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楊晶:市場化競爭是保險業必須堅持的發展基調

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2012年03月15日15:52 來源:和訊保險  作者:楊晶

《保險經理人》社長楊晶
《保險經理人》社長楊晶

  近日,有一種徹底否定中國保險中介市場作用的言論躍然媒體,雖然通篇缺乏事實與數據基礎,但語氣強勢。筆者實在不敢茍同,也想就此闡述一下自己的認識。

  我國保險業自復業以來尤其是我國加入WTO之後保持了高速的增長,行業實力和發揮作用得到了明顯提升,筆者認為,取得這個成績的根本原因就是堅持了市場化競爭,同時,筆者也堅信,市場化競爭是保險業今後改革發展必須堅持的發展基調。

  說到保險市場化競爭,保險公司與保險中介總是一個逃避不開的老生常談,一方說另一方搞亂了市場秩序、索要過高的手續費、進而侵害了保險公司的利益;另一方又說這一方大包大攬壓制發展,往往搞得一些行業外人士莫衷一是。筆者的觀點是,保險中介是保險市場不可或缺的一個部分,是保險行業市場細分的必然結果,保險公司和保險中介都是保險市場的一部分,站在保險公司的立場上反對保險中介就割裂了保險市場的統一性。筆者就此提出四個問題。

  一是保險中介是憑空產生的嗎?顯然不是,保險中介是市場經濟和開放經濟的必然產物。從理論上講,保險中介在保險市場上作用的發揮,是由其在專業技術服務、保險信息溝通、風險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。保險公司和保險消費者之間需要有一個保險中介來彌補雙方的專業信息不對稱,來搭建雙方產生交易的渠道並最大化降低成本,保險中介使保險供需雙方更加合理、迅速地結合。從實踐來看,世界範圍內保險業發展較為發達的國家,無一不是保險中介發達的國家。無論是美國的代理人制,還是日本的代理店,或是英國的經紀人制,都切實發揮了重要作用。以英國為例,保險經紀人完成了英國財險業務的60%以上、個人壽險業務的1/3以上、養老金業務的80%以上,而勞合社的每一筆業務都必須由經紀人來完成。由此可見,保險中介的出現不是人為選擇的,地位不是自封的,作用也不是隨便可以否定的。

  從我國保險業發展歷史傳承來看,第一家公司人保脫胎於行政機關,一開始就是坐等客上門,後來又是大量依托於各類企事業單位代銷保險。目前來看,保險公司意識到層層設機構、鋪網點是不經濟的,是劃不來的,也是不符合保險產品的銷售特性的,都想節約成本、輕裝上陣、借雞生蛋。試問老百姓有幾個在大街上見過保險公司的自營網點?沒有網點,老百姓就只能借助保險中介買保險,所以是遍布街頭的銀行網店、車行網點為老百姓方便購買保險提供了可靠渠道。毛主席曾說過“陣地我們不去占領,敵人就會占領”,以此類比,保險公司主動放棄了與老百姓接觸的機會,使得保險中介能夠依靠自身的渠道、品牌、產品關聯、客戶粘性等一系列優勢來掌握住保險資源,這就怨不得保險中介“依托資源,以壟斷為後盾”了。時至今日,人保、平安等產險公司超過40%的業務來自於車行等保險中介,人壽、新華等壽險公司超過50%的業務來自於銀行等保險中介,不難想象,要是真的沒有保險中介,行業的繁榮與發展可能就要失去一個重要依托了。

  再者來說,保險中介的存在絕不是僅僅提供了便利這麽簡單,如今不少保險中介著力磨練自身的技術和服務實力,建立了風險分析中心,技術中心、精算中心,可以同保險公司、再保險公司直接對話,在某些專業領域,如電力、航天、石油化工、航空運輸,比保險公司更加精通,更能化解風險,客戶離不開、信得過,這就是保險中介的底氣所在。看明白這些,就能更深刻地理解保險中介在消費者與保險公司之間的橋梁作用了。

  二是保險公司經營虧損能歸咎於保險中介嗎?保險市場歷來是市場化競爭的,講究的是“適者生存”。筆者看到,同在一個市場環境下,有的保險公司專門成立中介渠道部門和保險中介合作密切,實實在在的降低了成本,取得了效益。如有一家天平車險,就是把銷售外包給保險中介,自身集中精力把產品、服務做好,經營得有聲有色。但筆者也看到一些公司自身做不好就抱怨保險中介搞亂了市場,抱怨保險中介拿走了手續費,這些公司是沒有看到合作分工之巧、合作分工之效,片面一詞就只是強詞奪理了。

  保險是一個講究精細化的行業,必須提高內控管理水平,減少跑冒滴漏,粗放化的管理是帶不來效益的。在前幾年產險行業整體性虧損的背景下,有人說“中介亂、中介差、中介搞壞了行業”,這幾年在監管部門加強監管的形勢下,產險行業取得了前所未有的好成績,進入新一輪盈利周期,在這個背景下,少數不能盈利的保險公司還在說“中介亂、中介差、中介搞壞了行業”,還把虧損歸咎於保險中介,而不反思自身的管理問題,不能不說是邏輯錯亂了。

  再進一步講,保險公司與保險中介之間的合作是自由、平等的,你不能強買,我也不能強賣,價格談不攏,大不了一拍兩散。但筆者卻看到了另外一種言論,即保險中介的高手續費導致了保險公司惜賠拒賠、只好在服務對象身上“摳門”,筆者不禁驚詫,市場競爭講究有贏有虧、願賭服輸,哪有以損害保險消費者利益為手段來發不義之財的道理?如果這種事情屬實的話,筆者認為,建立市場退出機制真是正當其時。

  三是保險中介手續費率真該管嗎?能管住嗎?保險中介的手續費不是個新問題,多少年來一些地方“限制手續費、上限不超過15%”的措施曾經大張旗鼓的實施,但是卻又悄無聲息的終結。原因何在?因為保險業是一個充分競爭的行業,手續費率是保險中介的市場服務價格,用行政手段管制價格是歷史倒退。市場化的取向導致不同的公司在手續費承受能力上高低不一,單純的限制手續費率實際上就是限制了部分內控和業務品質較好的保險公司和保險中介的能動性,實際上也在劣幣驅逐良幣的扼殺了保險公司創新提高的動力。還有一個保險公司不能說的原因,就是名義上所謂的“30%手續費率”,並不全是保險中介“獅子大開口”,很多保險中介只是保險公司的二道販子,不少費用最終還是回到了保險公司手中,限制手續費率,就是逼迫保險公司部分人士自斷財路,豈有成功的道理?

  退一步講,假使真的能夠限制手續費率,那麽毫無疑問業務將向占據品牌和網絡優勢的大公司集中,假使取消了保險中介,得益最大的必然是已經在電話車險上站住腳的大公司。大公司積極主動提出限制手續費率尚可理解,小公司提出限制手續費率,難道不是自絕後路、“為他人作嫁衣裳”嗎?筆者猜測,部分人士提出限制手續費率並不簡單,可能還想繼續按照份額瓜分市場,大家“排排坐、吃果果”,省心省力,鐵板一塊對付消費者。這樣做只會回到原來的老路上去,最終人為造成市場倒退。筆者堅信,老路是走不回去的。

  四是保險市場的混亂根源在保險中介嗎?如果說非要對保險中介評判個是非的話,筆者認為,最有說服力、最權威的當數保險監管部門。筆者查詢了有關信息,得知監管部門最近三年來一直在推動深入開展保險公司中介業務檢查,從監管部門披露的數據來看,保險公司與保險中介機構之間關系不合法、不真實、不透明問題仍然相當嚴重,集中表現為保險公司通過假業務、假人員、假費用等方式非法套取資金。如2010年查出58個保險機構全部存在中介業務違法違規問題,非法套取資金1.4億元;2011年查出103個保險機構共非法套取資金8065.8萬元,涉及保費8.55億元。

  筆者註意到,監管部門曾在2010年中介業務檢查中查處了一家叫安誠財險的公司的省級分支機構,據有關披露信息,2009年該公司將直銷業務掛靠兩家保險代理公司,編造虛假中介業務774.76萬元套取資金46.78萬元;通過虛列事項、從一家印務公司開具虛假發票套取資金38.24萬元;還涉嫌未履行車船使用稅扣繳義務人的義務,默許保險代理公司偽造車船稅完稅憑證1.2萬余份、偷逃國家稅款432.14萬元。對於一家保費收入不過九千余萬的分公司來講,上述違法違規可以說是失於管控、觸目驚心。從監管部門檢查處罰決定來看,中介業務違法違規的根子在保險公司。如一些保險公司通過設計制度和流程來規避法律和監管的要求,業務、財務管理系統為基層機構預設了中介業務違法操作的空間和余地;一些保險公司默許、遷就、甚至變相縱容基層機構鋌而走險,相關管理人員大量通過電子郵件、內部BBS平臺,誘導、指使經辦人員進行中介業務違法違規操作;一些公司管理粗放,以簡單費用包幹制取代對基層機構業務財務真實性的審查和管控,等等。再聯想一下那所謂“高達30%”的手續費率保險中介到底能拿到多少?大頭最後都到了誰手中?誰是誰非,不言自明。

  上面的四個思考,是筆者的一家之言,並無意掩蓋保險業存在的一些問題,也不否認保險中介存在的種種問題,只是希望客觀的看待並解決這些問題。保險業內有句話叫“保險是賣出去的”,筆者認為,保險業不同於銀行業,既不能坐等客戶上門,也沒有條件憑借國家的保護穩賺利潤。保險業一直講求的是市場化競爭,通過保險公司與保險公司、保險公司與保險中介、保險中介與保險中介的市場化競爭,方才能造就一批競爭力強的市場主體。最近幾年,大量新的市場主體得到批準設立,這其中如果有人仍然抱著政府機關、銀行的心態和做派行事,幻想找到一個沒有市場競爭的避風港灣,至少在保險業是不現實的。

  筆者註意到,近期監管部門正在推進做好2012年的保險公司中介業務檢查工作,切實查處保險公司利用中介機構和中介業務違法違規、侵害保險消費者利益的行為,也在積極倡導推動專業保險中介規模化發展、兼業保險中介專業化發展。同時,筆者也發現,監管部門並沒有出臺任何限制手續費率、限制市場競爭的文件措施,可見,監管部門堅持市場化競爭的思路是堅定的、頭腦是清晰的。筆者也希望,行業內保險公司和保險中介都能清楚認識並直面市場化競爭,腳踏實地,把心思用在更好地服務消費者上,為推動保險業的改革發展貢獻力量。

(作者系《保險經理人》社長)

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