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和少波:商業健康險稅優政策下的保險應對

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2015-05-13 11:12:51 來源:和訊保險  作者:和少波

瑞士再保險壽險健康險部 和少波
瑞士再保險壽險健康險部 和少波

  本文章內容為作者應和訊網專欄之邀,獨家授權和訊網發布。和訊網邀請各界名家開設專欄,為讀者提供趣聞博見。敬請讀者關註更新。點擊進入和少波專欄

  日前,國務院常務會議發布了健康保險稅優政策,一下子提升了健康保險市場的熱度。此次稅優政策落地的速度之快,超出行業內不少人的預期,市場大大增強了商業健康保險的的信心。我們期待商業健康險借助此次稅優政策走出困境、迎來生機。

  一、健康險稅優政策背景

  結合去年保險行業“新國十條”,“發展健康險若幹意見”,以及當前健康險稅優政策,我們可以清晰看到政府對商業健康險的推動力度,商業健康險在醫療保障體系的地位也不斷提升。

  一直以來,我國社會保障強調“低水平、廣覆蓋”的原則,政府通過完善城鎮職工、城鄉居民、大病醫療等保障制度,不斷擴展社保範圍,提高了百姓的醫療保障水平。但同時,外部環境變化在加快,醫學技術進步、新藥特效藥的更新以及醫療成本的上升,導致醫療社保體系面臨的壓力與日俱增,醫保無力跟上百姓對醫療保障的需求,商業保險的補充作用隨之不斷凸顯。健康險稅優政策的推出,顯示了政府對商業健康險未來的重視,也體現出政府對醫保體系改革的方向。

  實際上,商業健康險稅優政策符合國際慣例,不同國家往往通過稅收減免、財政補貼以及委托辦理等方式鼓勵居民投保商業健康險。我們看到,不同國家通過財政辦法支持商業健康險的同時,實際上也在借力商業保險,構建不同特色的醫療保障體系;通過對個人、企業、家庭的稅優支持,提高商業健康保險的地位。這種制度安排下,社保責任更加明確集中,不同群體差別政策得以實施,社保體系的運作也更加高效。

  二、商業健康保險的業務狀況

  當前,國內商業健康險的經營狀況不佳,這與目前商業健康險經營環境密切相關。我們知道,商業健康保險市場需求潛力大,但保險公司經營結果不理想,賠付率高,營利性差。同時,商業健康險的業務結構也不均衡,醫療保險持續虧損,在健康險整體業務中的地位尷尬;業務結構倚重重疾險,護理、失能險缺失。

  我們看到,健康險市場中重疾險業務相對成熟,消費者能夠意識到重疾風險與高額治療成本,容易接受重疾保險,該類產品成為各家保險公司業務主力。業務模式上,重疾險普遍上采用“理財+健康”的銷售方式;這符合中國老百姓儲蓄消費習慣,也能滿足保險公司保費規模的要求。但是,對於醫療險而言,保險公司的經營卻非常艱難,業務規模大卻成為“雞肋”。而且,醫療保險集中在團險領域,賠付率普遍過高;個人醫療險的業務占比低,業務風險突出,保險公司參與不積極。至於護理險、失能收入保險,這種業務受限於社會觀念、企業文化、政策支持、醫療服務等因素,在外部環境不成熟情況下,國內業務進展艱難。

  整體上看,商業健康險當前困境的原因多多,但政策環境的制約無疑是最大的影響因素。商業醫療險的發展受限,很大程度與政府基本醫療保險的壟斷地位有關,商業醫療險難以找準自身定位、找到合適的業務空間。所以,解鈴還需系鈴人,政策釋放成為商業健康險解困的應時之舉、醫病良方。

  三、稅優環境下保險公司的應對

  商業健康險稅優政策已經明確,各家保險公司都在期待實施細則的盡快出臺。由於稅優政策沒有限制保險公司的參與範圍,相信包括壽險、養老、健康險在內的各家保險公司都會積極參與,力爭分得一杯羹。當然,由於健康保險經營要求不同,稅優政策的操作也需要多方面的協調配合,所以,保險公司必須作好相應規劃,才能在政策紅利的市場中搶占先機。

  產品策略

  從客戶對象上看,健康險稅優政策直接受益群體為繳納個稅的在職人員,人群規模大約4000~5000萬,客戶相對集中,需求特點比較相似,相應保險產品的針對性非常明確。保險公司新產品開發需要在形態利益、保費額度,業務流程等方面重點考慮客戶的需求特征。另外,保險公司業務結構中,商業醫療險一直是業務短板。隨著醫療環境的變化,百姓對商業醫療險的需求在提升,保險公司應該把握此次政策契機,重點考慮開發醫療險產品,開發突破社保範圍,保障自費用藥、新型醫療技術,涵蓋健康服務的醫療產品。還有,健康險稅優產品具體形態將會在政策實施細則中明確,保險公司的產品將會與監管要求保持一致,我們期待實施細則保持一定靈活性,鼓勵差異化保險產品的設計開發。

  銷售渠道

  由於國內目前實行“代扣代繳”的納稅模式,稅優政策對銷售渠道的影響也引人註目,我們相信團險渠道將成為此次政策的直接受益者。多年來,相對個險營銷、銀行保險、電銷網銷等渠道經歷的大發展,團險渠道一直發展緩慢,業務表現也默默無聞。由於此次健康險稅優政策不能繞過企業扣稅環節,可以想象團險渠道未來的光明大道。當然,由於稅優健康險產品為個人產品,而且扣稅環節的操作也相對復雜,傳統的團險營銷模式需要改變,新型的職域銷售模式也將跨上快速發展的軌道。

  專業化經營

  我們知道,健康險的經營與壽險差別大,定價、精算、核保、理賠、法律等環節專業技術要求不同;另外,健康險的外部經營環境比較特殊,社保體系的匹配極為關鍵,保險公司健康險需要專業化技術支持。目前,國內健康保險專業化經營存在不足,稅優政策為健康險業務打開了空間,但保險公司必須提高自身專業化能力,在產品設計、銷售模式、客戶服務、風險管控等方面突顯專業化優勢,健康保險業務才能真正獲得發展。另外,在稅優政策紅利釋放的大環境下,眾多醫療機構將會越來越重視商業健康險的合作,保險公司將會有更多機會建設醫療網絡,打造專業化經營的網絡平臺。

  總之,行業矚目的健康險稅優政策已經落地,個人健康保險未來的業務空間已經打開。在政策紅利的引導下,我們相信商業健康險在醫療保障體系的定位更加清晰。對於保險公司而言,突破傳統粗放式發展模式,加大專業化經營力度;開拓稅優客戶,引導整個市場,作大健康險蛋糕,相信健康保險將會迎來真正春天。

  (和少波 瑞士再保險壽險健康險部 僅代表個人觀點)

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(責任編輯:HF034)

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