革開放三十年,可以說是成績斐然,全球矚目。但今天,我們無疑是站在了歷史的門檻上,需要瞻前顧後。面向新的發展時期,需要認真和客觀地總結,更需要深刻和系統的反思。

  黨的十八大提出了“新常態”的命題,既是一種時代的抉擇,更是一種歷史的必然,習總書記提出了“中國特色社會主義政治經濟學”的學說,無疑是劃時代的,因為,理論指導實踐,離開了理論的實踐,一定是盲目的實踐。同時,無論是“新常態”,還是“中國特色社會主義政治經濟學”,既是時代的命題,更是進步的智慧,也將成為進化的足記,因此,不僅需要我們更多的思考,更需要智慧的實踐。

  面向未來,全面深化改革,特別是社會的轉型與進步,科技的創新與發展,都將成為保險發展的基礎環境和條件,更成為保險進化的驅動力。

  進入新時期,保險面臨新挑戰,需要重新思考“內涵”和“外延”問題,守住“內涵”的底線,固然可以“鞏固城池”,但與此同時,也失去了“開疆拓土”的機會,更重要的是許多東西靠“守”是守不住的,因為,不創新,則被創新!因此,在新的歷史時期,我們需要從理論進化、模式創新和技術叠代的視角,思考保險和行業的再存在問題,需要大膽探索,勇於實踐。因為,笛卡爾說:我思故我在!王陽明講:知行合一。

  一)理論進化

  面向未來,我國保險業的發展也面臨構建“中國特色社會主義保險經濟學”的任務,需要從基礎層面進行全面和系統的梳理與思考,推動保險理論的進化,以擔當指導改革、發展與創新的歷史責任。

  首先,是保險的定位問題,即是作為一種行業的存在,還是作為現代社會的一種屬性和功能?無論是從現代社會治理模式發展的視角看,還是從我國治理體系和能力現代化的要求看,均需要高度關註“保險社會”相關理論研究。“保險社會”是指隨著保險意識的普及,保險以經濟契約關系重組人與人原本較為孤立和松散的相互關系,帶來“社會聯結本質”的根本性轉變。當保險從一種經濟現象演變為一種社會範疇,當社會契約成為一種類似保險合同的關系,保險處於現代社會的核心,社會就邁進現代社會。也許在中國構建“保險社會”尚需時日,但可以肯定的是保險業需要站在社會管理的視角去觀察並實踐保險的未來以及發展問題。

  其次,作為社會風險管理的制度安排,傳統保險的基本理論和經營邏輯是基於“等量管理”,即通過保險制度,集合廣大投保人的保險基金,在扣除了運營管理費用之後,在進行二次分配。未來的保險需要從等量管理進化到“減量管理”,即通過對於風險的集合,以及專門和專業的管理,從總量上降低社會風險的暴露及其成本,為投保人和社會創造價值。

  第三,傳統金融和保險經營均建立在“差價邏輯”,最典型的壽險的“三差模式”,其內在邏輯是信息不對稱,並成為經營理論的基礎。未來這種模式和邏輯將面臨來自互聯網企業的挑戰,而這種挑戰的本質是基於效率和可能,因此,保險需要思考基於風險減量管理的“溢價模式”,並構建相應的理論。

  第四,現代保險制度具有顯著的“正外部性”特征,但在傳統經營模式下,這種“正外部性”作用的發揮程度不足,更多的是被動、盲目和無意識的。未來在服務社會的大背景下,需要按照構建“保險社會”的總體要求,通過主動、科學和自覺地設計,引導保險行業更好地參與並服務社會治理的現代化,實現更多和更公益的“溢出”。與此同時,需要從國家治理和行政管理理論層面明確對保險“正外部性”的利用的明確與定位。

  第五,近年來,隨著互聯網、大數據等科技手段在保險領域的廣泛應用,催生了大量新業態,特別是基於各類場景的業務形態出現,如退貨運費保險、航班延誤保險等,無論是定價、承保和理賠,還是單證、信息和風險管理等,均有別於傳統業態,更從根本上挑戰了傳統監管理論,同時,傳統的監管模式也在一定程度上制約了互聯網保險的創新與發展,因此,保險監管理論與實踐均面臨與時俱進的挑戰。

  第六,在保險業,特別是壽險業的發展過程中,是側重保障,還是強化理財,是經營風險,還是管理財富,一直是模糊、爭議和困擾,甚至是誤導行業的問題。這不僅拷問了傳統保險理論,同時,也拷問了金融等相關領域的基礎理論。就保險業而言,問題的關鍵不是做選擇題,而應當做思考題,做論述題。如果,當人們面對意外風險時,得不到強有力的保障,那麽,保險的意義何在?如果,當人們步入老年的時候,得不到足夠的財富來保障有品質和有尊嚴的生活,那麽,保險的價值何在?也許,問題的本質是:為誰存在?!也許,解決的關鍵是:理解“成人達己”的哲理。

  二)模式創新

  首先,未來保險商業模式創新的本質是實現從關註“保險產品”到關註“客戶體驗”、“客戶收益”和社會福祉,實現真正意義上的“以客戶為中心”,將完善客戶體驗作為創新的著眼點和核心訴求。從實現的路徑看,未來屬於:基於新技術創新應用的商業模式創新。

  其次,保險模式創新的基本思路是從一種更加制度的平臺走向更加技術的平臺,即從更多地依賴法律法規的經營和管理,逐步過渡到更多地以技術為手段,去發現並滿足多樣化的需求,全面提高實現集合與風險管理的效率。這種變化不僅挑戰了管理能力,更是挑戰了傳統經營理念,需要基於技術的治理模式。

  第三,傳統保險的創新更多的是體現為一種內向型思維,在傳統經營範疇,如產品、理賠和服務等領域,開展創新活動,這種創新往往是局部的、局限的和不徹底的。未來的創新更多的是一種外向型,是跨界和融合的創新,並順著兩個維度展開,一是以客戶消費價值鏈,另一個是以保險經營價值鏈。這種創新可能改變保險的傳統存在方式和形態。

  第四,保險的模式創新,從形態上將沿著產品的“點時代”,到價值鏈和供應鏈的“鏈時代”,再到場景的“景時代”,最後過渡到生態圈的“圈時代”。這種演進過程,改變的不僅是保險經營模式,而是存在的形態與方式,是行業的理念和境界。同時,挑戰行業的開放心態、學習能力和融合智慧。

  第五,傳統金融和保險經營的一個重要基礎是“池”,包括“客戶池”、“資金池”和“風險池”,這種傳統模式的將面臨越來越大的效率壓力,更面臨經濟自主和民主的挑戰,隨著互聯網技術的出現,基於社會平臺化的“點對點”對衝,將挑戰傳統金融中介的存在邏輯,而再保險或許將首當其衝。

  三)技術叠代

  保險技術主要表現為實現集合的技術和開展預測的技術,為此,技術的叠代也是順著這兩個維度展開。

  互聯網時代,最大的貢獻是突破了對“時空”的認識和利用,特別是維基技術、平臺化和社交媒體的出現,給了集合的進化以無限的想象空間和實現可能。未來,將從一種被動和粗放的集合,走向一種更加自主、自願和自覺的集合,最終進入“互聯網+保險”的相互保險2.0時代。

  《易經》說:極其數,遂定天下之象。大數據時代將從根本上改變預測科學的基礎,實現從“預測”到“預知”的飛躍。這無疑將改變保險精算的基礎,繼而挑戰傳統保險的經營邏輯。如果“前定價技術”難以為繼,那麽,為什麽不能回歸到本源,采用“後定價”、“混合定價”,甚至是“自定價”技術。

  傳統保險的專業更多的是基於個體和小集體,是一種基於存量的靜態存在,隨著更加透徹的感知,更加全面的互聯互通,更加深入的智能化,以群體智慧為代表的人工智能將成為專業的新體現形式,並將改變傳統保險的專業定義與利用,並在保險核保、理賠、風險管理、客戶服務和反欺詐等領域產生叠代性影響。

  傳統保險的精算,乃至經營的基礎主要是依賴行業內部的歷史數據,而未來,行業需要更多地關註外部的全量、實時和多維數據,這不僅將改變精算,改變營銷和服務,更將改變保險的商業模式。

  面向未來,“新常態”需要新心態,新心態需要相應的思想質地和文化涵養。“中國特色社會主義政治經濟學”提示國人要博采眾長,兼收並蓄,但絕不能數典忘祖,更不能忘本!

  縱觀歷史,人類社會進化的本質是傳承,傳承的靈魂是文化。就保險而言,保險文化核心是互助,是人性關懷,是成人達己;保險經營文化是正本清源,是講信修睦,而絕不能急功近利,更不該工於心計;保險創新文化(300336,股吧)是不忘初心,福祉社會,而絕不是舍本逐末,更不應嘩眾取寵。

  當下的中國保險業,比任何時候都更需要回望出發,需要把握根本,因為,君子務本,本立而道生!還因為:人能弘道,非道弘人!

(責任編輯:汪升蘭 HF034)

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